Открийте ни и в

Вашите пари

Бариерите, които спъват успеха ни в инвестирането (III)

Вижте какви са подводните камъни и как можем да ги избегнем

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравейте, скъпи приятели и читатели! Продължаваме темата, която засегнахме преди седмица – бариерите, които ни пречат да успеем в инвестирането и как да ги прескочим.

Както вече говорихме в предната статия, голяма част от тези бариери са създадени от нашата психологическа нагласа и различните части от нашия мозък, които се контролират от моментните ни емоции много по-често, отколкото фактите и логическото обяснение за нещата.

До този момент изяснихме три от шестте основни бариери, които ни пречат да инвестираме успешно. Нека си ги припомним:

– Нашите лични убеждения, които понякога не са обективни спрямо реалността, в която живеем.

– Групирането на много пари в инвестиционни активи от голяма група хора, което създава „пукащи“ се балони.

– Страхът от моментни загуби, който много често завладява съзнанието ни и ни спира да мислим логично.

Продължаваме с останалите три бариери, които ни спират да достигаме нови върхове и могат да се окажат като опасни подводни камъни за нашия инвестиционен успех.

Липса на финансово планиране

Една от най-големите заплахи за нас като инвеститори е емоцията, която понякога ни завладява да харчим пари за неща, които в краткосрочен план могат да ни „стоплят душата“, но в същото време те ни отдалечават от истинските ни, дългосрочни финансови цели, които наистина имат значение.

За никого не е тайна, че днес живеем в общество, което е нетърпеливо – искаме да притежаваме всичко веднага и да не се налага да чакаме за нищо. Желанията ни са много, търпението ни е малко. А точно това е една от рецептите за финансов колапс, не само на индивидуално, но и на групово ниво. Лесният достъп до кредит ни помага да притежаваме много, но в същото време ни „заробва“ да плащаме за дълго време и намалява възможността ни да спестяваме и да инвестираме, както и контрола върху парите, които получаваме.

Данните показват, че средностатистическият спестовен процент от 1959 година е бил малко под 9% от семейния доход за година. За жалост, в края на 2019-та този процент вече е паднал на 7.50% от годишния семеен доход.

Някои могат да поспорят с цифрите и да кажат, че сега цените са много по-високи и инфлацията е скочила драстично, но по-вероятната причина според моите наблюдения е, че предлагането на нови и нови технологии, продукти и услуги е нараснало неимоверно много в последните две десетилетия и това влияе върху нашата спестовна и инвестиционна дисциплина.

Като резултат от намаляването на процента, който спестяваме, данните показват, че 25% от хората между 55 и 64 г. нямат и стотинка заделена за пенсиониране и ще разчитат изцяло на държавните пенсии, колкото и малки да са те, ако все още ги има в следващите 20 години напред.

Други 24% от хората в тази възрастова група имат спестени по-малко от $50 000, което е крайно ниска сума за предстоящо пенсиониране в Америка като допълнение към държавната пенсия, която не трябва да надвишава над 40% от месечния доход на пенсионерите по първоначален план, когато е била създадена системата. Тя е била замислена като спомагателна система, а не като място, от което да идват 100% от доходите на пенсионерите.

Като контраст от първите две групи, имаме 18% от хората, които са могли да си осигурят пенсионен влог над $500 000, и останалите 33% са някъде между двете групи от $50 000 до $500 000 в пенсионни фондове.

Като заключение на тази точка, по мои наблюдения, много често не искаме да се лишим от

моментното удоволствие

да жертваме тази нова, красива кола или тази екзотична ваканция днес, за да можем един ден да имаме по-спокойни старини или по-светло бъдеще, защото много от нас не знаят дали въобще ще доживеем до момента, в който ще се порадваме на тези блага, осигурени от нашите лишения днес. И това понякога е истина, поне в 5% от случаите, защото по статистика в Америка 5% от хората не доживяват до пенсионна възраст.

Шансовете обаче са такива, че 95% от нас ще доживеят до пенсиониране, и това, което повечето ще открият там, е едно трудно съществуване, изпълнено с лишения, работейки да преживяваме до края на дните ни. Ако не променим навиците си и се научим да жертваме малко от залъка ни днес, за да можем да ядем бял хляб и в годините напред, то много от нас ще бъдат обречени на трудности и лишения.

Всеки от нас трябва да плати определена цена – някои я плащат днес, лишавайки се от нещо, за да могат да имат сигурност утре, а други пък ще се наложи да я плащат до края на живота си. За тези, които все още имаме времето да избираме – нека направим съзнателно този избор днес и да приемем последиците от него в годините напред.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна, и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни.
За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК

⇩ Коментирайте ⇩

Най-четено

Вашите пари

Идва ли краят на лесните пари на ипотечния пазар в САЩ

През 2020 г. са вписани ипотечни кредити на рекордната обща стойност от $3,83 трлн.

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Не много хора имат добри спомени от 2020 г. С изключение на тези на пазара на ипотечни кредити в САЩ, който имаше изключителна година от гледна точка на печалбите, плащанията и заетостта, пише Financial Times.

Американците обичайно смятат, че привилегиите са за бедните или възрастните, забравяйки, че на практика безплатният вариант за рефинансиране на ипотечните кредити е форма на трансферно плащане за средната класа. Миналата година собствениците на жилища са успели да рефинансират или купят жилището си с най-бързия темп от финансовата криза насам.

През 2020 г. са вписани ипотечни кредити на рекордната обща стойност от 3,83 трлн. долара спрямо 2,25 трлн. долара през 2019 г., сочат данни на Асоциацията на ипотечните банкери. Следват и печалбите за банкерите. Около 99% от участвалите в допитването на асоциацията компании са регистрирали нетна печалба преди данъци.

В известна степен просперитетът на ипотечните банкери в областта на жилищните имоти е другата страна на потиснатите в голяма степен бизнес имоти в САЩ. Работата и пазаруването от вкъщи са довели до

по-голямо търсене на жилищна площ

Строителството на нови жилища, особено в райони със силен растеж като Остин в Тексас и Орландо във Флорида, не е успяло да догони търсенето. Така че купувачите на жилища наддават ожесточено един срещу друг за свиващо се предлагане на налични имоти.

Бумът на покупките на жилища (и на кредитирането) прикрива някои по-дългосрочни проблеми за банкерите. В началото на пандемията федералните и щатските власти замразиха принудителните извеждания от дома и възбраните. Този ход обаче се оспорва в съдилищата и се очаква замразяването да изтече по-късно тази година.

Освен това по-бързият ръст на цените на жилищата прави банкерите по-спокойни по отношение на проблемните кредитополучатели, като те намаляват прогнозите си за очаквани загуби по просрочени ипотечни кредити до ниски или несъществени нива. Както видяхме при ипотечната криза през 2007 г., подобни оптимистични прогнози може да бъдат помрачени за дълго време.

Докато повечето собственици на жилища имат работа или са платежоспособни, ипотечните банкери са в добър период на слабо покачване на лихвите. В повечето случаи банкерите не възстановяват напълно разходите си по сделка за ипотечно кредитиране до финализирането на трансакцията. Обикновено рентабилността се реализира след няколко години, докато се натрупат таксите за „обслужване“ на ипотечния кредит чрез събиране на средствата, разпределянето им сред притежатели на ипотечни облигации и грижите за документацията.

Когато лихвите по ипотечните кредити падат, собствениците на жилища имат стимул да рефинансират, а това означава, че приходите на банкерите за обслужване на ипотечния кредит намаляват. В среда на растящи лихви като сегашната, таксите за обслужване на ипотечните кредити водят до рентабилност месец след месец…

Новозапочнатите жилища и заявленията за отпускане на ипотечен кредит достигнаха връх през декември, а лихвите по ипотечните кредити започнаха да растат в началото на януари.

Производството“ на ипотечни кредити

намалява, поне временно, спрямо нажежения темп от миналата година.

„Ние (ипотечните банки) увеличихме служителите си с 50% през последните 12 месеца. Миналата година прибавяхме служители толкова бързо, че никой не мислеше за управлението на разходите. Сега мислят. Обемът се забавя, а печалбата на ипотечен кредит също намалява“, казва Кристофър Уалън, ипотечен банкер от Ню Йорк.

Макар че има структурно търсене на жилища в САЩ, разходите растат за бъдещите собственици на жилище. Например индекс на цената на дървесината е близо четири пъти над дъното от миналата година. Строителните компании са под натиск да намерят квалифицирани строителни работници. Градоустройствените ограничения задушават новото жилищно строителство, което би повишило предлагането и успокоило ръста на цените.

Лесните пари в областта на жилищното кредитиране вероятно вече са заработени.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Пазарът на труда в САЩ се възстановява по-бавно от очакваното

266 000 работни места е добавила американската икономика през месец април

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: АП/БТА

266 000 работни места е добавила американската икономика през месец април – значително по-малко, отколкото през март. Според икономисти това е знак, че бизнесите изпитват трудности да намерят работна ръка на фона на бързото икономическо възстановяване в страната.

Новите случаи на коронавирус намаляват, все повече бизнеси отварят врати, а щатите облекчават ограниченията си, бизнесът за четвърти пореден месец добавя работни места.

Безработицата в страната обаче остава 6,1% спрямо 6% през март. В същото време оптимизмът за икономическото възстановява нараства. Много американци вече не са притиснати от липсата на средства, след като получила 1400 долара помощи от държавата. Освен това властите смятат, че хората са и спестили значителни суми заради липсата на пътувания, развлечения и хранене по ресторанти през последната година.

Пандемично дъно: Под 500 000 заявления за обезщетения за безработица са подадени в САЩ

През последните седмици милиони хора започнаха да харчат пари, което съживи икономиката.

През април строителната индустрия не е добавила нови работни места, след като през март беше отчетено увеличение от 97 000. Производството загуби 18 000 позиции през последния месец, след като през март нае 54 000 души.

Транспортният бранш съкрати 74 000 работни места през последния месец.

Ресторантите, хотелите и местата за забавления добавиха 331 000 работни места през април.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Малките собственици на имоти в САЩ пред криза

Милиардите, отпуснати от правителството, стигат бавно до наемодателите

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: Bloomberg

Над една година след като блокадите заради COVID-19 оставиха милиони обитатели на апартаменти без работа в САЩ, наемни облекчения за почти 47 млрд. долара на американското правителство започват да достигат до собствениците на имоти. За много от тях обаче помощта идва твърде бавно, пише Bloomberg.

Хоакин Вилануева, служител на летището, който притежава тристайно жилище и го дава под наем в източната част на Бостън, е трябвало да изтегли жилищен заем, само за да плати сметките. Един от наемателите, който не е плащал наем от осем месеца, изчезнал една нощ през март. Безработният мияч на чинии в ресторант в другата стая дължи 5 хил. долара.

„Не искам да изгубя жилището си, затова правя каквото е необходимо. Не съм богат като Доналд Тръмп“, казва имигрантът от Ел Салвадор, който мие подовете в близкото международно летище „Логан“.

Макар че правителството прие обхватни мерки миналата година, за да предотврати масово бездомничество сред наемателите

няма целенасочена помощ

за собствениците на наследствени имоти, които осигуряват голяма част от достъпните жилища в Америка. Подобно на наемателите си, тези собственици е по-вероятно да не са бели или да са имигранти, използващи недвижимия имот като инструмент за финансова стабилност. Сега вноските по ипотечния кредит, разходите за поддръжка и данъците се трупат и създават опасност собствениците на имоти да изгубят сградите си или да бъдат принудени да ги продадат на по-заможни инвеститори, търсещи сделки с потиснати имоти.

Десетките милиарди долара, които Конгресът предостави под формата на облекчения за наемите, започнаха да се отпускат през декември, а втората партида беше разпределена през март. Те трябваше да помогнат за покриването на наеми и неплатени режийни разходи. Но средствата достигат бавно до собствениците на имоти заради бюрокрацията, като скоростта варира в отделните щати.

„Фактът, че се намираме повече от една година в пандемия, излага много от собствениците на имоти на риск“, казва Рик Шагра, изпълнителен вицепрезидент на компанията RealtyTrac, която осигурява имотни данни за инвеститори.

Забавянето на наемите лишава собственици и наематели от добра воля. Но за да се спасят, двете страни ще трябва да си сътрудничат. За да предотвратят измами, местните власти често изискват дълги, подробни заявления, подписани от двете страни.

Малко са данните, които да показват какъв е делът на собствениците на имоти, които са в отчайващо положение, но не е необходимо твърде много, за да изпаднеш в затруднение, ако доходите спрат да идват от единствения наемател в малка сграда. С всеки следващ месец проблемите стават по-големи и по-трудни за разрешаване.

Много собственици на имоти

не отговарят на изискванията

за отлагане на плащанията по ипотечни кредити заради COVID-19, защото под една трета от тях имат ипотечни кредити, обезпечени от Fannie Mae, Freddie Mac или друга федерална агенция. А местните власти не могат да си позволят да опростят имотните данъци, особено в градове, които понесоха тежък удар заради пандемията.

„Дългосрочното притеснение тук е, че все по-голям дял от собствениците на наследствени имоти ще бъдат принудени да продават и наемите ще нараснат. Има голям интерес от компании за частни капиталови инвестиции и реална възможност за нарастваща консолидация“, коментира Питър Хепбърн, доцент по социология от университета „Рътгърс“, който изследва жилищното неравенство.

Малките собственици понасят удар от много посоки, казва Рой Хо, който управлява Асоциацията на собствениците на имоти в Ню Йорк. Тя има 800 членове, повечето от които са китайци. Някои от тях имат и бизнес с търговия на дребно или са собственици на бизнес имоти с магазини, козметични салони и ресторанти и сега се борят за оцеляване.

Някои от наемателите на жилища са напуснали града по време на пандемията, оставяйки свободни площи, а други са платили късно или изобщо не са плащали, разказва Хо. Положението може да стане неловко, когато собствениците и наемателите живеят в една и съща сграда.

Собствениците на имоти са

ограничени от забраните

на правителството за принудително извеждане на наематели, които са пропуснали наем по време на пандемията. Федералният мораториум ще изтече на 30 юни, ако президентът Джо Байдън не го удължи отново.

Някои собственици на имоти твърдят, че забраните за принудително извеждане ги обременява с наематели, които не са плащали наема си дори преди пандемията. Но много наематели са в същата лодка като собствениците с нарастващи дългове, отбелязва Кеа Уийвър, координатор на кампании за асоциацията Housing Justice For All в Ню Йорк. „Забраната за принудително извеждане е суров инструмент, но той е необходим“, смята тя.

Въпреки че темпът на изплащане на просрочени наеми се ускорява, се очертават други предизвикателства. Начинът, по който Конгресът разпредели парите, дава твърде голям дял на по-малки щати с нисък процент на населението, живеещо под наем.

Ню Йорк, например, има 2,4 млрд. долара от средствата и се очаква да покрие с тях под 80% от просрочените наеми, режийни разходи или просрочени такси, дължими в щата до март, сочат изчисления на Moody’s Analytics. В Илинойс средствата ще стигнат за покриването на едва 45% от разходите. В същото време Върмонт получава около 350 млн. долара, достатъчни да покрият нуждите на щата над девет пъти.

Макар че Конгресът предостави на финансовото министерство властта да поправя несъответствия във финансирането, преразпределяне на средствата може да се случи едва след още няколко месеца.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

Предишна публикация:
Зловеща драма: Майка крие половин година бебето си в чанта в килера

Гости на жената случайно се натъкнали на ужасяващата гледка

Затвори