Вие избрахте изданието на BG VOICE за САЩ. Искате ли това да бъде вашето основно издание? ДА | НЕ

21.09.2017 г.

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правим със стария 401К план?

Ангел Сапунджиев отговаря на въпроси на читателите

В момента съм поставен пред дилема какво да правя с 401К плана, който имах до скоро в моята предишна работа, където не работя от 3 месеца. Знам, че мога да го оставя там, където се намира в момента, но за съжаление няма да има кой да ми помага с него, след като няма да имам достъп до личен съветник, щом вече не съм част от компанията. В същото време аз не съм вещ в тези неща и не мога да се наема с отговорността да следя и да променям фондовете там. Можеш ли да ми обясниш какви всъщност са моите други варианти и как би постъпил, ако си на мое място? Благодаря ти!

Знам, че много хора биха се възползвали от възможността да научат повече за 401К и как да постъпят в тази ситуация. Нека разгледаме теоретическата част и нека погледнем и практически какво се получава в такива ситуации. Теоретически ти имаш две основни опции - оставяш парите, където са в момента, и ги менажираш сам в течение на годините до пенсиониране или прехвърляш парите в личен пенсионен фонд под формата на IRA (Individual Retirement Account), където с помощта на човек като мен оставяш тези пари да бъдат правилно разпределени в различни фондове, които могат да се променят с течение на годините.

Практически се получава така, че повечето хора не знаят за втората опция и с течение на годините трупат по няколко отделни 401К плана, които дори не са синхронизирани в зависимост от риска, който фондовете съдържат. Получава се „инвестиционна какофония", която няма никаква логика, защото няма синхрон и стратегия, която да се следва и наблюдава от специалист. Това означава, че някъде може да имаме страшно агресивни фондове, а другаде - твърде консервативни, тук-там някои средно агресивни, но хаосът е пълен, защото повечето хора се фокусират да вземат максималната вноска от работодателя (обикновено до 5% от заплатата) и въобще забравят за предимствата на фондовете и техните особености. Това е сферата, в която липсва най-адекватна и практична информация, когато става въпрос за 401К плановете, а именно фондовете и тяхното правилно разпределение във всеки един план според всеки един човек и техните цели.

От практична гледна точка по-добрата стратегия е парите да бъдат прехвърлени в IRA - Traditional или Roth, според възрастта и желанието на клиента. Виждал съм хора на около 30 години, които вземат $80,000 от 401К и ги прехвърлят в Roth IRA, но веднага плащат данъци на тези пари, наложени им над техния заработен доход за дадената година. Понякога това е доста смело, защото според мен от пръв поглед си е направо „финансово харакири" да прехвърлиш пари, които са били приспаднати и не са обложени с данък до момента в сметка, на която трябва да се платят веднага данъци, и то върху останалия доход. Наистина доста смело.

При една такава операция има и голям плюс за бъдещето, защото когато тези пари се намират в ROTH IRA, главницата вече е обложена с данък и може да бъде теглена по всяко време, но лихвата, която ще се трупа през годините, никога няма да бъде таксувана с данъци. И в дадения случай, ако приемем, че човек на 30-годишна възраст има $80,000 в ROTH IRA на средна лихва от 7%, то тогава бихме имали около $640,000 (включително и лихвите) на 60-годишна възраст по Правилото на 72 (всеки 10 години парите се удвояват на 7%) и всичките тези пари са спасени от данъци - независимо колко теглим за всяка дадена година след 59 ½ годишна възраст.

И все пак си мисля, че в повечето случаи би било адекватно да направим добра математика, преди да предприемем такива прехвърляния, за да разберем дали Roth IRA или Traditional IRA са по-подходящи. В повечето случаи аз препоръчвам прехвърлянето в Traditional IRA, за да запазим данъците далеч от нас. В бъдеще ще се наложи да платим част от тях, но най-вероятно процентът ще е по-малък от това, което бихме платили в данъци днес, заради доходите, които получаваме като активно работещи хора. Това е и едно от основните неща, в които специализирам и имам огромното удоволствие да мога да напътствам много от читателите на вестника, с които вече се познаваме и си помагаме от години.

Ако имате въпроси, коментари и идеи, с удоволствие бих отговорил на личния си телефон 224 522 2413 или на електронната поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com.

 

 
 
въведете кода
 

коментари

  • Гошо

    дата: 27.09.2017 г., 18:22

    Тая лихва от 7% от къде я изкопахте? Минаха времената когато се парадираше с такива лихви като за нормални. Сега лихвите са 2-3% в най-дългосрочните капиталовложения, в по-късите са и по-малко. Айде малко по-сериозно моля. Или ни препоръчвате да играем хазарт на борсата, където, вярно, някои печелят по толкова, но други ги губят?

 

ОЩЕ ОТ ТАЗИ КАТЕГОРИЯ

X