Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с 401К от предишен работодател?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангел! Преди няколко месеца смених работата си и слава Богу, дори в сегашните условия аз все още работя и нещата се развиват добре за мен. Като едно от допълненията, които имам в момента, е пенсионната програма 401К, която съм имал и в предишния си работодател, но парите, които съм събирал досега, са все още там и не знам дали да е добра идея те да бъдат преместени на по-добро място и къде би било най-доброто възможно за период от 20-25 години преди пенсиониране? Знам, че една от опциите е да ги прехвърля в моя нов 401К план, но имам ли други опции за тези пари и какви биха били те?

Здравейте и от мен. Това е един много хубав въпрос и особено в днешни дни имам наблюдения, че някои от хората, които са в подобна ситуация, използват повечето свободно време, което имат, за да помислят върху този въпрос и потенциално да направят стъпки в определена насока с цел намиране на по-добри опции.

Нека да погледнем на тази ситуация по-внимателно, като обърнем внимание на фактите и структурата на повечето 401К планове – къде са силни и какво им липсва, за да бъдат оптималният инвестиционен продукт в нашата финансова стратегия.

Според мои наблюдения двете силни страни на 401К плановете са парите, които се влагат от работодателите, и високите лимити, които могат да се влагат там всяка година – до $19,500 за лица под 50 години и $26,000 за хора над 50 години. В сравнение с личните пенсионни Traditional / Roth IRA можем да сложим по $6,000 (под 50 години) и $7,000 (над 50 години). Разликата в лимитите при двата вида планове е значителна и

това е от огромна полза

ако имаме достъп до 401К план.

Това, което куца на тези планове, е изобилието от инвестиционни опции, сравнено с това, до което имаме достъп извън тях при Traditional / Roth IRA акаунтите. Много често при 401К плановете сме задължени до определена степен да стоим във фондове, които са вече подготвени спрямо годината на нашето пенсиониране, които изглеждат така – Target Retirement 2020, 2025, 2030 и т.н. Този вид фондове са сравнително добри, защото вътрешно те вече са разпределени в различни места като големи компании, средни компании, малки компании, облигации и международни компании, а ние самите поне на пръв поглед не трябва да правим нищо, освен да влагаме процент от заплатата си.

Там, където куцат, според мен и според фактическата им възвръщаемост за последните 20 години, е твърде високият процент международни акции, което е дръпнало средната възвращаемост на тези портфейли надолу с по няколко процентни точки на година, сравнено с портфейли, изградени основно от средни и големи американски компании.

Проблемът е, че в повечето случаи нямаме и много опции да променим статуквото в 401К и да изберем други алтернативи, защото селекцията от фондове като цяло е доста слаба и качеството на фондовете не е значително високо.

Поради тези причини, първото нещо, което трябва да се направи при вас, е да се анализират

опциите на новия ви 401К план

да се види какъв вид фондове има там и каква е структурата им. В повечето случаи опциите извън тези планове са по-големи и често много от хората, с които работя, избират да изградят друг портфейл от фондове с по-добри параметри и по-добра историческа възвръщаемост, прехвърляйки сумите, събрани в старите си 401К планове, към нов Traditional / Roth IRA. Важно е да се знае, че за прехвърлени суми от 401К план към Traditional / Roth IRA план няма лимит, както при вноските за определена календарна година.

При едно такова прехвърляне към Traditional / Roth IRA един инвеститор може да има достъп до стотици (в някои случаи хиляди) различни фондове и по-голям личен контрол, докато опциите в 401К са лимитирани обикновено до по-малко от 20 фонда (10 от които са точно такива Target Date фондове) и ако искаме да използваме тези пари, преди да сме напуснали работодателя си, трябва да ги вземем под формата на заем до 50% от тяхната стойност.

При пари, прехвърлени в Traditional / Roth IRA, можем да имаме достъп до тях във всеки един момент при спешна нужда и

ако сумата бъде върната обратно

в акаунта до 60 дни от взимането й, не се налага да плащаме данъци на тях и наказание от 10%, което се прилага при теглене от пенсионен акаунт преди 59 и половина годишна възраст.

Като обобщение – 401К е един прекрасен план, ако нашият работодател ни предлага да внася като допълнение към нашите вноски, но веднъж напуснем ли дадения работодател, опцията да прехвърлим тези пари към Traditional / Roth IRA може да ни даде по-добри инвестиционни алтернативи като качество и структура на фондовете, от които е изграден нашият инвестиционен портфейл.

Натрупването на няколко 401К плана един върху друг в нов 401К при смяна на работното ни място е една от опциите, но и една от основните грешки, които много инвеститори правят през годините поради лимитирания избор на фондове в този вид планове, което значително лимитира позиционирането за максимален растеж и разпределение, сравнено с алтернативите, които могат да бъдат изградени в Traditional / Roth IRA акаунтите поради по-широкия набор от фондове, до които можем да имаме достъп при тях.

Ако имате приятели и познати, които се интересуват и искат да знаят детайлите по този закон, моля, споделете това съобщение с тях, за да могат да са по-информирани в този хаос и се надявам по-уверени в бъдещето.

Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни.
За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК

⇩ Коментирайте ⇩

Най-четено

Вашите пари

Уорън Бъфет е спечелил над $80 млрд. през 2020 година

За цялата минала година са изкупени обратно акции за 24,7 милиарда долара, надхвърляйки предишния рекорд от 5 милиарда долара за 2019 година

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Конгломератът Бъркшър Хатауей (Berkshire Hathaway Inc) на Уорън Бъфет обяви , че тримесечната му оперативна печалба се е увеличила с 14 процента благодарение на резултатите от застрахователния бизнес, а общата печалба е доближила 36 милиарда долара на фона на рязкото поскъпване на акции в портфейла на компанията.

Оперативната печалба за четвъртото тримесечие е достигнала 5,02 милиарда долара или около 3,252 долара на акция клас А спрямо 4,42 милиарда долара година по-рано.

Чистата печалба, отразяваща поскъпването на акциите, е скочила с 23 процента до 35,84 милиарда долара спрямо 29,16 милиарда долара за същия период на 2019 година.

Уорън Бъфет насърчи инвеститорите да залагат на Америка

За цялата 2020-а оперативната печалба е намаляла с 9 на сто до 21,92 милиарда долара, с нетната е спаднала с 48 на сто до 81,42 милиарда долара.

През тримесечието Бъркшър, чиито акции следваха по-широкия пазар през последното десетилетие и най-вече през 2019 и 2020 година, е изкупил обратно свои книжа за около 9 милиарда долара. Това е знак, че според Бъфет конгломератът му с централа в Омаха, щата Небраска, е подценен.

За цялата минала година са изкупени обратно акции за 24,7 милиарда долара, надхвърляйки предишния рекорд от 5 милиарда долара за 2019 година.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Биткойнът поевтиня до 20-дневен минимум под $44 600

Популярността на биткойните достигна своя връх едва през последните години. Емисията е естествено ограничена, повечето биткойни вече са „добити

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Курсът на биткойна в неделната търговия се понижи до най-ниското равнище за последните 20 дни.

Най-популярната криптовалута поевтиня с 2,7 на сто спрямо стойността си от петък вечер и днес се търгуваше за 44 569,87 долара.

Концепцията за системата е публикувана през ноември 2008 година от нейния автор (вероятно група автори) под псевдонима Сатоши Накамото.

Tesla купува биткойни за $1,5 млрд.

Популярността на биткойните достигна своя връх едва през последните години. Емисията е естествено ограничена, повечето биткойни вече са „добити“.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Рекорден ръст на дълга на домакинствата в САЩ

В същото време задълженията по кредитните карти са с исторически спад

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: Bloomberg

Задълженията по кредитните карти на американците са намалели с най-много в историята през миналата година. Въпреки това домакинствата са увеличили общия си дълг, поемайки нови ипотечни кредити. Това сочат данни на Федералния резерв в Ню Йорк, цитирани от Bloomberg.

Общият дълг на хората в Америка е нараснал с 206 млрд. долара през четвъртото тримесечие, така годишният ръст е достигнал 3% до рекордните 14,56 трлн. долара, сочат данните. Жилищните заеми, които са се увеличили с 5% миналата година, са преминали прага от 10 трлн. долара за първи път.

Дългът по кредитните карти е нараснал леко през четвъртото тримесечие, но е завършил годината със спад от 12% спрямо 2019 г., най-големият годишен спад в историята на воденето на статистика от Фед в Ню Йорк. Забавените плащания също са се понижили.

Промяната в дълга на домакинствата отразява лудата 2020 г., когато рекордно

ниските лихви по ипотечните кредити

стимулираха ръст на рефинансиранията от заможни собственици на жилища, които на моменти претрупваха кредитори и инвеститори.

В същото време милиони домакинства бяха ограничени от растящата безработица. Балансите по кредитните карти са намалели, защото домакинствата са посегнали първо към дебитните си карти и през по-голямата част от годината са изплащали необезпечен дълг.

Просрочията са намалели до 3,17%, най-ниското ниво от началото на воденето на статистика от Фед в Ню Йорк, до голяма степен благодарение на позволението от Конгреса и кредиторите заемателите да отлагат дължими месечни вноски.

Домакинствата с най-висок кредитен рейтинг са се възползвали най-много. Обичайният ипотечен кредит през втората половина на 2020 г. е отивал при заематели с кредитен рейтинг 786, най-високият в историята на данните на Фед в Ню Йорк.

Повечето нови ипотечни кредити миналата година са рефинансирали стари, но най-малко половината от рефинансиранията са включвали суми, достатъчни да покрият обичайните финални разходи, което показва повсеместната предпазливост сред собствениците на жилища в страната.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

Предишна публикация:
С два правителствени полета евакуират американски граждани от България

Американски граждани могат да напуснат България с правителствени полети на САЩ, съобщи американското посолство. Оттам уточняват, че ще има два...

Затвори