Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Изгодно ли е да се пенсионирам на 62, ако още работя?

Въпроси и отговори от изминалата седмица
Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Искам да попитам дали е изгодно да се пенсионирам на 62, ако все още работя, но бих искал да започна да получавам пенсията си от първия ден, в който мога? Какви са плюсовете и минусите в тази ситуация? Това, което очаквам на пълна пенсионна възраст 67, би било около $750 на месец, а на 62 ми се полагат $550 на месец.

Здравейте и от мен, благодаря ви, че се обръщате с доверие към мен по този въпрос. Ще се постарая да анализирам вашата ситуация и да ви дам потенциална стратегия, така, както го правя за всеки един мой клиент.

Сега, ако се пенсионирате на 62 години, е много важно да знаете, че ако заработвате над $17,600 на година от заплата и обявявате по-голяма от тази сума на данъчната ви декларация, вие ще имате наказание и ще ви намалят пенсията с един долар за всеки три долара, които заработвате над $17,600 в една календарна година.

Например, ако получавате $25,000 заплата на година, след като сте започнал да взимате пенсия, ще бъдете подложен на годишно наказание от $2,466.67, докато работите. После това наказание ще отпадне. Тоест, ако взимате на месец по $550, това прави годишно $6,600, от които тези $2,466.67 ($25,000 – $17,600, което прави $7,400 и това делим на 3, защото имаме наказание от $1 за всеки $3, заработени над лимита) ще бъдат приспаднати и ще ви останат само $4,133 годишно, което се равнява на $344 на месец.

Това наказание би ви коствало над $200 на месец

В тази ситуация това не е много разумен ход, поне според мен.

Но нека кажем, че вие получавате годишен доход от $16,000 след 62-годишна възраст и спадате под тези $17,600. При тази ситуация вие няма да имате проблем да получавате пълните $550 на месец, но имайте предвид, че този ход намалява пълната ви пенсия от $750 на 67-годишна възраст завинаги.

Тук обаче бих искал да отворя една скоба. Тя е важна и се опитайте да вникнете в условията, под които всички ние можем да се възползваме от нея.

Да предположим, че вие започвате да взимате пенсия на 62-годишна възраст, осъзнавайки, че намалявате завинаги вашата бъдеща пенсия на 67, но в същото време вие печелите време и взимате пари днес, вместо да чакате по-голяма сума след 5 години. От 62 до 67, взимайки по $550 на месец, вие ще вземете $33,000 за този период.

Ако предположим, че изчакате до 67 и вземете добавката от $200 на месец, ще ви отнеме 165 месеца да наваксате изпуснатото от 62 до 67 като цяла получена сума. Това са над 13 години и половина, което значи, че да вземете сумарно същата сума, вие трябва да живеете поне до 80 години и половина, за да сте “на печалба”.

Аз ви го пожелавам искрено, но това никой от нас не знае със сигурност. Но това, което знаем със сигурност, е, че ако започнете да получавате по $550 на 62 и можете да си позволите да спестявате тези пари до 67, вие

вече ще сте спестили поне $33,000

от това, което сте взел, без дори да олихвяваме тези пари.

Аз лично, ако мога да си позволя да ги спестявам и все още работя, бих ги инвестирал в ROTH IRA за тези 5 години, за да се възползвам от дивиденти, капитални печалби и евентуален растеж. Това би било една много правилна стратегия преди и дори след пенсиониране, като се има предвид, че тези пари можем да си ги дръпнем по всяко едно време след 59 ½-годишна възраст, без да плащаме данъци и няма данъци на потенциалните лихви, които ще получим от тях.

Но да предположим, че дори просто сме ги спестили в банката и имаме вече $33,000 в наличност на 67, когато искаме да спрем да работим. Дори получавайки $550 на месец, ние можем да си плащаме надбавката от $200 от тези спестени пари за следващите 13 години и половина, но ако нещо се случи с нас преди това, каквото остане от тях, е в наши ръце и остава за семейството ни, докато ако взимаме по $750 на месец на 67 и не доживеем до 80 и половина, тези пари, които сме изгубили сумарно между 62 и 67, ги губим безвъзвратно и те се вливат в общия фонд за другите пенсионери.

Все пак тук е важно да знаем условията, които ви споделих по-рано за най-разумното ранно пенсиониране – да имаме възможност да продължим да работим след 62 и да заработваме по-малко от $17,600 на година.

По този начин избягваме глобата

и евентуално можем да си позволим да спестим получената пенсия днес, за времената, в които искаме да спрем напълно работната ни дейност.

Ако можем да си позволим да гледаме на тези 5 години (между 62 и 67) като финансов аванс, който ако спестим и дори инвестираме правилно, може да ни свърши много добра работа в годините след пълно пенсиониране.

В тази ситуация аз бих заключил с една хубава българска поговорка: “По-добре една птичка в ръката, отколкото две в храстите.”

И все пак, от работата ми с много хора и подобни ситуации в последните 14 години мога да кажа, че ситуацията на всеки е различна и трябва да се анализира внимателно, преди да се пристъпи към конкретни действия. Съветвам всеки, който иска да разбере дали тази стратегия би работила за него, да се консултира с мен или някой друг компетентен човек в пенсионната сфера, за да е сигурен, че няма “подводни камъни”, които да обърнат лодката в дългата река пред нас, наречена “успешно пенсиониране”.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Натисни, за да коментираш

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как да платя за ремонт след пенсиониране

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Имам въпрос, който мъчи мен и моята съпруга в последните няколко месеца. Става дума за ремонт на къщата, в която живеем, който ще ни струва около $20,000. В момента аз съм пенсионер и взимам пенсия от моя държавен пенсионен акаунт в Америка в размер на $1,300 на месец. Също така взимам пенсия от личен пенсионен акаунт под формата на Variable Annuity в размер на $1,100 на месец и имам спестени около $40,000 в Traditional IRA акаунт.

Моята съпруга все още работи и има между 3 и 5 години до пенсиониране. В нейния 401К акаунт има събрани около $10,000. В момента нямаме никакви заеми, включително сме изплатили колите си и дома, в който живеем.

Обмисляме да вземем $20,000 от моя Traditional IRA и да платим ремонта с тези пари, но какви биха били последствията от това в краткосрочен и в дългосрочен план? Има ли алтернативен начин да платим за този ремонт чрез заем и добра идея ли би било това за нас?

Здравейте и от мен! Хубав и интересен въпрос, определено интересна ситуация. Не мога да кажа, че често срещам такива ситуации във всекидневната ми работа с клиенти.

С оглед на фактите, с които разполагам от вас, мога да кажа, че е трудно да се отговори на този въпрос еднозначно, но ще се опитам да дам моето мнение, ако бях на ваше място, как бих постъпил.

Ако вие взимате вече пенсия от държавата в размер на $1,300 и взимате допълнение от Variable Annuity в размер на $1,100, от тези факти можем да заключим, че вашият гарантиран доход е $2,400 и той ще бъде поне такъв, докато сте жив, защото това са гарантирани акаунти. Това е добре да знаем, защото ни дава определена яснота и сигурност, защото и при двете места спадове няма да има, но при Variable Annuity контракта може да има покачване в зависимост от стойностите на пазара и вашите инвестиционни опции в този контракт.

За момента гледаме само вашия доход и не взимаме предвид този на вашата съпруга. За това ще поговорим след малко.

Но нека се върнем на вашата ситуация. Вие имате не само доход от този Variable Annuity контракт, но също така и сума, която е базата на този акаунт и която в момента е инвестирана. Проблемът е, че във вашия Traditional IRA са останали само $40,000 и това са

единствените лесно достъпни пари

които имате в наличност, и ако дръпнете $20,000 от тях, за да платите за ремонта, вие ще имате данъчна облагаемост на тази сума – т.е. ще ви вземат още между $2,000 и $4,000 в данъци, защото на тези пари никога не са плащани данъци, и като се има предвид, че съпругата ви още работи и като семейство имате заработен доход, това, което ще изтеглите от пенсионния акаунт, може да бъде надбавено над нейния облагаем доход. Тук трябва да попитате вашия данъчен специалист дали има начин да се минимизират дължимите данъци при такава транзакция, ако обявите данъци за годината поотделно вместо като семейство.

Основният проблем за мен е не толкова данъчната облагаемост, а това, че вие ликвидирате инвестиционни активи, които имат потенциал да растат през годините, за да финансирате ремонт, който може би ще вдигне цената на жилището ви днес, но вие нямате достъп до парите, затворени във вашия дом, и реално не можете да правите нищо с тях, докато не го продадете.

Другият проблем е, че освен тези $40,000, вие

нямате абсолютно никакви други пари

в наличност, до които имате достъп, ако ви се наложи да използвате сума в брой за следващите 10-20 години (дай, Боже и повече) след пенсиониране. А сега обмисляте да вземете $20,000 от тях за ремонт и оставате всичко на всичко с $20,000 минус данъците, които ще платите на тези $20,000, които сте взели за ремонта. Това си е доста страшничко, ако това е всичко, което ще имате в брой за следващите 20+ години напред.

Има и друга опция, този акаунт, който имате под формата на Variable Annuity и ви дава доход от $1,100 на месец, той има в наличност пари, които са инвестирани в него. Ако обаче вземете $20,000 от този фонд, вие автоматично ще намалите тези $1,100 гарантиран месечен доход според това каква сума ще остане в акаунта. Това е една от най-лошите опции, които имате, защото ние не само искаме тези $1,100 гарантиран доход да останат в наличност, поне докато сте жив, а и да пораснат през това време. Но това ще е невъзможно, ако вземете пари от този акаунт да покриете ремонта, който планирате.

Най-добрата опция, според мен, е да отидете до вашата банка и да разберете дали е възможно да вземете Equity Line of Credit – заем, базиран на стойността на вашия имот за тези $20,000. В момента лихвите са доста ниски в сравнение с годините назад и това би било може би добра опция. По този начин няма да нарушавате спестяванията си за пенсиониране и да плащате допълнителни данъци, свързани с това, което да утежни още повече вашата ситуация.

Седнете с вашата съпруга, направете един

месечен бюджет на приходите и разходите

ви, преди да подадете молба за такъв заем. Преценете дали може да го плащате, поне докато тя все още работи и вкарва свежи доходи във вашето семейство. Хубавото е, че вие винаги можете да изплатите този заем в по-късен етап, защото парите са в наличност във вашите пенсионни сметки, но защо да го правите, ако можете да го погасите, докато тя все още работи, и да оставите пенсионните ви сметки да трупат дивиденти и капитални печалби през следващите няколко години.

Според мен това е най-добрата опция за вас в момента, особено като се има предвид и ниските лихвени проценти по заемите днес, този ход може да ви донесе много повече позитиви, ако се подходи правилно и с нужното внимание към всяка една от стъпките – започвайки от бюджета и възможността за изплащане; преминавайки през детайлите по заеми като лихвен процент и срок за изплащане, и не на последно място, правилно разпределение на парите в пенсионните акаунти, които трябва правилно да бъдат инвестирани, за да имат доходност, но в същото време да избегнат допълнителен, ненужен пазарен риск.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Бюджетният дефицит достигна $134,5 милиарда през октомври

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Федералното правителство на Щатите, което приключи финансовата 2019 г. с най-големия дефицит за последните седем години, започва новата година отново с дефицит през октомври, който е с 33,8 процента по-голям, отколкото преди година.

Финансовото министерство каза днес, че дефицитът миналия месец е бил 134,5 милиарда долара. През октомври 2018 г. той е бил 100,5 милиарда.

984 милиарда долара е дефицитът в американския бюджет

Дефицитът през финансовата 2019 г., приключила на 30 септември, бе в размер на 984,4 милиарда долара. Това е с 30,26 на сто повече, отколкото през 2018 г.

Прогнозите на службата по бюджета към конгреса са, че през 2020 г. дефицитът ще достигне 1 трилион долара.

Бюджетният дефицит на САЩ скача до 1 трлн. долара

Този нарастващ дефицит е в контраст с предизборните обещания на Доналд Тръмп от 2016 г., че дори с намаляването на данъците ще успее да елиминира бъдещи дефицити с намаляване на разходите и увеличаване на приходите от засилващата се икономика.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Защо е важно да имаме достатъчно кешови позиции, когато инвестираме

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангел! Бих искал да знам какво е мнението ти за задържането на пари в кеш, когато инвестираме – дали това е добра стратегия или не?

В последните месеци съм си поставил за цел да се образовам относно инвестирането (краткосрочно и дългосрочно) и виждам, че различните специалисти имат различни гледни точки по въпроса с кешовите позиции. Някои смятат, че парите в кеш са губещ актив, трябва да се инвестират и да не стоят статични, а други пък казват, че кешовите позиции носят по-голяма стабилност при различните етапи на промени в пазарите.

Какво е твоето мнение по този въпрос?

Здравейте, благодаря ви за доверието и за хубавия въпрос. Той е много, много важен за всеки инвеститор, но ако не се говори по тази тема по време на изготвянето на цялостната стратегия, обикновено отговорът на този въпрос идва като болезнен шамар от болезнено придобит личен опит.

Нека преди да започнем да говорим за кешови позиции, да се опитаме да разберем какво точно представляват те?

Кешовите позиции могат да имат формата на пари в брой (буквално), на спестовен акаунт в банката или на инвестиционен акаунт, който е с много консервативна природа и предполага

една стабилност на главницата

с потенциал за сравнително малка или никаква лихва. С две думи – налични спестявания, до които имаме достъп по всяко едно време.

Сега, проблемът при повечето хора е, че те не са доволни на това, че парите им носят малки или никакви лихви, което ги кара да мислят, че инфлацията ги изяжда, и бързат да инвестират всеки възможен долар в собствен бизнес, акции на други компании, фондове от акции (както при пенсионните акаунти) или някакви други места, които да направят така, че парите им да работят по-усърдно за тях.

На теория съм абсолютно съгласен с тяхната логика. На практика обаче нещата стоят малко по-различно. Ето защо.

При повечето хора днес липсва разбирането на концепта за спестявания. Както казах, те се опитват да играят с всякакви инвестиционни инструменти и да трупат „бързи печалби“, но първото е, че го правят със сравнително малко пари (които обикновено губят, докато се научат да инвестират), и един от начините да са по-стабилни е да имат пари, заделени настрани в кеш, до които да имат достъп във всеки един момент, ако им потрябват.

Аргументът с това, че парите в спестовни сметки са изядени от инфлацията, е валиден, но той се отнася за хората с милиони, на които най-вероятно няма да им се наложи да опрат до тези пари, за

да си платят сметките за ток

храна и жилище, ако изгубят работата си или бизнеса си. Този вид хора трябва да се притесняват за малките лихви по спестяванията си и да търсят алтернативни инвестиции, докато средностатистическият човек трябва винаги да има под ръка поне 3 до 6 месеца от доходите си спестени, дори на 0% лихва, защото при такива малки суми не е важна лихвата, а лесният достъп до парите при нужда. Когато вече сме си осигурили този комфорт, тогава можем да мислим за по-дългосрочно инвестиране в друг вид активи.

За съжаление, много от младите хора днес игнорират важността на най-обикновените спестявания, инвестират всичко (много често ми се случва и с пенсионните инвестиционни сметки) и когато им трябват спешни пари, или трябва да продават от инвестиционните си активи, често на загуба в лошо за тях време, или опират до взимането на заеми, които жонглират с години напред. При инвестирането и работата с фактори, които не са винаги под пряк наш контрол, е много лошо, когато си притиснат до стената. А липсата на кешови позиции по всяко едно време може да доведе точно до това – да сме притиснати до стената да продаваме лични активи.

Изготвянето на стабилност с определени пари в лесно-достъпни спестовни сметки е изключително важно, преди дори да се започне да се инвестира. Това е основата на нашата инвестиционна стратегия, важно е и да не се прекалява и да се оставя всичко там на 0% лихва или близко до тази. Просто трябва парите да се разпределят по различни места в зависимост от целите на инвеститора и времето, в което той иска да постигне целите си.

Но както и да го гледаме, за мен една

инвестиционна стратегия без кешов елемент

 в нея е обречена на провал (по-вероятно рано, отколкото късно), колкото и креативни да сме с нея. Кешовите позиции не само дават сигурност и емоционално спокойствие, те също така дават и допълнителни опции на инвеститора в различни етапи, до които по друг начин той не би имал достъп.

Разбира се, тук говорим генерално, защото всяка една ситуация е различна, но дори и от тази гледна точка, и от ситуации, в които съм работил с клиенти – моят съвет е да имате достъп до поне 3-6 месеца от вашия доход по всяко едно време, за да не се налага да нарушавате ритъма на вашите инвестиции с непредвидени тегления от тях и продажби в неподходящо за вас време, което може да доведе до допълнителни данъци или инвестиционни загуби за вас самите.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada