Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво е бъдещето на пенсионирането?

Въпроси и отговори от изминалата седмица
bgvoice

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Виждам, че често говориш за сегашното положение в пенсионната система в Америка. Какви са твоите прогнози за бъдещето на пенсионирането? В момента съм на 42 години, имам доста до пенсия, но с динамиката на икономиката и технологиите в днешно време се питам как ли ще изглеждам като пенсионер след 20-25 години и дали би било различно от сега. Какви са твоите прогнози за пенсионирането в годините напред?

 Здравейте и от мен, благодаря ви за интересния въпрос!

Това е една от темите, по които мисля доста често (като 32-годишен човек, на когото му предстоят доста години до пенсиониране в този си вид) и върху която правя дълбоки проучвания, свързани с психологията на поколенията и техните житейски навици.

Според моите наблюдения през следващите 20 години ще има драстична промяна на определението на концепцията “пенсиониране” и то ще изглежда все по-далечно от това, което, особено ние, българите, сме свикнали да очакваме.

По-интересният въпрос дори би бил – как да се адаптираме към промените и как трябва да започнем да се подготвяме за тях още днес, а не след 10 или 15 години. Това би било твърде късно, защото адаптацията ще се състои основно в промяната на навиците и очакванията ни за пенсионирането, а тази психологическа промяна е много труднопостижима и дори невъзможна за много, което ще бъде жалко.

Това, което ще се промени, ще бъде

ролята на хората в преклонна възраст

в обществото. Много от тях ще продължат да работят не само защото би било трудно да спрат от финансови съображения, но и защото някои от тях просто обичат работата си. Те вероятно ще намалят темпото на работа, но определено няма да спрат да бъдат активни в дейността си. Това е едно от най-здравословните неща, които ще наблюдаваме в обществото в бъдеще.

За да се адаптираме към такава масивна социална промяна, моят съвет към всеки един е да намери професия, която да му харесва и която да може да упражнява с години напред. Разбира се, не е толкова лесно категорично да се каже отсега кои професии биха съществували с годините напред поради технологичните изменения и напредък, но е хубаво да се насочим поне към определена индустрия, която ни интригува и в която бихме искали да се развиваме.

Знам, че много от вас четат тези редове и се мръщят насреща в неодобрение и дори изпитвайки определена доза гняв, особено хората, които не обичат работата си и не се виждат да я вършат още дълги години напред, а броят дните до пенсиониране. Това е разбираемо, но тук говорим за това как концептът “пенсиониране” ще се промени, според постоянно променящата се социална среда, плод на много различни фактори.

Едно от нещата, които можете да направите още сега (колкото по-млади, толкова по-добре), за да избегнете работата в късните години от живота си, е да започнете

да инвестирате поне 10% от доходите си

всеки месец чрез 401К или Traditional / Roth IRA в зависимост от това, до което имате достъп.

Това е едно от най-добрите места, които можете да използвате, ако искате да контролирате своето финансово бъдеще. И не, това не важи за хората над 40 г., а за абсолютно всеки един от нас, който извършва някаква дейност, която му се заплаща. Както казах, колкото по-млади, толкова по-добре, защото парите, които са инвестирани, ще имат повече време да растат и да се умножават през годините преди и след пенсиониране.

Друг важен фактор за успех в златните години на нашия живот е приемането на един по-опростен начин на живот. Това е важно да се започне още от младите години и да се приеме като норма, защото динамиката на икономиката и факторите, които определят промените в нея, изискват гъвкавост във финансов аспект, а тя може да се постигне само при много строга финансова дисциплина и готовност за резки промени.

При охолния начин на живот и високите месечни разходи това е невъзможно да се постигне. Само при опростения минималистичен начин на живот човек може да увеличи нещата, които контролира, и да не потъне при резки промени в индустрията си и в икономиката като цяло.

Искаме или не искаме, динамиката на финансовата система ни принуждава

да се адаптираме към опростения начин на живот

на което много от нас станахме свидетели през 2008 година, а историята се повтаря и някога пак ще станем свидетели на подобни трусове, защото не си научаваме уроците.

С течение на годините и напредъка в технологиите прозрачността във всяка една индустрия ще бъде увеличена и огромните печалби за сметка на крайния потребител, които са били възможни в миналото и дори днес, няма да бъдат приети радушно и ще бъдат разрушени икономически от по-осъзнати бизнес модели, които ще конкурират много успешно статуквото. Тоест не разчитайте, че ако днес правите огромни пари от бизнеса си (или индустрията, в която работите), защото можете да купувате евтино и да препродавате скъпо на крайните потребители, това ще трае вечно и печалбите ще продължат да растат.

Точно обратното, ако се намирате в такава индустрия, в която това е нормата днес, подгответе се в годините напред да бъдете приземени, защото всеки ден се намират нови и по-добри начини, които работят и за бизнесите, и за потребителите и са много по-прозрачни. Запомнете думата “прозрачност”, тя ще играе голяма роля в бъдещето на икономиката, особено с намаляването на използването на книжни пари.

Прозрачността във всички отрасли ще наложи уеднаквяването на печалбите, те ще намалеят драстично за големите риби и част от тях ще се прехвърлят към по-малки, но по-иновативни играчи на икономическия пазар. От това ще спечели крайният потребител, но ще загубят акулите, които са свикнали на охолен начин на живот и се нуждаят от много високи доходи, за да го поддържат. Те също ще бъдат приземени от новите правила на световната икономика.

И като последен съвет за поколенията напред, свързан с пенсионирането:

Не се уповавайте на държавните пенсии

като основен доход по време на пенсиониране. Това би било пагубно и ако не го осъзнаете сега, ще бъдете принудени да го осъзнаете в бъдещето по много по-болезнен начин.

Държавите не могат и не искат да бъдат отговорни за вашият живот, след като се пенсионирате. Точно поради тази причина всяка една държава има алтернативи като частни пенсионни фондове, които да допълнят доходите, които бихте получавали от самите държавни пенсионни фондове. Тези държавни пенсионни фондове никога не са имали за цел да се грижат за нас по време на пенсия, а да ни дават максимум до 40% от доходите, от които бихме се нуждали. Проблемът днес е, че тези държавни пенсии не са 40% от доходите ни, а повече клонят към 80-100%, което оставя много пенсионери в незавидно финансово състояние в този етап от техния живот.

За да сте добре адаптирани за бъдещето на пенсионирането, просто смятайте държавната пенсия като бонус, защото ние нямаме директен контрол върху нея и бъдещите изменения в нейната структура, но можем да контролираме частните си фондове и бизнеси, които можем да развием, за да се грижат за нас, когато физически няма да можем да бъдем толкова активни и да работим като сега.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]

Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само при предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Натисни, за да коментираш

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Правилно ли организирам инвестиционното си портфолио?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Както и много други хора казват, редовно чета статиите ти и имам въпрос относно инвестиционните фондове, които имам на разположение.

В последните 10 години, след 2008-ма, гледам да бъда по-консервативен и да не се подлагам на много риск от страх, че пазарът пак ще се сгромоляса. За мое съжаление, за тези 10 години аз не можах да се възползвам от очевидния голям растеж от страх да не загубя и сега съм на кръстопът – какво да правя оттук нататък?

Имам 10 години до пенсиониране и, от една страна, искам да си дам шанс да опитам да вляза по-агресивно на пазара, а от друга, ме е страх, че сега, когато се е вдигнало всичко, може скоро пак да има спад и да загубя. Изпуснал ли съм влака на печалбата в последните 10 години и ако искам да бъда по-агресивен, какъв тип фондове е добре да използвам на мястото на консервативните?

 

Въпросът ви е доста интересен и доста често задаван, радвам се, че споделяте и емоциите, които водят вашите решения относно инвестирането.

Много хора са на вашето място и се чувстват по същия начин след 2008 г. и финансовата криза. Но както и вие сте се убедил, инвестирането изисква постоянство и не обича страхливите стратегии. В този период на растеж, последните десет години, вие можехте да натрупате доста повече пари във вашия пенсионен фонд, ако систематично сте закупували акции на фондове на ниските цени, на които бяха паднали в тогавашния момент, но вие сте изпуснали момента от страх.

Няма от какво да се срамувате, дори е похвално, че продължавате да се учите и да задавате въпроси, да се интересувате и да търсите истината оттук нататък, а не да се отчайвате и вайкате

заради изпуснатите печалби

 както много други хора правят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Трудно е да се прогнозира накъде ще продължи пазарът оттук нататък и да се даде точна прогноза за неговото краткосрочно бъдеще. В дългосрочен план нещата изглеждат светли и добри за инвеститорите, както винаги са изглеждали между другото.

Поставяйки се на вашето място, аз бих разделил пенсионния си акаунт на няколко различни класове от фондове – големи американски компании, средноголеми американски компании, смесени по големина международни компании и определена част в ценни книжа, издадени от корпорации и компании, занимаващи се в сферата на недвижимото имущество.

Съотношението на тези класове от фондове и процентите, които бих използвал във всеки един от тях, зависят директно от сумата пари, която имате спестена в тези фондове, и сумата, която бихте спестили оттук до пенсиониране в следващите 10 години.

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ако тази обща сума е по-голяма от поне $250,000, бих я инвестирал по-агресивно, за да можем да използваме силата на пазарната възвращаемост през годините преди и след пенсиониране и да намалим негативното влияние на инфлацията и в същото време да запазим добра стойност, дори да я повишим през годините, в които започнем да взимаме пенсионен доход от нея.

Ако сумата обаче се окаже по-ниска от $250,000, трябва да сме по-внимателни и да намалим процента на агресия в нашата стратегия. По този начин ще можем

да запазим една стабилна главница

и ще гледаме да сме консервативни и в харчовете си по време на пенсиониране.

С две думи – колкото повече пари имаме на разположение, толкова по-агресивни можем да си позволим да бъдем с тях, защото процентната стойност, която ще заделяме от тях за пенсиониране всяка година като доход (бих казал около 5%), би била по-висока и ни дава възможност да играем по-свободно с останалите пари.

Друг аспект е, че много хора гледат на хоризонта за инвестирането при пенсиониране, взимайки предвид само годините, оставащи до пенсия, а не тези след това. Реалният хоризонт на една инвестиционна програма за пенсиониране обхваща годините преди и след пенсиониране, което води до заключението, че хоризонтът е доста по-голям и периодът, за който трябва да се изгради такава стратегия, е доста по-дълъг от очакваното.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

Този факт ни дава шанс да сме по-агресивни, защото имаме и по-голям хоризонт, в който можем да наваксаме за определени спадове на пазарите, които са неизбежни през годините.

Затова смятам, че използването на консервативна стратегия, когато имате поне десет години до пенсиониране и, дал Господ, поне двойно след пенсиониране, е грешка, независимо какво ще се случи на пазара в близко бъдеще.

Тази консервативна стратегия, която сте заел в момента, ще бъде победена от инфлацията и е гаранция за много ниски печалби преди и след пенсиониране, което ще завърши с

драстично намаляване на доходите

през годините и евентуалното пресъхване на този акаунт преди очакваното, а да не говорим и за постоянното “броене на стотинки” и страх, които съпътстват хората, тръгнали по този път.

 

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Преди време бях чел статия от теб, в която се говореше за спецификата на общинските фондове като алтернатива на банковите вложения. Каква е ситуацията сега и би ли дал малко повече информация за този вид инвестиции, защото ние, българите, сме добри спестовници, но много от нас не са запознати къде и как могат да инвестират на по-печеливши места от банката?

Благодаря за въпроса и се радвам искрено, че се връщаме на темата за общинските фондове, защото те са наистина много интересни финансови инструменти, които определено могат да намерят по-широко приложение в нашия финансов живот.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

В тази статия, като отговор на вашия въпрос, ще се постарая да представя няколко важни точки, които всеки един от нас би било добре да запомни, ако му се наложи да използва такъв вид инвестиционна стратегия.

Безданъчни лихви

Едно от най-силните преимущества на общинските фондове е тяхното предимство от гледна точка на данъците върху лихвите, които получаваме от тях. По-технически казано, дивидентите на тези фондове не се облагат с федерални данъци и в някои случаи могат да бъдат опростени и щатските такива. Това е изключително важно за повечето инвеститори, защото парите, сложени в банката под формата на спестовни акаунти (при каквато и да е лихва), се облагат с данъци на щатско и федерално ниво.

Например една средна възвращаемост от 3% в консервативен общински фонд се равнява на между 4 и 4.5% лихва от банката, защото при общинския фонд нямаме такива данъци, каквито се виждат при банката. Това е изключително важно, особено за хората с по-висок доход и следователно по-висока данъчна отговорност. При такива случаи могат да се спестят доста сериозни пари от данъци всяка година, в зависимост от инвестираната сума и от останалия облагаем доход.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Ликвидност на инвестицията

Второ силно преимущество на общинските фондове е лесният достъп до цялата сума в акаунта в даден момент на нужда. Обикновено при банките, за да се постигне голяма доходност, се изисква парите да се заключат за определен период от време – година, две, три и т.н. При фондовете нещата не стоят по този начин. Във всеки един момент има абсолютна ликвидност на сумата в акаунта. Фондът е задължен да откупи обратно акциите на клиента на дадената пазарна стойност в деня, в който клиентът желае да ликвидира определен брой акции в замяна на паричната им стойност.

Ликвидацията се осъществява на същия работен ден и сумата (каквато и да е тя) може да бъде прехвърлена по банков път в акаунта на клиента от два до три работни дни. В голяма част от ситуациите тази ликвидност е важна за много хора, защото при нея могат да се реализират текущи печалби, които в друг вид акаунти е нужно да се чакат седмици или месеци, преди да бъдат получени в реална парична стойност.

Месечни дивиденти

При общинските фондове се получават месечни лихви под формата на дивиденти, изплащани на последния ден от всеки месец и от всеки такъв фонд. При някои фондове, които инвестират в по-високо оценени общински проекти, се получават по-ниски месечни дивиденти, защото те имат по-малък риск за инвеститора, следователно предлагат по-голяма стабилност на инвестираните суми.

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

При общински проекти с по-висок риск ние можем да получим по-голяма месечна доходност, но това може да доведе и до по-големи амплитуди на инвестираната сума. В по-дългосрочен план, например 3 до 5 години, този вид фондове могат драстично да победят доходността на по-ниско рисковите такива.

Риск от временни спадове

Както споменахме в предната точка, има реална вероятност да има временни спадове на инвестираната сума в общинските фондове. Пълната възвращаемост на този вид инвестиции се диктува от два фактора – процент на лихвата, получена от дивиденти, и потенциален растеж на цената на акцията на даден общински фонд. Едното сигурно нещо, което получаваме всеки месец, е лихвата от фонда под формата на дивидент. Несигурната и постоянно променяща се величина е цената на акцията на фонда и нейното покачване или спад във всеки един момент.

При ситуация с дивидент от 2% и спад на цената от 3%, ние се озоваваме на загуба от 1% за дадения период. При ситуация с дивидент от 2% и растеж на цената на акцията на фонда от 3%, се озоваваме с печалба от 5% за този даден период. По този начин се калкулира възвращаемостта на даден фонд, особено когато фондът получава постоянен доход от дивиденти, каквито са общинските фондове.

Като обобщение, бих искал да кажа, че общинските фондове са една отлична алтернатива на банковите спестовни инструменти, но както всяка една инвестиция, те също носят определени рискове от спад и е важно да сме напълно запознати със структурата на тези фондове, за да можем да ги използваме по най-ефективен и отговорен начин.

ВАШИТЕ ПАРИ: Да инвестирам ли в марихуана?

В последните години, бих казал, че с някои от моите клиенти сме успели да изградим много ефективни стратегии чрез общинските фондове. Ако имате въпроси по тях или бихте искали да разберете дали те биха били добра алтернатива за вашите банкови спестявания, можете да се свържете директно с мен на вече познатите ви координати.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! В последно време се наблюдават драстични промени на стоковия пазар, доста зачестени амплитуди нагоре и надолу, което ме притеснява, защото ми остават само няколко години до пенсиониране, а имам събрана една сравнително добра сума в моя пенсионен акаунт, на който много разчитам за бъдещи доходи. Какви промени са необходими да бъдат направени, когато има такива периоди на периодични дълбоки спадове на пазара?

Здравейте и от мен, благодаря за въпросa. Определено това е тема, интересна за всички, които са инвестирали на стоковата борса дали чрез пенсионен акаунт или чрез друг вид инвестиция. Тук обаче трябва да направим разликата между двата подхода спрямо инвестиционната стратегия и хоризонта на инвестирането, които имаме пред нас самите за дадената инвестиция.

ВАШИТЕ ПАРИ: Трябва ли да съм в Америка, когато се пенсионирам?

В този ред на мисли подходът при пенсионния акаунт би бил тотално различен от подхода при един инвестиционен акаунт, който има за цел сравнително бърза печалба и ликвидиране на инвестиционния актив (фонд, акции, облигации) при потенциален растеж.

 Когато има драстични спадове

и покачване на пазарите, при пенсионния акаунт това не е толкова фатално или притесняващо, защото парите в този акаунт са предназначени да бъдат използвани в малки порции всеки месец за десет, петнадесет или двадесет години напред. Най-важното в пенсионната стратегия, независимо от моментното състояние на пазара, е да имаме повече фондове, изградени от акции, и по-малко фондове, изградени от облигации, за да можем да победим инфлацията в течение на годините по време на пенсиониране.

Ако говорим за инвестиционен фонд с цел краткосрочна печалба, гледната точка се променя драстично. Тук вече става въпрос за спекулиране и при тази стратегия нашата задача е да дебнем за скокове на пазара и да обираме печалбата.

Двоен скок на българите с американски пенсии в Родината

При която и да е ситуация, дали сме в пенсионен акаунт или в инвестиционен акаунт, не е много добра идея да правим фундаментални промени при спадовете на пазара. Правилната стъпка да намалим евентуален риск е да променяме позиции в момент на растеж, защото така можем да реализираме и да запазим определени печалби.

Промени при спад биха били пагубни

защото сме закупили акции или фондове с акции и облигации на по-висока цена и сега продаваме при преразпределението на по-ниска цена, тоест инкасираме загуба, която няма никога да наваксаме, след като продаваме актив позициониран по-агресивно и се местим в по-консервативен такъв. При втория в дългосрочен план ще имаме потенциално по-малък растеж и следователно по-малка протекция от инфлацията.

Като обобщение на казаното дотук спадовете са най-лошото време за промени и преразпределения. Важното е да се следва стратегия и да се помни, че ще има добри и лоши времена, за да можем емоционално да се предпазим от еуфория и от тревога, когато тези циклични промени настъпят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada