Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво е бъдещето на пенсионирането?

Въпроси и отговори от изминалата седмица

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Виждам, че често говориш за сегашното положение в пенсионната система в Америка. Какви са твоите прогнози за бъдещето на пенсионирането? В момента съм на 42 години, имам доста до пенсия, но с динамиката на икономиката и технологиите в днешно време се питам как ли ще изглеждам като пенсионер след 20-25 години и дали би било различно от сега. Какви са твоите прогнози за пенсионирането в годините напред?

 Здравейте и от мен, благодаря ви за интересния въпрос!

Това е една от темите, по които мисля доста често (като 32-годишен човек, на когото му предстоят доста години до пенсиониране в този си вид) и върху която правя дълбоки проучвания, свързани с психологията на поколенията и техните житейски навици.

Според моите наблюдения през следващите 20 години ще има драстична промяна на определението на концепцията “пенсиониране” и то ще изглежда все по-далечно от това, което, особено ние, българите, сме свикнали да очакваме.

По-интересният въпрос дори би бил – как да се адаптираме към промените и как трябва да започнем да се подготвяме за тях още днес, а не след 10 или 15 години. Това би било твърде късно, защото адаптацията ще се състои основно в промяната на навиците и очакванията ни за пенсионирането, а тази психологическа промяна е много труднопостижима и дори невъзможна за много, което ще бъде жалко.

Това, което ще се промени, ще бъде

ролята на хората в преклонна възраст

в обществото. Много от тях ще продължат да работят не само защото би било трудно да спрат от финансови съображения, но и защото някои от тях просто обичат работата си. Те вероятно ще намалят темпото на работа, но определено няма да спрат да бъдат активни в дейността си. Това е едно от най-здравословните неща, които ще наблюдаваме в обществото в бъдеще.

За да се адаптираме към такава масивна социална промяна, моят съвет към всеки един е да намери професия, която да му харесва и която да може да упражнява с години напред. Разбира се, не е толкова лесно категорично да се каже отсега кои професии биха съществували с годините напред поради технологичните изменения и напредък, но е хубаво да се насочим поне към определена индустрия, която ни интригува и в която бихме искали да се развиваме.

Знам, че много от вас четат тези редове и се мръщят насреща в неодобрение и дори изпитвайки определена доза гняв, особено хората, които не обичат работата си и не се виждат да я вършат още дълги години напред, а броят дните до пенсиониране. Това е разбираемо, но тук говорим за това как концептът “пенсиониране” ще се промени, според постоянно променящата се социална среда, плод на много различни фактори.

Едно от нещата, които можете да направите още сега (колкото по-млади, толкова по-добре), за да избегнете работата в късните години от живота си, е да започнете

да инвестирате поне 10% от доходите си

всеки месец чрез 401К или Traditional / Roth IRA в зависимост от това, до което имате достъп.

Това е едно от най-добрите места, които можете да използвате, ако искате да контролирате своето финансово бъдеще. И не, това не важи за хората над 40 г., а за абсолютно всеки един от нас, който извършва някаква дейност, която му се заплаща. Както казах, колкото по-млади, толкова по-добре, защото парите, които са инвестирани, ще имат повече време да растат и да се умножават през годините преди и след пенсиониране.

Друг важен фактор за успех в златните години на нашия живот е приемането на един по-опростен начин на живот. Това е важно да се започне още от младите години и да се приеме като норма, защото динамиката на икономиката и факторите, които определят промените в нея, изискват гъвкавост във финансов аспект, а тя може да се постигне само при много строга финансова дисциплина и готовност за резки промени.

При охолния начин на живот и високите месечни разходи това е невъзможно да се постигне. Само при опростения минималистичен начин на живот човек може да увеличи нещата, които контролира, и да не потъне при резки промени в индустрията си и в икономиката като цяло.

Искаме или не искаме, динамиката на финансовата система ни принуждава

да се адаптираме към опростения начин на живот

на което много от нас станахме свидетели през 2008 година, а историята се повтаря и някога пак ще станем свидетели на подобни трусове, защото не си научаваме уроците.

С течение на годините и напредъка в технологиите прозрачността във всяка една индустрия ще бъде увеличена и огромните печалби за сметка на крайния потребител, които са били възможни в миналото и дори днес, няма да бъдат приети радушно и ще бъдат разрушени икономически от по-осъзнати бизнес модели, които ще конкурират много успешно статуквото. Тоест не разчитайте, че ако днес правите огромни пари от бизнеса си (или индустрията, в която работите), защото можете да купувате евтино и да препродавате скъпо на крайните потребители, това ще трае вечно и печалбите ще продължат да растат.

Точно обратното, ако се намирате в такава индустрия, в която това е нормата днес, подгответе се в годините напред да бъдете приземени, защото всеки ден се намират нови и по-добри начини, които работят и за бизнесите, и за потребителите и са много по-прозрачни. Запомнете думата “прозрачност”, тя ще играе голяма роля в бъдещето на икономиката, особено с намаляването на използването на книжни пари.

Прозрачността във всички отрасли ще наложи уеднаквяването на печалбите, те ще намалеят драстично за големите риби и част от тях ще се прехвърлят към по-малки, но по-иновативни играчи на икономическия пазар. От това ще спечели крайният потребител, но ще загубят акулите, които са свикнали на охолен начин на живот и се нуждаят от много високи доходи, за да го поддържат. Те също ще бъдат приземени от новите правила на световната икономика.

И като последен съвет за поколенията напред, свързан с пенсионирането:

Не се уповавайте на държавните пенсии

като основен доход по време на пенсиониране. Това би било пагубно и ако не го осъзнаете сега, ще бъдете принудени да го осъзнаете в бъдещето по много по-болезнен начин.

Държавите не могат и не искат да бъдат отговорни за вашият живот, след като се пенсионирате. Точно поради тази причина всяка една държава има алтернативи като частни пенсионни фондове, които да допълнят доходите, които бихте получавали от самите държавни пенсионни фондове. Тези държавни пенсионни фондове никога не са имали за цел да се грижат за нас по време на пенсия, а да ни дават максимум до 40% от доходите, от които бихме се нуждали. Проблемът днес е, че тези държавни пенсии не са 40% от доходите ни, а повече клонят към 80-100%, което оставя много пенсионери в незавидно финансово състояние в този етап от техния живот.

За да сте добре адаптирани за бъдещето на пенсионирането, просто смятайте държавната пенсия като бонус, защото ние нямаме директен контрол върху нея и бъдещите изменения в нейната структура, но можем да контролираме частните си фондове и бизнеси, които можем да развием, за да се грижат за нас, когато физически няма да можем да бъдем толкова активни и да работим като сега.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]

Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само при предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

⇩ Коментирайте ⇩

Най-четено

Вашите пари

Над 1,3 милиона канадци не са ходили на работа през последните 6 месеца

Проучванията показват, че след 6 месеца човек губи своята работоспособност и по-трудно би се включил отново в работна атмосфера.

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Търсенето на работа е стресиращо, трудоемко и може да се окаже дори още по-трудно, когато не си работил през последните шест месеца.

За периода март – септември 2020г. броят на канадските граждани, които не са били заети за повече от шест месеца, се е удвоил, се твърди в нов анализ на пазара на труда, достигайки 1,3 милиона.

Само за ден 240 000 канадци са поискали помощ за безработица

Увеличаването на дългосрочната безработица надмина това, което Канада преживя по време на финансовата криза от 2008г. Тогава над 37% от хората останаха без работа дългосрочно. В статистиката се включват и хора, които сега не търсят работа, а чакат работодателите им да ги върнат по работните им места, както и тези хора, които са изправени пред някакви предизвикателства, пречещи на заетостта им – например, грижи за децата по време на пандемията.

От началото на пандемията безработицата се е увеличила значително. И макар вече да започва да се стабилизира, все пак 9% от населението не ходи на работа.


source: tradingeconomics.com

Анализаторите смятат, че сегашните нива са „необикновено високи“.

Срина се канадската система за кандидатстване за помощ при безработица

Дългосрочната безработица е сериозен проблем. Проучванията показват, че след 6 месеца човек губи своята работоспособност и по-трудно би се включил отново в работна атмосфера. Предполага се, че уменията на работника атрофират и се появяват много пропуски в знанията.

Експертите съветват хората, принудени да не работят, все пак да продължат да извършват някаква дейност. Например, да станат фрийлансъри или да се запишат на курсове за повишаване на квалификацията си.

Исканията за обезщетения за безработица на най-ниското си ниво от началото на пандемията в САЩ

Младите хора по-лесно могат да се върнат в ритъм, твърдят още експертите.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Исканията за обезщетения за безработица на най-ниското си ниво от началото на пандемията в САЩ

Спадът за последните седем дни е с 55 хиляди спрямо предходна седмица, когато за обезщетения кандидатстваха 842 хиляди души

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: АП/БТА

Новите искания за обезщетения при безработица за изминалата седмица са били 787 хиляди. Това е най-ниският брой от началото на пандемията през март.

Очакванията на икономистите бяха тази седмица да бъдат подадени 875 хиляди искания.

Спадът за последните седем дни е с 55 хиляди спрямо предходна седмица, когато за обезщетения кандидатстваха 842 хиляди души.

Последният път, когато исканията са били по-малко от сега е било на 14 март, но тогава те са били едва 282 хиляди, точно преди лавината от съкращения след въведените мерки за спиране на разпространението на коронавируса.

Една от причините за спада на исканията за безработица е миграцията на работниците, които са изразходвали възможностите си за помощ и са се прехвърлили към спешната програма за компенсации по време на пандемична безработица.

Така броят на исканията по тази програма се е повишил с близо 510 хиляди до общо 3,3 милиона души за седмицата до 3 октомври. Одобрените по нея ще получат още 13 седмици компенсации.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Да платя ли в брой за нов дом?

Каква да е стратегията ни при закупуване на жилище?

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангел! В последните 6-7 години следя с интерес твоите финансови статии и през годините сме дискутирали различни финансови концепти, които са имали връзка с моята ситуация, за което ти благодаря.

Днес искам да те попитам за стратегия, чрез която да закупя нов дом. Вече доста години живея под наем и мисля, че е време да закупя имот, в който да живея. Събрал съм добра сума в спестявания, които стоят в банката, и мисля, че ако ги вложа и купя апартамент в брой, ще е добра инвестиция за мен. Какво е твоето мнение, има ли друг по-добър начин да подходя в тази ситуация?

Здравей и ти благодаря за хубавия въпрос, който съм сигурен и че други хора, които четат статиите, си задават понякога. Оценявам доверието ти и шанса, който ми даваш да споделя моите лични наблюдения и потенциална стратегия.

Ако съм на твое място, не бих закупил този имот в брой, използвайки всички или почти всички пари, които си спестил за последните години, заключвайки достъпа до тях в един имот. Но това, което определено препоръчвам, е да платиш поне 20% от стойността на това жилище и да финансираш

останалата част чрез 15-годишен заем

Сега ще ти обясня защо.

В момента лихвените проценти са на рекордно ниски нива и можеш да затвориш 15-годишен заем на 2.5-3% годишна лихва за този период. Плащайки 20% от заема в кеш, ти ще избегнеш PMI застраховката, която банката ще ти наложи, за да застрахова себе си, в случай че спреш да плащаш заема по някое време. След като ти си сложил поне 20%, те „залагат главата“ си само за останалите 80% и следователно техният риск при твой банкрут или просто спиране обслужването на заема е драстично намален, защото те могат да вземат поне 80% от стойността на имота и да си покрият заема, който са ти дали.

От друга страна, защо трябва да затваряш толкова много пари (над $100 000) в един имот и да губиш ликвидност на тези пари, след като лихвите на заемите са толкова ниски в момента. Ако платиш имот в брой, ти не можеш да използваш тези пари освен ако не го продадеш или не вземеш така наречената „Equity Line of Credit“, което е пак вид заем срещу твоя имот, като вид ипотека. Защо трябва да си причиняваш тези главоболия, след като има по-лесен начин и в същото време можеш да оставиш твоите пари да работят за теб и да генерират потенциално по-големи печалби от това, което ще ти струва заемът за имота.

Първото нещо, което бих направил на твое място, е да си открия ROTH IRA и да внасям

по $6000 на година в него

което е лимитът за хора под 50-годишна възраст. При средна лихва от 8% в портфолио от фондове с акции на големи американски и световни компании (индексът S&P 500 е дал над 10% годишно за последните 30 години) ти би събрал около $815,762 на 65, имайки предвид, че сега си на 35. За този период ти би внесъл $180,000 и разлика между тази сума и потенциалните $815,762 е натрупаната печалба, която не се облага с данъци след 59 ½-годишна възраст, защото е в ROTH IRA.

Говорейки хипотетично, за да илюстрирам ясно моята теза, нека кажем, че си събрал $100,000 и искаш да използваш $20,000, за да сложиш към заема при закупуването, както ти обясних по-рано, и финансираш остатъка в следващите 15 години. Това значи, че ти остават още $80,000 в банката. Нека кажем, че заделяш $30,000 от тях за спешни нужди и ги оставяш да ги „топи инфлацията“ пак в този акаунт, но останалите $50,000 ги инвестираме заедно в едно добре балансирано портфолио от акции и ценни книжа, което е сравнително консервативно и ни дава само 6% средногодишно в следващите 15 години, докато изплащаш заема.

При средна лихва от 6% на година, твоите $50,000 са станали вече малко над $122,000 и най-хубавото е, че през целите тези 15 години

са били на твое разположение

и са работили с по-бързи темпове, отколкото е работила лихвата по твоя заем, която щеше да спестиш, ако ги беше вложил в апартамента, но нямаше да имаш достъп до парите и до потенциалните печалби, натрупани в тези 15 години.

Следвайки моята стратегия, след 15 години ти би имал изплатено жилище и пари в брой, които са надскочили удвояване на стойността си в този период, и можеш да използваш по всяко едно време, без да се налага да продаваш твоя дом или да взимаш ипотека срещу неговата стойност.

Също така, тези $30,000, които оставихме в банката да ги „топи инфлацията“, ако ги вземем и се опитаме да ги предпазим поне малко от тази инфлация и ги сложим в изключително консервативен общински фонд на средна лихва от 2% на година (което е много по-добро от голямата 0, която банката предлага на спестовните акаунти в момента), тези пари биха пораснали до $40,486 за периода от 15 години, в случай, че не сме ги пипали, което е перфектният вариант, но невинаги е възможно, защото неочаквани ситуации и разходи през годините могат да изскочат и те трябва да са ни под ръка по всяко време.

Някои от вас, уважаеми читатели, могат да се запитат защо препоръчвам 15-годишен, а не 30-годишен заем. Ето го краткия отговор на този въпрос – при 30-годишен заем отнема 23 години след започване на плащания по заема да изравним сумите по главницата и лихвата в месечното ни плащане, докато при 15-годишен заем, на втората година от заема, правейки нормални вноски (без да слагаме допълнителни пари по главницата), повечето от вноската отива към главницата по заема и по-малко към лихвата. Това е още на втората година от заема!

Следователно

при 15-годишен заем

ние ще можем да изплатим много повече от дължимия заем за много по-кратко време и в случай, че искаме да продадем имота в по-ранен етап, нашата потенциална печалба ще бъде по-голяма, отколкото при 30-годишен заем.

Искрено се надявам, моят подробен анализ на тази ситуация да е бил успешен и да е дал още една, по-различна гледна точка, на това как да подходим, когато купуваме имот, и какви са различните опции, върху които можем да помислим и да анализираме, преди да вземем тази важна крачка в нашия живот. Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada

Повече в Вашите пари
ВАШИТЕ ПАРИ: Плащам ли твърде скъпо за застраховка?

Здравей, Ангеле! В момента съм на 39 години и от две години плащам за застраховка живот, която да даде сигурност...

Затвори