Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво наистина трябва да знаем за инвестиционните фондове?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравейте, скъпи приятели и читатели! Надявам се седмицата да е била ползотворна и успешна във всички аспекти от вашия живот. Темата, която съм избрал да споделя с всички вас днес, е свързана с най-важните градивни елементи, които влизат в употреба, когато работим с инвестиционни програми като Traditional IRA, Roth IRA, 401K, 403B, 529 College Savings Plan и други.

 

В днешно време, когато решим да инвестираме за бъдещето, било то за пенсиониране или за образование, в голяма част от случаите ще се сблъскаме с една група от финансови продукти, наречени взаимни фондове (mutual funds), и според мен е изключително важно да знаем основните отличителни белези на тези инструменти и как точно работят те, за да можем да ги използваме възможно най-ефикасно.

Какво означава понятието „Взаимен фонд“

Взаимен фонд, или както е известен в Америка и по света mutual fund е финансов инструмент, който е съставен обикновено от десетки или стотици различни акции на корпорации, които обикновено оперират в различни видове индустрии като част от икономиката на дадена държава или в световен мащаб. В същото време този фонд е съставен от хиляди инвеститори, които инвестират свежи пари в този басейн от корпоративни акции или облигации, като с това помагат на корпорациите, които са част от фонда, да разраснат своята продуктивност, размер и печалби и като резултат от това тези корпорации изплащат част от тези печалби обратно на същите тези инвеститори под формата на дивиденти на акциите, закупени чрез взаимния фонд.

Това е изключително добра схема, която е печеливша за всички, които участват в нея – за правителството, за инвеститорите и за корпорациите. Правителството е доволно, защото по този начин се стимулира икономическото развитие и растеж; инвеститорите са доволни, защото получават част от печалбите на корпорациите, в които са инвестирали своите пари; корпорациите са доволни, защото институционалните инвеститори, които най-често са инвестиционните компании, им осигуряват постоянен поток от свежи пари, които могат да бъдат използвани за разработването на нови технологии или за откриването на повече работни места и дистрибуционни точки, които автоматично осигуряват по-добро позициониране в пазарната икономика, развитие и потенциални печалби за корпорациите и следователно инвеститорите в тях.

Бъдещето на пенсионното осигуряване ще бъде дълбоко засегнато и укрепено от този вид инвестиции, които в момента са стълбът, на който се крепят почти всички видове пенсионноосигурителни и образователни програми. С течение на времето и с намаляването на парите във фонда на държавното пенсионно осигуряване (така нареченените Social Security Benefits, с които всички сме запознати днес) ще се увеличи влиянието на взаимните фондове в живота на всички нас и колкото по-бързо започнем да ги разбираме, толкова по-бързо и ефикасно ще се научим да се адаптираме и възползваме от тях.

Каква е разликата между взаимен фонд и Traditional/Roth Ira?

Много често ми се случва хората, с които работя като клиенти, да ми задават този въпрос. От начина, по който е зададен, разбирам, че повечето хора си мислят, че взаимният фонд е друг вид спестовна програма и често ме питат дали там могат да правят повече пари, отколкото в един пенсионен фонд.

Истината е, че взаимният фонд е мястото, където парите се инвестират към пенсионния фонд, и от подредбата и квалификациите на взаимните фондове в инвестиционния портфейл на пенсионния акаунт се определя колко потенциална възвръщаемост можем да очакваме в даден Traditional (Roth IRA) 401К. Важно е да се отбележи, че пенсионните програми IRA, 401K, 403B са просто обвивка на дадените взаимни фондове и от тази обвивка зависи данъчната облагаемост. Следователно и данъчните облекчения на евентуалните печалби от взаимните фондове, в които сме инвестирали.

Например, ако имаме Roth IRA и изчакаме до 59 и половина годишна възраст, то ние ще можем да се възползваме от всичките пари, които са натрупани от главницата, която ние сме слагали през годините, и лихвата, която взаимните фондове са направили върху тази главница – без да плащаме абсолютно никакви данъци. Това важи само за хората над 59 и половина години, като се прави с цел стимулирането на личното пенсионно осигуряване и намаляването на зависимостта ни от социалното пенсионно осигуряване, което пък, от друга страна, радва правителството, защото те не трябва да са еднолично отговорни за нашите спестявания за пенсиониране.

Какви фондове има

и какъв пасва най-много на мен и моята ситуация?

Това е много добър въпрос, на който малко хора, изглежда, могат да отговорят, без да се замислят, имайки достатъчно правилна информация.

Ако трябва да обобщим – има три основни вида взаимни фондове, които се класифицират от гледна точна на риска от промяна на стойността на акции и бондове, които се съдържат в тях:

  1. агресивни фондове – обикновено изградени от по-иновативни компании, които търсят поле за изява сред гигантите на пазара. Този вид фондове могат да донесат огромни печалби при благоприятни условия, но също така могат и да имат по-стръмни спадове при един временен или по-дълготраен спад на стоковия пазар. Тези фондове са най-подходящи за хора между 20 и 45 години, които не се притесняват от резки спадове на главницата, инвестирана за определен период от време, знаейки, че тези пари няма да бъдат докосвани за период от поне 20 години напред.
  2. средноагресивни фондове – изградени от добре познати компании от голям и средно голям мащаб, които са създали име и репутация на пазара. Тези фондове също могат да имат и известни печалби във вид на дивиденти, които са част от облигациите, заложени в техния портфейл. Този вид фондове са най-често предпочитаните от начинаещите инвеститори заради по-голямата доза сигурност, която предлагат в сравнение с най-агресивните, които споменахме по-горе.
  3. Консервативни фондове – изградени основно от корпоративни, правителствени и кешови инструменти, които гарантират възможно най-голяма сигурност на инвестирания капитал и висока доза ликвидност, но не очаквайте големи печалби от тях във вид на лихви, натрупани над вашия капитал. Тези фондове обикновено се използват като балансьор в даден портфейл от фондове, за да запазят баланса между риска и сигурността в случай на евентуален спад на стоковия пазар.

Консервативните фондове

Те определено играят важна роля в нашата инвестиционна стратегия, но моят съвет е да ги избягвате като позиции за основната част от вашите пари, защото ползите от тях не са големи в дългосрочен план, но пък създават фалшива доза сигурност, която заблуждава в по-дълъг период от време заради инфлацията, под която всички ние попадаме с течение на годините.

Това е за мен от днес. Моята цел бе да запозная всички вас с някои основни елементи на взаимните фондове и това няма да е последният път, в който говорим за тях, напротив – това е само началото на моите теми, които ще засягат тези видове инвестиции и как можем ние да се възползваме от тях. Благодаря ви за времето, което отделихте да прочетете написаното от мен, и се надявам това да ви донесе по-голяма доза оптимизъм и нови идеи, когато става въпрос за вашите пари.

Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как точно работи ROTH IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Последната ти статия за прехвърлянето от TRADITIONAL IRA към ROTH IRA подбуди моя интерес и бих искала да ти задам два допълнителни въпрос по същата линия.

Плаща ли се данък на парите, прехвърлени от ROTH IRA към TRADITIONAL IRA, когато се състои това прехвърляне и после, когато човек започне да си тегли от този TRADITIONAL IRA, след като се пенсионира? И вторият ми въпрос е по колко долара на година е позволено да се внася в ROTH IRA, може би е определен процент от заплатата или пък определена вноска? Бих се радвала да разбера тънкостите на този вид пенсионни планове, за което ти благодаря предварително.

Здравей и от мен! Ние се познаваме с теб от дълги години и се радвам, че се обръщаш отново към мен с въпроси, които ще бъдат полезни за всички, които четат тази статия, дори да сме говорили по темата преди – едно напомняне винаги е полезно. Все пак народът е казал – повторението е майка на знанието!

Сега директно по темата – когато парите са прехвърлени от ROTH IRA в TRADITIONAL IRA, вложената сума се приспада от данъците за дадената календарна година, но когато се пенсионираме, на тази сума може да се дължат определена сума данъци в зависимост от останалите доходи за дадената календарна година, в която парите са изтеглени оттам.

Има вариант и такива данъци да не бъдат платени, ако доходите са

по-ниски от $10,000 на година

без да включваме доходи от държавната пенсия, а говорим стриктно за заработен доход. Но това трябва да бъде потвърдено от твоя счетоводител, преди да говорим с цифрите и данъците, дължими на парите, изтеглени от TRADITIONAL IRA за дадената година.

Относно максималната вноска към ROTH IRA в момента е $6,000 на година за лица под 50-годишна възраст и $7,000 за лица на 50 и отгоре години, като условието е да има заработен доход за годината и вноската да не надвишава тази сума.

Например не може някой да показва заработен доход от $3,000 и в същото време да внася по $4,000 в ROTH IRA. Вноската не е в процентно съотношение към заплатата за годината, но ако човек прави над $135,000 на година, не може да внася директно в ROTH IRA фонд. За семейства, които подават данъчни декларации заедно, комбинираният им доход не трябва да надвишава $199,000 годишно.

Когато говорим за ROTH IRA, е важно да се знае, че ползите от спестяване на данъци при него са огромни и колкото по-рано се започне такъв вид план, толкова повече растат и ползите от него. Например, ако един човек на 35 години

започне да внася по $200 на месец

в такъв осигурителен план за 30 години напред до 65-годишна възраст – той би вложил само $72,200 и на средна лихва от 7% (което е напълно резонно при правилно подбрани фондове в акаунта, без да вземаме предвид доход от дивиденти и капитални печалби) и като резултат на инвестицията би имал $274,041.

Това прави печалба от $201,841, която няма да бъде обложена с данък, независимо колко от тези пари са теглени за една година. Това е огромен плюс за всеки от нас, особено в годините по време на пенсиониране, но за да стане реалност това, ние трябва да започнем от по-рано и да се подготвим за този момент.

Ако имаш други въпроси и коментари, винаги ще очаквам с радост да ти отговоря. Желая ти прекрасна седмица и ти благодаря за въпроса!

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Вашите пари

Dow се срина с 800 пункта заради страх от рецесия (ОБНОВЕНА)

публикувано

на

Сн.: АП/БТА

Основният борсов индекс Dow Jones се срина в сряда с над 800 пункта заради страхове от нова глобална рецесия.

Това е най-големият спад на индекса за тази година след притеснения на пазарите от икономическите данни, които идват от Германия и Китай.

S&P 500 също загуби 85 пункта, а технологичният индекс Nasdaq над 240.

Президентът  Доналд Тръмп обвини централната банка на страната, а не търговската война с Китай, за пазарните трусове в последно време.

Като повиши лихвените проценти четири пъти миналата година, “(Управлението за) федерален резерв (на САЩ) действа доста прибързано и сега е много, много късно” да промени паричната си политика и да намали цените на кредитирането, написа в Туитър Тръмп.

По-рано днес съветникът в Белия дом за търговията Питър Наваро призова американската централна банка да понижи лихвите с половин процент “възможно най-скоро”. Той увери, че това би повишило промишления индекс Дау Джоунс “до 30 000” пункта.

Американските пазари започнаха борсовата сесия в сряда с понижения, успявайки да отпишат вчерашните ръстове, след като американският пазар на облигации изпрати притеснителни сигнали за състоянието на икономиката в страната, посочва CNBC.

На отваряне индексът на сините чипове Dow Jones Industrial Average се раздели с над 600  пункта (2,4%), спадайки отново под прага от 26 000 пункта. Близо 2,6% отписва технологичният бенчмарк Nasdaq Composite, а широкият измерител S&P 500 спада с 2,4%.

Причина за това са страховете от нова рецесия, които са подхранвани от един от най-точните показатели за това – американските държавни облигации.

Доходността по 10-годишните американски държавни ценни книжа в сряда спадна под тази по 2-годишните – необичаен феномен, който се приема като индикатор за икономическа рецесия. Това накара инвеститорите, притеснени за състоянието на икономиката, да се насочат към дългосрочни сигурни активи, което тласна доходността по 30-годишните облигации до ново рекордно дъно. Към 10:20 am  доходността по американските държавни ценни книжа се понижава до съответно 1,596% и 2,05% за 10-годишните и 30-годишните облигации.

От 1978 г. налице има пет подобни случая на т. нар. „обърната крива на доходността“ и всички те предшестват рецесии. Последният такъв случай е през 2005 г. – две години преди световната финансова криза.

„Исторически погледнато обръщането на тази крива на доходността означава, че сега трябва да очакваме рецесия в диапазона от 6 до 18 месецаот днес, което драстично и негативно ще промени кратко- до дългосрочните прогнози“, посочва Том Есайе, основател на The Sevens Report.

Златото поскъпва с 0,63% до 1523,60 долара за тройунция.

Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Искам да те попитам дали мога да прехвърля парите, които съм вложила към Traditional IRA за 2018 година, към Roth IRA? Когато правих данъците за миналата година, съм забравила да споделя, че имам пари, вложени към Traditional IRA, и те не са приспаднати от моите данъци за 2018-а. Мога ли да ги прехвърля към Roth IRA за 2019 година и да спестя данъци на лихвите през годините напред, след като не са изписани от данъците за миналата година?

Здравей и от мен. Въпросът е чудесен и съм сигурен, че много от хората, които четат тази статия, са правили подобни грешки, защото по време на данъчния сезон всеки един от нас е много зает и понякога може да се изпуснат някои от детайлите.

Сега това, което искаш да направиш, не е много добра идея в твоята ситуация. Причината е, че тези пари, които искаш да прехвърлиш от Traditional IRA към Roth IRA, ще бъдат наложени върху твоите данъци за 2019 година като допълнителен заработен доход.

Тази процедура се нарича Roth Conversion

Имайки предвид конкретната ситуация, не виждам абсолютно никакъв смисъл това да се прави, когато ти си в период, в който правиш добри доходи и отгоре да слагаме още повече над тях, които да са облагаеми с данък.

Има вероятност един ден да платиш много по-малко данък на тази сума, ако парите останат в Traditional IRA, защото в годините напред можем да “жонглираме” между Traditional IRA и Roth IRА, като по този начин намалим данъчната ти облагаемост днес и по време на пенсиониране в зависимост от заработения доход всяка година.

Според мен за миналата година трябва да се направи обновление на данъчната декларация (amendment), където да се обявят парите, внесени в Traditional IRA, и да бъдат правилно приспаднати от доходите, независимо от това колко ще вземеш обратно като суми и колко не. Това е правилното нещо да се направи и трябва да бъде направено от теб с помощта на твоя счетоводител.

Оттук нататък просто трябва да се гледа година за година дали, продължавайки да внасяш към Traditional IRA,

ще имаш данъчни ползи

Според мен е добра идея в момента да се отвори един нов Roth IRАакаунт, в който да се внася всеки месец и да се спре вноската към Traditional IRA, ако смятаме, че данъчното приспадане за момента в твоята ситуация не носи големи ползи. Но преди да е завършила годината, някъде към края на ноември е хубаво да се види какъв ще бъде предполагаемият годишен доход и дали няма да има смисъл да прехвърлим всичко внесено в Roth IRА към Traditional IRA, което се нарича Recharacterization.

Причината за тази стратегия и начинът, по който казвам да се направи, е, че при прехвърляне от Traditional IRA към Roth IRА (което се нарича Conversion) ще има данък, надбавен на заработения доход за годината, в която става прехвърлянето, но при прехвърляне от Roth IRА към Traditional IRA (Recharacterization) няма добавени данъци, защото при Roth IRА данъците са вече платени. Затова винаги е по-добре

 да използваме Recharacterization

 отколкото Conversion и ако нямаме големи ползи от приспадането за дадената година, просто да оставим тези пари да трупат лихви, които няма да бъдат никога обложени с данък под формата на Roth IRА.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Най-четено

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама