Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как да платя за ремонт след пенсиониране

Въпроси и отговори от изминалата седмица

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Имам въпрос, който мъчи мен и моята съпруга в последните няколко месеца. Става дума за ремонт на къщата, в която живеем, който ще ни струва около $20,000. В момента аз съм пенсионер и взимам пенсия от моя държавен пенсионен акаунт в Америка в размер на $1,300 на месец. Също така взимам пенсия от личен пенсионен акаунт под формата на Variable Annuity в размер на $1,100 на месец и имам спестени около $40,000 в Traditional IRA акаунт.

Моята съпруга все още работи и има между 3 и 5 години до пенсиониране. В нейния 401К акаунт има събрани около $10,000. В момента нямаме никакви заеми, включително сме изплатили колите си и дома, в който живеем.

Обмисляме да вземем $20,000 от моя Traditional IRA и да платим ремонта с тези пари, но какви биха били последствията от това в краткосрочен и в дългосрочен план? Има ли алтернативен начин да платим за този ремонт чрез заем и добра идея ли би било това за нас?

Здравейте и от мен! Хубав и интересен въпрос, определено интересна ситуация. Не мога да кажа, че често срещам такива ситуации във всекидневната ми работа с клиенти.

С оглед на фактите, с които разполагам от вас, мога да кажа, че е трудно да се отговори на този въпрос еднозначно, но ще се опитам да дам моето мнение, ако бях на ваше място, как бих постъпил.

Ако вие взимате вече пенсия от държавата в размер на $1,300 и взимате допълнение от Variable Annuity в размер на $1,100, от тези факти можем да заключим, че вашият гарантиран доход е $2,400 и той ще бъде поне такъв, докато сте жив, защото това са гарантирани акаунти. Това е добре да знаем, защото ни дава определена яснота и сигурност, защото и при двете места спадове няма да има, но при Variable Annuity контракта може да има покачване в зависимост от стойностите на пазара и вашите инвестиционни опции в този контракт.

За момента гледаме само вашия доход и не взимаме предвид този на вашата съпруга. За това ще поговорим след малко.

Но нека се върнем на вашата ситуация. Вие имате не само доход от този Variable Annuity контракт, но също така и сума, която е базата на този акаунт и която в момента е инвестирана. Проблемът е, че във вашия Traditional IRA са останали само $40,000 и това са

единствените лесно достъпни пари

които имате в наличност, и ако дръпнете $20,000 от тях, за да платите за ремонта, вие ще имате данъчна облагаемост на тази сума – т.е. ще ви вземат още между $2,000 и $4,000 в данъци, защото на тези пари никога не са плащани данъци, и като се има предвид, че съпругата ви още работи и като семейство имате заработен доход, това, което ще изтеглите от пенсионния акаунт, може да бъде надбавено над нейния облагаем доход. Тук трябва да попитате вашия данъчен специалист дали има начин да се минимизират дължимите данъци при такава транзакция, ако обявите данъци за годината поотделно вместо като семейство.

Основният проблем за мен е не толкова данъчната облагаемост, а това, че вие ликвидирате инвестиционни активи, които имат потенциал да растат през годините, за да финансирате ремонт, който може би ще вдигне цената на жилището ви днес, но вие нямате достъп до парите, затворени във вашия дом, и реално не можете да правите нищо с тях, докато не го продадете.

Другият проблем е, че освен тези $40,000, вие

нямате абсолютно никакви други пари

в наличност, до които имате достъп, ако ви се наложи да използвате сума в брой за следващите 10-20 години (дай, Боже и повече) след пенсиониране. А сега обмисляте да вземете $20,000 от тях за ремонт и оставате всичко на всичко с $20,000 минус данъците, които ще платите на тези $20,000, които сте взели за ремонта. Това си е доста страшничко, ако това е всичко, което ще имате в брой за следващите 20+ години напред.

Има и друга опция, този акаунт, който имате под формата на Variable Annuity и ви дава доход от $1,100 на месец, той има в наличност пари, които са инвестирани в него. Ако обаче вземете $20,000 от този фонд, вие автоматично ще намалите тези $1,100 гарантиран месечен доход според това каква сума ще остане в акаунта. Това е една от най-лошите опции, които имате, защото ние не само искаме тези $1,100 гарантиран доход да останат в наличност, поне докато сте жив, а и да пораснат през това време. Но това ще е невъзможно, ако вземете пари от този акаунт да покриете ремонта, който планирате.

Най-добрата опция, според мен, е да отидете до вашата банка и да разберете дали е възможно да вземете Equity Line of Credit – заем, базиран на стойността на вашия имот за тези $20,000. В момента лихвите са доста ниски в сравнение с годините назад и това би било може би добра опция. По този начин няма да нарушавате спестяванията си за пенсиониране и да плащате допълнителни данъци, свързани с това, което да утежни още повече вашата ситуация.

Седнете с вашата съпруга, направете един

месечен бюджет на приходите и разходите

ви, преди да подадете молба за такъв заем. Преценете дали може да го плащате, поне докато тя все още работи и вкарва свежи доходи във вашето семейство. Хубавото е, че вие винаги можете да изплатите този заем в по-късен етап, защото парите са в наличност във вашите пенсионни сметки, но защо да го правите, ако можете да го погасите, докато тя все още работи, и да оставите пенсионните ви сметки да трупат дивиденти и капитални печалби през следващите няколко години.

Според мен това е най-добрата опция за вас в момента, особено като се има предвид и ниските лихвени проценти по заемите днес, този ход може да ви донесе много повече позитиви, ако се подходи правилно и с нужното внимание към всяка една от стъпките – започвайки от бюджета и възможността за изплащане; преминавайки през детайлите по заеми като лихвен процент и срок за изплащане, и не на последно място, правилно разпределение на парите в пенсионните акаунти, които трябва правилно да бъдат инвестирани, за да имат доходност, но в същото време да избегнат допълнителен, ненужен пазарен риск.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

⇩ Коментирайте ⇩

Най-четено

Вашите пари

Финансово затруднени сте? Вижте тези шест начина да получите държавна помощ в САЩ

Докато пандемията от коронавирус продължава да засяга финансово милиони американци – ето шест начина да получите финансова помощ от правителството

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: Pixabay

Докато пандемията от коронавирус продължава да засяга финансово милиони американци – ето шест начина да получите финансова помощ от правителството.

1) Потърсете помощ за сметките за комунални услуги

Две програми могат да помогнат на домакинствата с ниски доходи да плащат за отопление и телефонни услуги. Програмата за енергийна помощ в домакинства с ниски доходи помага на семействата с ниски доходи да покрият разходите за отопление. Безвъзмездните средства се отпускат чрез щатските власти, които получават финансиране от Министерството на здравеопазването и социалните услуги. Всеки щат определя свои собствени изисквания за допустимост, включително нива на доходи.

Програмата за поддръжка на Lifeline пък предлага телефонни и интернет услуги с отстъпка. Lifeline е програма, основана върху доходите, така че кандидатите трябва да отговарят на определени изисквания за допустимост, преди да бъдат одобрени. Помощта включва финансиране за грижи за деца, стипендии за колеж и много други.

2) Финансова помощ за грижи за деца

Дневните грижи са основен разход за повечето семейства – тъй като годишните разходи за грижи за бебета варират от 5000 долара в Мисисипи до над 22 600 долара във Вашингтон, според Института за икономическа политика. Фондът за грижи и развитие на децата може да помогне финансово на семейства с ниски доходи. Администриран от Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги на САЩ, фондът дава на щати, територии и племена пари, които да разпределят между семействата, за да помогне за плащането на грижи за деца. Безвъзмездните средства се основават на доходите и обикновено покриват грижи за деца под 13 години.

3) Възстановяване на непотърсени пари

Непотърсените пари са средства, дължими към вас. Те могат да бъдат отдавна забравен депозит, надплатени комунални услуги, изгубени спестовни облигации, непотърсени обезщетения за животозастраховане или неплатени чекове. Тези непотърсени средства се предават на държавата, когато собственикът не може да бъде открит – често поради служебна грешка или фирми, които имат стар адрес в архива. Посетете unclaimed.org, сайт, свързан с Националната асоциация на държавните трезори, за да разберете дали ви дължат пари. През финансовата 2018 година Западна Вирджиния и Мейн предоставиха около 17 милиона долара неизискани средства. През 2019 г. Флорида върна 323 милиона долара, така че разгледайте уебсайта и вижте дали имате непотърсени пари, които ви дължат.

4) Получете помощ за авансово плащане за жилище

На вниманието на потенциалните собственици на жилища, които не могат да си позволят първоначална вноска за имот, който привлича вниманието им от известно време. Вземете държавна помощ за авансово плащане, тези безвъзмездни средства и заеми ще ви помогнат да покриете първоначалните разходи за закупуване на дом. Например в Невада бъдещите собственици на жилища, които отговарят на условията, могат да платят таксата и да получат безвъзмездна помощ в размер до 5% от стойността на техния жилищен заем, за първоначални вноски или други разходи. В Невада помощта не е запазена само за семейства с ниски доходи, тя е достъпна и за тези с годишен доход под 98 500 долара.

5) Намерете данъчен кредит за здравно осигуряване

Премиум данъчните кредити, издадени чрез Закона за достъпни грижи, все още действат – ето как работят. Физически лица и семейства, които купуват покритие чрез правителствения пазар за здравно осигуряване, healthcare.gov, могат да се класират за кредит за застрахователните си премии. Кредитът може да бъде изплатен директно на вашия доставчик на застраховка, като намалите месечните си плащания или да бъде изплатен като данъчен кредит при подаване на декларацията.

6) Кандидатствайте за стипендии за колеж

Стипендиите за колеж, като федералния грант Pell, могат да улеснят плащането на колежа. Студентите, които отговарят на условията за Pell Grant, могат да получат до $ 6 245 за учебната година 2020-2021. Точната сума се основава на фактори, които включват финансови нужди, разходи за присъствие и статус на записване. Студентите могат да кандидатстват за Pell Grant, като попълнят безплатното заявление за Федерална студентска помощ или FAFSA. Заявлението се използва също така, за да се класира за много държавни и институционални стипендии и стипендии.

Въпреки че има начини да получите безплатни пари от правителството – има и измамници, които твърдят, че ви дават безплатни пари от правителството с надеждата да ви оберат.

Не се заблуждавайте, правителството рядко се обръща към хората с оферти за безплатни пари, а когато го направи, никога не го прави чрез социалните медии.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Борсите се сринаха след скока на случаите на COVID-19 в САЩ

Трейдърите продължават да следят и ситуацията около преговорите за новия пакет от държавни стимули

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Основните индекси на Нюйоркската фондова борса приключиха днешната сесия със сериозни спадове на фона на липсата на напредък около преговорите за нови фискални стимули и продължаващия ръст в броя на заразените с коронавирус в САЩ и по света, съобщава CNBC.

Бенчмаркът на сините чипове Dow Jones Industrial Average изтри 650,19 пункта, или 2,29%, от стойността си, понижавайки се до ниво от 27 685,38 пункта. Индексът отчете най-слабото си представяне от 3 септември и за първи път се смъкна под границата от 28 000 пункта от 6 октомври насам.

Широкият измерител S&P 500 отчете спад от 1,86% до 3400,97 пункта.

Технологичният показател Nasdaq Composite се понижи със 189,35 пункта, или с 1,64%, до ниво от 11 358,94 пункта.

Насочването на индексите дълбоко в червената територия до голяма степен се дължи на помрачените настроения сред инвеститорите на фона на продължаващия ръст при инфекциите с коронавирус, като средното дневно ниво на броя на заразените в САЩ през последните седем дни достига 68 767 души, което е рекорд. В петък и събота страната отчете над 83 хил. случая на коронавирус, след като бяха регистрирани множество огнища в южните щати.

Трейдърите продължават да следят и ситуацията около преговорите за новия пакет от държавни стимули. По-рано днес икономическият съветник на Белия дом Лари Къдлоу заяви, че при разговорите има известно забавяне. Малко след него говорителят на Камарата на представителите Нанси Пелоси изтъкна, че Белият дом не приема предложението на демократите относно тестовете за коронавирус, въпреки че преди нея финансовият министър Стивън Манучин посочи, че може да се стигне до споразумение по тази тема.

„Сделката трябва да бъде постигната възможно най-скоро“, заяви Пелоси, добавяйки: „Не можем да приемем, че отказът на администрацията ще победи вируса или че ще постави пари в джобовете на американците“.

Най-големите губещи от днешната търговия в рамките на S&P 500 бяха Royal Caribbean Group и Carnival Corporation, чиито акции поевтиняха съответно с 9,65% и 8,66 на сто. Цената на книжата на Norwegian Cruise Line отчете спад от 8,45 на сто. На върха на индекса застана Consolidated Edison, чиито акции поскъпнаха с 1,40 на сто.

В рамките на Dow на дъното се озова American Express, като книжата на компанията поевтиняха с 4,06 на сто. Тя е следвана от Boeing, която отчете спад в стойността на акциите си в размер на 3,9%. На първата позиция застана Verizon, чиито книжа поевтиняха с 0,26%. Нито една компания от индекса не отчете ръст в стойността на акциите си в края на сесията.

На облигационните пазари доходността по 10-годишните и 30-годишните американски държавни ценни книжа се понижи съответно до 0,803% и 1,592%.

При валутната търговия доларовият индекс записа ръст в стойността от 0,33 на сто до 93,07 пункта.

На петролните пазари цената на Брент се понижи с 1,31 долара, или с 3,1%, до 40,46 долара за баре, докато фючърсите върху американския лек петрол WTI поевтиняха с 3,2 на сто до 38,56 долара за барел.

Златото се търгуваше без промяна в стойността при цена от 1905,70 долара за тройунция.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Полезно за българите в Кук каунти: Раздават помощи от по $600

Вижте на какви условия трябва да отговаряте

публикувано

на

Виж цялата статия

Нова еднократна помощ от по 600 долара ще бъде раздавана на жителите на Кук каунти, в които попадат и предградията на Чикаго. Общата стойност на програмата е 2,1 млн. долара.

„Програмата за парична помощ ще ни позволи бързо да получим пари за нуждаещите се, за да сме сигурни, че те могат да плащат сметките си, да пазаруват хранителни стоки и да покриват другите си нужди “, каза председателят на администрацията на окръга Тони Прекуинкъл.

С помощта на инициативата, семействата, които отговарят на условията, бързо ще получат пари.

За да кандидатствате за тази програма, ще трябва да отговаряте на няколко условия:

– Да сте жители на окръг Кук

– Да докажете вашите затруднения, породени от пандемията: неплатен отпуск, грижи за заразен роднина или загуба на работа, поради закриване на фирма

Вижте още подробности ТУК

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada

Повече в newsletter, бюджет, пари, пенсиониране, приходите
Маринела Арабаджиева е в безсъзнание в интензивното на МВР болница

Маринела Арабаджиева е приета в безсъзнание в интензивно отделение на МВР болница. Тя е била закарана в лечебното заведение във...

Затвори