Вие избрахте изданието на BG VOICE за САЩ. Искате ли това да бъде вашето основно издание? ДА | НЕ

24.01.2018 г.

Автор:

Ангел Сапунджиев

e-mail:

money@bg-voice.com

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде да инвестираме по време на данъците

Ангел Сапунджиев отговаря на въпроси на читателите

Чета постоянно вашите статии за инвестиране и с наближаването на данъчния сезон се сещам, че може да се наложи да вкарам пари в Traditional IRA, за да намаля данъчната си облагаемост за изминалата година. Имам приятели, които имат такъв акаунт в собствени фондове на пазара и работят със специалист като теб, и други, които просто си отварят такъв акаунт в банката, без да играят на фондове, просто спестяват там, за да намалят данъците. Какъв е вашият съвет и как е най-добре да постъпя аз? Нека уточня, в момента съм на 52 години.

Страхотен въпрос, който много хора дори не си задават, а действат механично, без да имат точната информация и да направят така, че парите да работят за тях. Когато става въпрос за TRADITIONAL IRA, говорим за два основни момента - приспадане на сумата, внесена от данъчно облагане за предишна или сегашна календарна година, и, подчертавам дебело, растеж на сумата, натрупана през годините, в които тези пари ще стоят в този вид пенсионна сметка. За жалост много от хората не разбират и не знаят за втория момент и следователно го изпускат, а там е най-голямата изгода от този вид пенсионна сметка. Не разбирайки правилното инвестиране на сумите, внесени за приспадането на данъци, поне първоначално с тази цел, много хора се запътват към банката, която с отворени обятия ги приютява и им „помага" да си отворят такава сметка. Изпуска се обаче един много важен момент - къде се инвестират внесените суми?

Когато отваряте такава сметка в банка и нямате поне $50,000 долара, които да бъдат внесени, от миналата година инвестиционните съветници там не получават нито долар комисиона за този вид сметки и следователно те се прехвърлят на така наречените money market фондове, които са дали 0.04% годишна възвръщаемост за последните 10 години. Невероятен удар, тук ударихме направо „джакпот"!

На тази графика 1 се вижда един пример на 10-годишна инвестиция в банков пенсионен акаунт, инвестиран точно в така наречените money market фондове при внесени $5,500 долара на година, което е максималната вноска за лица под 50-годишна възраст. Оттук става ясно, че внесената сума е $60,500 и с растежа при средна лихва от 0.04% на година крайната сума след 10 години е $60,624. Печалба от $124 за 10 години. Работейки с професионален и лицензиран финансов съветник, какъвто в случая съм аз за последните 12 години, нещата стоят по-различно, но много зависи от компанията, с която този съветник работи, и докъде достигат правомощията и знанията му в правилния подбор на фондове.

В тази графика 2 илюстрирам разликата между инвестиране в банката и инвестиране чрез взаимни фондове чрез квалифициран специалист. Тук съм използвал портфейл на клиент с 4 различни фонда, които дават следния резултат за последните 10 години - имайки предвид кризата през 2008-а, която също е част от този период. Тук също са инвестирани $5,500 на година за 10 години, като са внесени $60,500 и в края на 10-годишния период сумата, събрана с натрупалите се лихви и дивиденти, е $95,594, базирана на средногодишна лихва от 7.69%. Печалбата за този период е $35,094!

Нека погледнем същата графика за 20-годишен период.

Графика 3. Продължаваме по примера - $5,500 инвестирани на година за 20 години са $115,500 на средна лихва от 0.02% в банков money market фонд са $115,778 в края на тези 20 години. Крайна печалба от $278 за целия период.

Алтернативно на това, ето я графиката на същия портфейл от фондове, които съм използвал с много от моите клиенти и който погледнахме преди малко, но този път нека видим за последния 20-годишен период.

Графика 4. Също както при банковия пенсионен акаунт, внесени са $115,500 за приспадане на данъци и пенсионно осигуряване под формата на Traditional IRA, но тук целта е била печалба от инвестицията през годините, не само приспадане на данъци. Ето го резултата - вкарани $115,500, по $5,500 на година за 20 години, на средногодишен растеж от 6.26% са $238,742, включително всички дивиденти и капитални печалби от инвестицията. Печалба от $123,242 за дадения период!

Нека все пак заключим, че ситуацията при всеки е различна и трябва да има различен подход при всеки един клиент. При банката обаче това липсва, когато става дума за сметки с по-малко от $50,000 долара. Не така стоят нещата обаче, когато работим с квалифициран и лицензиран финансов съветник, работейки с голям портфейл от фондове, които имат различни качества и начини за набиране на дивиденти и потенциален растеж през годините.

Затова е изключително важно да работите със специалист, който може да ви даде напътствия през годините как да постигнете целите си. Банката по мое мнение не е този специалист. Парите, сложени във фондове като горепосочения, които за последните 20 години са дали 0.02% среден растеж, са инвестирани от банката в места, които носят на нея много по-големи печалби и те нямат интерес да учат нас, нормалните хора, как правилно да инвестираме, защото по този начин ние ще имаме опции, различни от тези, които ни дават те. А това, както сами се досещате, не е в техен интерес и бърка в тяхната паничка с меда.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Ако имате други въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросът днес бе зададен от клиент, с когото съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота - от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

 

 
 
въведете кода
 

коментари

  • няма коментари
 

ОЩЕ ОТ ТАЗИ КАТЕГОРИЯ

X