Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво е бъдещето на пенсионирането?

Въпроси и отговори от изминалата седмица

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Виждам, че често говориш за сегашното положение в пенсионната система в Америка. Какви са твоите прогнози за бъдещето на пенсионирането? В момента съм на 42 години, имам доста до пенсия, но с динамиката на икономиката и технологиите в днешно време се питам как ли ще изглеждам като пенсионер след 20-25 години и дали би било различно от сега. Какви са твоите прогнози за пенсионирането в годините напред?

 Здравейте и от мен, благодаря ви за интересния въпрос!

Това е една от темите, по които мисля доста често (като 32-годишен човек, на когото му предстоят доста години до пенсиониране в този си вид) и върху която правя дълбоки проучвания, свързани с психологията на поколенията и техните житейски навици.

Според моите наблюдения през следващите 20 години ще има драстична промяна на определението на концепцията “пенсиониране” и то ще изглежда все по-далечно от това, което, особено ние, българите, сме свикнали да очакваме.

По-интересният въпрос дори би бил – как да се адаптираме към промените и как трябва да започнем да се подготвяме за тях още днес, а не след 10 или 15 години. Това би било твърде късно, защото адаптацията ще се състои основно в промяната на навиците и очакванията ни за пенсионирането, а тази психологическа промяна е много труднопостижима и дори невъзможна за много, което ще бъде жалко.

Това, което ще се промени, ще бъде

ролята на хората в преклонна възраст

в обществото. Много от тях ще продължат да работят не само защото би било трудно да спрат от финансови съображения, но и защото някои от тях просто обичат работата си. Те вероятно ще намалят темпото на работа, но определено няма да спрат да бъдат активни в дейността си. Това е едно от най-здравословните неща, които ще наблюдаваме в обществото в бъдеще.

За да се адаптираме към такава масивна социална промяна, моят съвет към всеки един е да намери професия, която да му харесва и която да може да упражнява с години напред. Разбира се, не е толкова лесно категорично да се каже отсега кои професии биха съществували с годините напред поради технологичните изменения и напредък, но е хубаво да се насочим поне към определена индустрия, която ни интригува и в която бихме искали да се развиваме.

Знам, че много от вас четат тези редове и се мръщят насреща в неодобрение и дори изпитвайки определена доза гняв, особено хората, които не обичат работата си и не се виждат да я вършат още дълги години напред, а броят дните до пенсиониране. Това е разбираемо, но тук говорим за това как концептът “пенсиониране” ще се промени, според постоянно променящата се социална среда, плод на много различни фактори.

Едно от нещата, които можете да направите още сега (колкото по-млади, толкова по-добре), за да избегнете работата в късните години от живота си, е да започнете

да инвестирате поне 10% от доходите си

всеки месец чрез 401К или Traditional / Roth IRA в зависимост от това, до което имате достъп.

Това е едно от най-добрите места, които можете да използвате, ако искате да контролирате своето финансово бъдеще. И не, това не важи за хората над 40 г., а за абсолютно всеки един от нас, който извършва някаква дейност, която му се заплаща. Както казах, колкото по-млади, толкова по-добре, защото парите, които са инвестирани, ще имат повече време да растат и да се умножават през годините преди и след пенсиониране.

Друг важен фактор за успех в златните години на нашия живот е приемането на един по-опростен начин на живот. Това е важно да се започне още от младите години и да се приеме като норма, защото динамиката на икономиката и факторите, които определят промените в нея, изискват гъвкавост във финансов аспект, а тя може да се постигне само при много строга финансова дисциплина и готовност за резки промени.

При охолния начин на живот и високите месечни разходи това е невъзможно да се постигне. Само при опростения минималистичен начин на живот човек може да увеличи нещата, които контролира, и да не потъне при резки промени в индустрията си и в икономиката като цяло.

Искаме или не искаме, динамиката на финансовата система ни принуждава

да се адаптираме към опростения начин на живот

на което много от нас станахме свидетели през 2008 година, а историята се повтаря и някога пак ще станем свидетели на подобни трусове, защото не си научаваме уроците.

С течение на годините и напредъка в технологиите прозрачността във всяка една индустрия ще бъде увеличена и огромните печалби за сметка на крайния потребител, които са били възможни в миналото и дори днес, няма да бъдат приети радушно и ще бъдат разрушени икономически от по-осъзнати бизнес модели, които ще конкурират много успешно статуквото. Тоест не разчитайте, че ако днес правите огромни пари от бизнеса си (или индустрията, в която работите), защото можете да купувате евтино и да препродавате скъпо на крайните потребители, това ще трае вечно и печалбите ще продължат да растат.

Точно обратното, ако се намирате в такава индустрия, в която това е нормата днес, подгответе се в годините напред да бъдете приземени, защото всеки ден се намират нови и по-добри начини, които работят и за бизнесите, и за потребителите и са много по-прозрачни. Запомнете думата “прозрачност”, тя ще играе голяма роля в бъдещето на икономиката, особено с намаляването на използването на книжни пари.

Прозрачността във всички отрасли ще наложи уеднаквяването на печалбите, те ще намалеят драстично за големите риби и част от тях ще се прехвърлят към по-малки, но по-иновативни играчи на икономическия пазар. От това ще спечели крайният потребител, но ще загубят акулите, които са свикнали на охолен начин на живот и се нуждаят от много високи доходи, за да го поддържат. Те също ще бъдат приземени от новите правила на световната икономика.

И като последен съвет за поколенията напред, свързан с пенсионирането:

Не се уповавайте на държавните пенсии

като основен доход по време на пенсиониране. Това би било пагубно и ако не го осъзнаете сега, ще бъдете принудени да го осъзнаете в бъдещето по много по-болезнен начин.

Държавите не могат и не искат да бъдат отговорни за вашият живот, след като се пенсионирате. Точно поради тази причина всяка една държава има алтернативи като частни пенсионни фондове, които да допълнят доходите, които бихте получавали от самите държавни пенсионни фондове. Тези държавни пенсионни фондове никога не са имали за цел да се грижат за нас по време на пенсия, а да ни дават максимум до 40% от доходите, от които бихме се нуждали. Проблемът днес е, че тези държавни пенсии не са 40% от доходите ни, а повече клонят към 80-100%, което оставя много пенсионери в незавидно финансово състояние в този етап от техния живот.

За да сте добре адаптирани за бъдещето на пенсионирането, просто смятайте държавната пенсия като бонус, защото ние нямаме директен контрол върху нея и бъдещите изменения в нейната структура, но можем да контролираме частните си фондове и бизнеси, които можем да развием, за да се грижат за нас, когато физически няма да можем да бъдем толкова активни и да работим като сега.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]Coach.com.

Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само при предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Коментирайте

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.

Вашите пари

Днес е крайният срок за плащане на данъците в САЩ

IRS е готова да даде възможност за плащане на няколко вноски

публикувано

на

от

Виж цялата статия
архив

Данъчната служба в САЩ (IRS) напомня, че днес данъкоплатците трябва да платят дължимите си данъци за 2019 г. Заради пандемията крайният срок за плащането беше изместен от 15 април на 15 юли.

Хората, които имат нужда от още време, за да платят, трябва да поискат допълнителна отсрочка до 15 октомври. Това става с подаване на формуляр 4868. Но искането на отсрочка не дава разрешение за по-късно плащане. Така че тези, които планират да подадат по-късно данъчната си декларация, трябва да преценят какво дължат и да направят това плащане до 15 юли.

Ако данъкоплатец трябва да получи пари обратно, данъчните пращат чек или депозит по банков път най-много в рамките на 21 дни след подаване на декларацията. Те ще получат и лихва, считано от 15 април, ако подадат декларацията си навреме. Лихвеният процент е 5% годишно до 30 юни. От 1 юли намалява до 3% годишно.

IRS е готова да даде възможност за плащане на няколко вноски или да направи други договорености с данъкоплатците, които не могат да платят данъците си изцяло. Много от молбите за плащане на вноски могат да бъдат подадени онлайн директно на сайта на агенцията.

Много важно е, че получените 1 200 долара от спасителния план заради коронавируса няма да се включват в данъчната тежест за миналата и за тази година.

IRS очаква около 150 милиона възвръщаемост от физически лица и по последни сметки е получила почти 142 милиона.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Инвестирането днес: На кого да се доверим?

Как да се ориентираме сред многото мнения за инвестирането по време на пандемия?

публикувано

на

Виж цялата статия

Продължение от миналия брой

Разнопосочните прогнози за пазара по време на пандемия от страна на различни специалисти карат много хора да се чувстват объркани на чий анализ да се доверят. След дълго анализиране на сегашната ситуация, всекидневно в последните 2-3 месеца, аз лично достигнах до заключението, че принципите на инвестиране, които работиха преди пандемията, работят с пълна сила в момента и ще работят по същия начин най-вероятно и след още 100 години. В миналия брой разгледахме първия от тях – разпределяне на риска. Да погледнем и другите два.

Дисциплина

Вторият принцип, който е изключително важен за успешно инвестиране, е дисциплината да инвестираме в добри и лоши времена. Дори бих казал, че ако можем да инвестираме повече пари през лошите периоди на пазара, ние ще можем да реализираме още по-големи печалби, когато добрите времена се завърнат и пазарите отчетат скок на цените на акциите на компаниите и индексите.

Много от хората обаче се поддават на емоциите си и вместо да инвестират повече през трудните периоди (ако имат тази възможност, разбира се), те спират инвестирането си или продават инвестициите си, обезкуражени от лошите резултати в даден период, а тези периоди са основно кратки и доста по-малко на брой в сравнение с периодите на покачване и растеж.

Като пример бих искал да посоча една таблица, която често използвам в разговорите и анализите си с клиенти.

Ако погледнем по статистика, стоковият пазар е имал средна възвръщаемост от 10.2% годишно от началото на 1937-ма до края на 2018-та. В този период от завършени 82 години е имало 62 позитивни години със среден ръст от 19.4% на година и 20 негативни години със среден спад от 12.2% на година. По тези данни ние виждаме, че пазарите играят в едно типично „инвестиционно танго“ – една стъпка назад и три стъпки напред.

Знаейки това, ние трябва да можем да анализираме правилно ситуации като тази, която се създава в световен мащаб, и да гледаме на тях като шансове да инвестираме пари, които в следващите периоди на възход и падение да могат да работят за нас дори с по-голяма сила, защото можем да ги купим на по-ниски нива днес.

Аз съм човек на фактите, уповавам се на тях и се опитвам да търся последователност, когато анализирам такива данни. Тази последователност ми помага да намеря адекватните нива на калкулирания риск, който мога да поема при всяка една инвестиция.

 Частично инвестиране на капитала

Никой няма кристално кълбо, което да предсказва бъдещето с точност, особено в света на парите. Това е и най-големият проблем на повечето инвеститори, особено на тези, които се опитват да спекулират с пазарите на краткосрочно спекулиране.

Но моят съвет за повечето хора е дългосрочната стратегия – поне 5 години с цел навигиране на капитала, който искаме да инвестираме на части, за да избегнем, купувайки твърде скъпо и нежелани драстични спадове.

Преди няколко статии говорихме за тази стратегия в детайли с пример за двама инвеститори, които са инвестирали частично в периоди на спадове и периоди на покачвания.

Когато инвестираме частична част от целия ни капитал, ние купуваме на различни цени и гледаме средната цена, която сме платили за една инвестиция, и се опитваме да победим нея при едно бъдещо продаване. При момент, в който инвестираме целия ни капитал в една-единствена точка, ние вече поемаме много по-голям риск, защото не знаем какво следва оттук нататък – продължителен

възход или рязко падение

което може да ни накара да чакаме дълго преди да можем да продадем инвестицията ни на печалба.

Като обобщение на въпроса, който ми зададохте – използвайки тези три принципа на инвестирането под наблюдението на опитен и доверен финансов съветник – правилното разпределение на инвестиционния портфейл, дисциплината и частичното инвестиране на капитала в стриктно определени интервали е един много по-доказан и добър компас за едно успешно инвестиране в годините напред, отколкото субективното мнение на всеки един експерт, или дори група експерти, в даден момент на икономическа криза или възход. Забравете съветите на експертите, уповавайте се на математически доказаните принципи на успешното инвестирането и все пак, имайте ясна идея какъв е хоризонтът на вашата инвестиция и целта, която искате да постигнете чрез нея!

 

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 


АНГЕЛ САПУНДЖИЕВ (личен финансов консултант и експерт в сферата на пенсионното осигуряване и инвестирането, образувателните спестовни сметки за деца, застрахователни полици за живот, автомобили и домове)

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

US банките намаляват кредитните лимити без предупреждение

Ако имате кредитна карта, проверявайте кредитния си лимит редовно.

публикувано

на

Виж цялата статия
pixabay

Ако имате кредитна карта, проверявайте кредитния си лимит редовно.

Финансовите експерти казват, че много компании намаляват лимитите на кредитните карти на клиентите и това може да повлияе на кредитния им рейтинг. Причината – глобалната пандемия.

Някои хора може дори да не осъзнаят, че кредитният им лимит е намален. Някои банки или компании за кредидитни карти дават предупрежения, но докато не.

Кредитният лимит е сумата, която вашата банка или компания за кредитни карти ще ви позволи да харчите всеки месец.

Много хора са във финансови проблеми тъй като са без работа или с намалени доходи. Някои от тях не могат да плащат сметките си, така че намаляването на лимита на потребителския кредит помага на кредиторите да намалят риска, който поемат, но това не е в полза на кредитополучателя.

„Това, което се опитват да направят банките е да ограничат риска, който поемат при отдаване на кредити“, казва Брайън Гилдър, сертифициран финансов съветник. „Да речем, че имате кредитен лимит от 10 000 долара и от банката ви виждат, че харчите 8 000 – 9 000 долара на месец и сте наистина близо до кредитния си лимит. От там искат да са сигурни, че имате възможност да изплащате тези пари на всеки месец. Така че, ако имате кредитен лимит от 10 000 долара, вашият лимит може да бъде намален до 5000 долара. “

Някои хора може да кажат, че така или иначе не харчат толкова много за кредитните си карти и намаляването на лимита не им пречи. Но експертите казват, че това неминуемо ще повлияе негативно на кредитния рейтинг.

Ако компания за кредитна карта понижи кредитния ви лимит до 5000 долара и харчите около 2500 долара, сега имате процент от използването на кредит от 50%, което може да създаде проблем и да доведе до спад на кредитния ви рейтинг, който зависи от процентът усвоен дълг. Експертите казват, че трябва да ползвате само до 30% от дадената ви сума по кредитна карта.

Винаги можете да се обадите на компанията си за кредитни карти и да ги помолите да повишат вашия лимит. Можете да ги уведомите, че сте бил добър клиент, плащате навреме.

Но това, че кредитна повишават лимита на кредитната ви карта, не означава, че трябва да отидете и да похарчите всичко.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено