Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Бъдещето на държавното пенсиониране

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Внимателно следя статиите ви от години – вие сте човекът, който може би ще ми отговори най-точно на моя въпрос. А именно – какво е бъдещето на държавното пенсионно осигуряване в Америка (Social Security Benefits) през следващите 10-20 години? Аз и много от приятелите ми, които сме плащали в тази система и сме почти на пенсионна възраст, се опитваме да разберем до колко можем да разчитаме на тези пенсии в близко и далечно бъдеще.

Това е тема, която ще става все по-наболяла с годините. Ако някой от нас си мисли, че знае точно какво ще се случи в бъдеще, значи се заблуждава сериозно. Няма човек, който може да каже със сигурност как ще се развият нещата през следващите 20+ години, но до момента имаме няколко опорни точки, от които можем да си вадим заключения и да градим потенциална стратегия за идните промени.

До момента това, което знаем със сигурност, е, че през 2034 година т. нар. Social Security Trust Fund ще бъде изчерпан, което значи, че пенсиите ще намалеят с поне 23% от сегашната си стойност, която вземаме в момента като пенсионери или очакваме да вземем в този период от нашия живот. Следователно през 2034 година се очаква да получим само 77% от това, което ни се полага като държавна пенсия.

Сега въпросът тук е как точно ще стане тази маневра – дали отведнъж ще намалеят сумите, или ще стане плавно, започвайки от годините преди това. Все още това не можем да кажем със сигурност, но вторият вариант е по-вероятен. Много от хората се питат кога да вземат пенсия – дали да чакат до 70, дали да го направят на 62 или 65 г. Това е един от въпросите, които вълнуват почти всички, които наближават този период от живота си. Много от хората, родени и живели в Америка през целия си живот, до скоро се стремяха да не пипат държавното пенсионно осигуряване поне до 70-годишна възраст, за да могат да вземат по-висока пенсия, а междувременно субсидираха годините преди това с частни пенсионни фондове или активна работна дейност до тази възраст.

През последните няколко години обаче се забелязва, че много от хората се преорентират и започват да теглят на по-ранна възраст – 67, 65 и дори 62 г., което е нещо необичайно за местните в предходни години. Това трябва да ни навежда на мисълта, че и тези хора са осъзнали, че с тези несигурности, които предстоят в държавния пенсионен фонд, е по-важно колко дълго ще вземаш от тази пенсия, а не колко висока ще бъде тя, ако това значи драстично намаляване след определен период, а именно 2034 година, както споменахме.

Другото, което всички трябва да помним и аз лично се стремя да напомням постоянно на клиентите си, е, че в основата си държавното пенсиониране в Америка (Social Security Benefits) е било замислено да покрива не повече от 40% от пенсионния доход на едно нормално семейство по време на пенсиониране. Останалите 60% са наша лична отговорност, за която трябва да мислим и да се подготвим в годините преди това.

Как ще стане това – дали чрез собствен бизнес, дали чрез допълнително пенсионно осигуряване като Traditional /Roth IRA/ 401K, но всеки от нас трябва да прецени сам за себе си. Наивно е да смятаме, че само и единствено чрез държавното пенсиониране ще можем да живеем комфортно където и да сме по света. По мое мнение много от нас не са правилно информирани (много често по лични предубеждения) и следователно не са правилно адаптирани към финансовата система относно пенсионното осигуряване в Америка и ако искаме да имаме повече опции в този по-късен етап от живота ни, трябва от доста по-рано да започнем да се подготвяме за него чрез правилна информация и действия, които да ни подготвят за реалностите през тази фаза от нашия живот, независимо дали ще изберем да останем в Америка, или ще се върнем в нашата Родина България.

Ако и вие имате въпроси, идеи или коментари – можете да се свържете с мен на 224.522.2413 или на директния ми емайл Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Желая на всички честита нова година, много здраве, успехи и късмет във всички аспекти на живота!

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде да инвестирам повече – в пенсиониране или в образование

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Работейки над финансовата ми стратегия заедно с теб, две от темите, които засегнахме, бе инвестирането за пенсиониране и инвестирането за образование. Както знаеш, в момента съм на 42 г. и имам дете на 10 години, а все още не съм сигурна кое от двете би трябвало да бъде по-голям приоритет в семейния бюджет – инвестирането за моето пенсиониране един ден или за образованието на детето ми? Какво е твоето мнение от финансова гледна точка, защото тя може да бъде различна от тази на гледната точка на родител, особено в емоционален аспект?

Здравейте и от мен! Последната част на въпроса ми хареса много, защото, разбира се, е много вярна като социално наблюдение.

При работата ми с клиенти през годините, особено ние, българите, сме готови да дадем всичко на децата си дори с риск за нашето финансово бъдеще – само и само да ги видим те да са добре. Знам, че много от вас четат тези редове и кимат с глава и дори не могат да си обяснят друга алтернативна гледна точка, защото това е част от нашата народопсихология и заучена вътрешна нагласа като родители, защото нашите родители са дали всичко за нас и ние искаме да следваме традицията и да предадем тази отдаденост и безгранична любов на нашите деца, което е наистина страхотно.

Сега, ако питаме повечето американци, на тях ще им се стори много странно това, както всички знаем и сме наблюдавали с примери около нас. Те също помагат на децата си, но определено я няма тази култура на

масови родителски дарения

за образование, купуване на домове за бъдещите поколения и стремеж за безкористно подпомагане на техните наследници, както е при повечето от нас, българите.

Къде е истината, нека всеки от нас да прецени за себе си и да изгради модел за себе си и своето семейство. Но днес ще се опитам да споделя моите впечатления за това не как го чувствам (все още не съм родител и не мога да говоря за емоционалния аспект от първа ръка), а какво може би работи най-добре в тази динамично променяща се финансова и икономическа среда.

Според моите наблюдения повечето хора трябва да поставят приоритет на инвестирането за пенсионно осигуряване и веднага след това за образованието на децата си.

Знам, че много от вас няма да харесат този отговор, но везните от финансова гледна точка клонят в тази посока.

Причините са няколко – пенсионирането е и ще бъде едно скъпо удоволствие в годините напред, защото държавните пенсии в по-голямата част от света ще намаляват, докато разходите по здравеопазване и цените на стоките (дори от първа необходимост) ще продължат да растат с инфлацията. Колкото по-рано хванем този бик за рогата, толкова по-добре!

При образованието имаме повече опции

децата ни могат да теглят заем, който да изплащат през годините, докато работят и развиват професията си; също така те могат и да получат стипендии за отличен успех или спортни заслуги. Тези неща не трябва да се пренебрегват, защото в стремежа си да осигурим всичко за нашите деца ние ги “осакатяваме” в житейски аспект и им даваме всичко наготово – по мои наблюдения това е огромен проблем при нас, българите.

Много родители плащат безумни пари всеки месец за образованието на децата си (преди и по време на тяхното следване), надявайки се тези деца да се изучат и да приложат наученото практически в живота, като това да им донесе много повече доходи в живота, което е похвално, както казахме.

През тези години на огромни плащания много от тези родители не са могли да спестят за пенсионирането си (както всеки от нас би трябвало да прави и да заделя поне 10% от доходите си всеки месец, това е магическата формула), надявайки се един ден

децата им да им помагат

когато стане време за пенсия. За съжаление поне в 50% от случаите по мое наблюдение тези очаквания не се оправдават и се стига до ситуация, в която няма много време за пенсионно осигуряване, а децата им решават, че това, за което са учили през годините, не е по техен вкус и променят напълно посоката на своя живот. Разбира се, гаранции в живота няма и не трябва да бъдат очаквани в тези ситуации също, но за да намалим риска от липса на опции за пенсиониране, ние трябва да го приоритизираме като добре изградена стратегия.

Съветът ми към българските родители е да продължават да помагат на децата си, но да обърнат внимание и на самите себе си, на тяхното бъдеще и живот след активните години на труд. По мои наблюдения най-висок успех в образованието и реализацията си в професионален план постигат децата, които сами намират начини да финансират образованието си или плащат поне 50% от него под някаква форма. Разбира се, тук говорим като процентно съотношение, а не като правило. Все пак всичко зависи от съзнанието, дисциплината и възможностите на всяко едно дете и то не трябва да бъде разглеждано като част от статистиката, а като индивидуална личност.

В стратегиите, които изготвям, участват и образователните акаунти, и пенсионните акаунти, аз лично нямам специално отношение нито към едните, нито към другите. Но правилната адаптация, която финансовата система, в която се намираме днес, изисква от нас приоритизиране на пенсионното инвестиране и веднага след това инвестирането за образование, това е правилният ред на нещата и това е, което препоръчвам не само като теория, а и като практика.

Определена част от родителите, с които работя, се надяват, че децата им ще станат финансово успели и ще им помогнат в годините на пенсиониране, което е едно много позитивно пожелание, но за съжаление ще бъде трудно изпълнимо за повечето деца на този вид родители. Истината е, че донякъде това налага и определена доза очаквания към децата, а и нека не забравяме, че и те не дълго след завършване на образованието си

ще бъдат също родители

и ще имат грижи към своите деца, което изисква сериозни финансови ресурси за доста години напред.

Като заключение, скъпи родители, помагайте на децата си с каквото можете и с каквото желаете, но не забравяйте да помагате и на себе си в същото време. Нека всеки носи до определена степен отговорност за бъдещето си, аз искрено вярвам, че който иска да успее и да се бори успешно с трудностите в живота, ще намери начин да го направи, ако наистина го желае. Примерите са навсякъде около нас и всеки трябва да поеме лична отговорност за своя живот колкото по-рано – толкова по-добре!

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е разликата между реализирани и нереализирани печалби

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Инвестирам от няколко години и засега не съм продал никоя от инвестициите си, но се питам как биха се таксували печалбите ми, защото до момента имам растеж, но не съм плащал абсолютно никакви данъци на тези моментни печалби.

Каква е разликата между временните печалби, натрупани преди продажба, и печалбите, реализирани след продажба на определените инвестиционни активи? Благодаря ти.

 

Здравейте и от мен. Това е въпрос, който ми се задава за първи път. Благодаря ви, че ми давате шанс да разясня тази тема на всички читатели и клиенти, които следят моите статии.

Сега по принцип спадовете и покачванията на моментната стойност на всяка една инвестиция се характеризират като моментна печалба или моментна загуба, сравнено със стойността, която сме инвестирали в даден актив.

Когато печалбата или загубата са моментни, преди да сме продали даден актив, те се наричат нереализирани, или както ние, финансистите, ги наричаме – те са

просто на хартия

Защото това е само една моментна стойност, която търпи постоянна промяна и в двете посоки – нагоре и надолу.

В момента, в който продадем даден актив и го направим на крайна печалба или загуба в съответствие на сумата, която сме инвестирали – тогава говорим за реализирана печалба или загуба като крайна стойност и резултат от инвестицията.

Нека да дам един простичък пример.

Да кажем, че сме закупили 100 акции на „АБВ корпорация“ за цена от $10 за една акция, тоест ние сме инвестирали общо $1,000. Ако на следващия ден цената на акцията падне до $8 за акция, стойността на нашия инвестиционен акаунт ще е паднала до $800, но ние не искаме да продаваме акциите си и ги запазваме в наше владение, в този случай ние имаме $200 нереализирана загуба.

В следващия ден, ако акциите на „АБВ корпорация“ се вдигнат на $13 за акция, то стойността на нашия акаунт ще се покачи от $800 до $1,300, но ние

решаваме да задържим акциите си

и въпреки моментния растеж не искаме да продаваме от тях, тогава ние сме осъществили $300 нереализирана печалба. Тази стратегия работи по същия начин за всяка една инвестиция и закупен актив.

По същия начин, ако използваме същия пример, при който в първия ден губим $200 от стойността, инвестирана в акаунта, и продадем акциите си на загуба – тогава имаме $200 реализирана загуба като краен резултат. Ако изчакаме до следващия ден и продадем на $300 печалба, получаваме $300 реализирана печалба като краен резултат от инвестицията.

Защо казвам краен резултат?

При нереализираните печалби или загуби ние все още сме собственици на броя акции, които сме закупили, и следователно с промените в тяхната пазарна стойност ние можем да печелим или да губим повече в течение на времето, но всичко е въпрос на спекулацията на пазара между предлагането и търсенето на даден актив. Следователно дори днес да губим, утре можем да сме сред печелившите и обратното – в зависимост от движенията на пазара. Оттук следва, че ние все още нямаме краен резултат от нашата инвестиция, а просто моментна стойност.

След като продадем активите си и разберем какви са

реализираните печалби или загуби

тогава можем да дадем точна оценка на успеха или неуспеха на даден инвестиционен проект – било то пенсионен акаунт, недвижимо имущество, бизнес и т.н.

Това е важен момент, който всеки от нас трябва да разбере и асимилира като инвестиционен концепт. По този начин емоционалните ни нагласи при инвестиране ще са по-рационални и ще спрем да изпадаме в луда еуфория при всяко драстично покачване на пазарите или в депресия и страх при спадовете, които са неизбежни при всяка една инвестиция в каквото и да било. С други думи, осъзнаването на тези понятия е важно и полезно за нашето емоционално здраве.

Нека поговорим за момент и за данъчна облагаемост в двете ситуации. При нереализираните печалби и загуби нямаме допълнителна данъчна облагаемост на печалбите или възможност да приспаднем загубата от доходите си за годината. Не така стои въпросът при реализираните печалби и загуби. Когато продадем дадена инвестиция на печалба, най-често

тази печалба се добавя към нашия доход

и се облага според нашето моментно данъчно ниво на облагаемост. Същото се отнася и за реализираните загуби, които могат да бъдат приспаднати от доходите ни за годината в повечето случаи.

Казвам „в повечето случаи“, защото и при реализираните печалби и реализираните загуби има изключения от правилото, които могат да ви бъдат разяснени в подробност от вашия личен данъчен консултант според вашата лична и уникална за самата себе си ситуация.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

 

Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Да инвестирам в злато или в акции на компании?

публикувано

на

от

Здравей, Ангеле! Преди около седмица четох статия от теб, която засягаше данъчното облагане на инвестиции извън пенсионните акаунти. Едно от нещата, които искам да направя през идните месеци, е да инвестирам в нещо като допълнение към пенсионния ми акаунт, но все още не знам в какво. От теб научавам доста неща за инвестирането във фондове и акции, от други хора се уча на инвестиране в злато и други ценни метали. Къде според теб е по-добре да се инвестира днес – в акции на компании или в ценни метали? А защо не и в криптовалути?

Здравейте и от мен! Изглежда, че това е и ще си остане вечната дилема на инвеститорите – ценни метали или акции?! А сега, като добавим към този микс и намесата на криптовалути, нещата стават още по-интересни…

Истината е, че няма еднозначен отговор на този въпрос, защото целите на всеки един инвеститор и неговото разбиране на пазарите е различно и индивидуално.

Например за инвеститор, който иска да има една дългосрочна инвестиция, която, докато се развива през годините, му носи и доходи от дивиденти – акциите или фондовете биха били най-добрата инвестиция от опциите, които изброихме.

За инвеститори, които обичат да спекулират с цените на активите и да продават и купуват в кратки срокове с цел бърза печалба, без да се надяват на доходи от дивиденти, ценните метали или дори криптовалутите биха били адекватна опция, защото там се печели от закупуване на определен актив на дадена цена и препродаване на по-висока цена в бъдеще. Това е

схемата при металите и криптовалутите

– купуваш долу и продаваш горе, ако можеш и си емоционално стабилен да устискаш при дълбоките спадове.

Нещата не стоят точно така при акциите и фондовете, които имат няколко елемента, които металите и криптовалутите нямат. Например, както казахме, доход от активите, които притежаваме за периода, в който ги притежаваме, независимо от сегашната им цена на пазара.

Aко купим акции на дадена компания и станем съсобственици в нея наред с останалите инвеститори, закупили също акции, ние ще получаваме и част от печалбите на тази компания под формата на дивиденти, независимо дали цената на акцията расте или пада в даден период, ако компанията изплаща дивиденти, ние имаме право да ги получим. Това се отнася и за фондовете, които ни дават определена печалба за периода, в който държим актива като наша собственост, преди евентуално да го продадем някой ден.

Както казахме, тази доходност я няма при металите и криптовалутите, което ги прави продукти, зависими директно от пазарните условия на търсене и предлагане, но ако тези условия не ни устройват за момента и искаме да изчакаме за определен период от време преди продажба – в периода на изчакване ние не получаваме никаква доходност от тях.

В замяна на това пък при тях понякога могат да се наблюдават

резки промени на цените

– много надолу или много нагоре за кратък период от време, което ги прави много удобно средство за спекулиране. Дали това е добре или не, е трудно да се каже, защото когато има спекулиране в кратки срокове, обикновено има и много емоции, които могат да ни помогнат или да ни навредят.

Причината, поради която аз не харесвам криптовалутите, е липсата на прозрачност на операциите чрез тях и липсата на логика в промените на цените на тези валути. Например при акциите на една компания ние можем да видим логика при скокове и спадове, които често са свързани с резултати от продукция, разходи и продажби на продукти и услугите на компанията, а също така и като цяло със състоянието на икономиката и процесите в нея.

Знаейки тези факти и типа бизнес, с който една компания се занимава, ние можем да преценим дали си заслужава да инвестираме в нея, или има аспекти, които мислим за

рискови според данните

с които разполагаме, и прозрачността на процесите в дадената компания, които са отворени за всеки сегашен и бъдещ инвеститор да прочете. Не точно така стоят нещата при криптовалутите, защото там тази прозрачност липсва и всичко се базира на това какво мислим, че ще се случи, и до голяма степен на късмет.

По принцип моят съвет за повечето хора е да инвестират в реални бизнеси чрез закупуване на акции или на фондове. По този начин ние можем да видим с какво се занимават компаниите, в които инвестираме, и още по-важното – дали ние споделяме техните идеи и принципи като цяло. Когато анализираме внимателно и техните финансови отчети, ще можем да имаме много ясна представа за това доколко ние бихме искали да сме съсобственици на тези бизнеси, защото закупуването на акции или на фондове, които инвестират в акции, ни прави точно такива за бизнесите, в които инвестираме.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща coach_angel@myownmoneycoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.
И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама Enter ad code here

Най-четено