Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как да платя за ремонт след пенсиониране

Въпроси и отговори от изминалата седмица
Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Имам въпрос, който мъчи мен и моята съпруга в последните няколко месеца. Става дума за ремонт на къщата, в която живеем, който ще ни струва около $20,000. В момента аз съм пенсионер и взимам пенсия от моя държавен пенсионен акаунт в Америка в размер на $1,300 на месец. Също така взимам пенсия от личен пенсионен акаунт под формата на Variable Annuity в размер на $1,100 на месец и имам спестени около $40,000 в Traditional IRA акаунт.

Моята съпруга все още работи и има между 3 и 5 години до пенсиониране. В нейния 401К акаунт има събрани около $10,000. В момента нямаме никакви заеми, включително сме изплатили колите си и дома, в който живеем.

Обмисляме да вземем $20,000 от моя Traditional IRA и да платим ремонта с тези пари, но какви биха били последствията от това в краткосрочен и в дългосрочен план? Има ли алтернативен начин да платим за този ремонт чрез заем и добра идея ли би било това за нас?

Здравейте и от мен! Хубав и интересен въпрос, определено интересна ситуация. Не мога да кажа, че често срещам такива ситуации във всекидневната ми работа с клиенти.

С оглед на фактите, с които разполагам от вас, мога да кажа, че е трудно да се отговори на този въпрос еднозначно, но ще се опитам да дам моето мнение, ако бях на ваше място, как бих постъпил.

Ако вие взимате вече пенсия от държавата в размер на $1,300 и взимате допълнение от Variable Annuity в размер на $1,100, от тези факти можем да заключим, че вашият гарантиран доход е $2,400 и той ще бъде поне такъв, докато сте жив, защото това са гарантирани акаунти. Това е добре да знаем, защото ни дава определена яснота и сигурност, защото и при двете места спадове няма да има, но при Variable Annuity контракта може да има покачване в зависимост от стойностите на пазара и вашите инвестиционни опции в този контракт.

За момента гледаме само вашия доход и не взимаме предвид този на вашата съпруга. За това ще поговорим след малко.

Но нека се върнем на вашата ситуация. Вие имате не само доход от този Variable Annuity контракт, но също така и сума, която е базата на този акаунт и която в момента е инвестирана. Проблемът е, че във вашия Traditional IRA са останали само $40,000 и това са

единствените лесно достъпни пари

които имате в наличност, и ако дръпнете $20,000 от тях, за да платите за ремонта, вие ще имате данъчна облагаемост на тази сума – т.е. ще ви вземат още между $2,000 и $4,000 в данъци, защото на тези пари никога не са плащани данъци, и като се има предвид, че съпругата ви още работи и като семейство имате заработен доход, това, което ще изтеглите от пенсионния акаунт, може да бъде надбавено над нейния облагаем доход. Тук трябва да попитате вашия данъчен специалист дали има начин да се минимизират дължимите данъци при такава транзакция, ако обявите данъци за годината поотделно вместо като семейство.

Основният проблем за мен е не толкова данъчната облагаемост, а това, че вие ликвидирате инвестиционни активи, които имат потенциал да растат през годините, за да финансирате ремонт, който може би ще вдигне цената на жилището ви днес, но вие нямате достъп до парите, затворени във вашия дом, и реално не можете да правите нищо с тях, докато не го продадете.

Другият проблем е, че освен тези $40,000, вие

нямате абсолютно никакви други пари

в наличност, до които имате достъп, ако ви се наложи да използвате сума в брой за следващите 10-20 години (дай, Боже и повече) след пенсиониране. А сега обмисляте да вземете $20,000 от тях за ремонт и оставате всичко на всичко с $20,000 минус данъците, които ще платите на тези $20,000, които сте взели за ремонта. Това си е доста страшничко, ако това е всичко, което ще имате в брой за следващите 20+ години напред.

Има и друга опция, този акаунт, който имате под формата на Variable Annuity и ви дава доход от $1,100 на месец, той има в наличност пари, които са инвестирани в него. Ако обаче вземете $20,000 от този фонд, вие автоматично ще намалите тези $1,100 гарантиран месечен доход според това каква сума ще остане в акаунта. Това е една от най-лошите опции, които имате, защото ние не само искаме тези $1,100 гарантиран доход да останат в наличност, поне докато сте жив, а и да пораснат през това време. Но това ще е невъзможно, ако вземете пари от този акаунт да покриете ремонта, който планирате.

Най-добрата опция, според мен, е да отидете до вашата банка и да разберете дали е възможно да вземете Equity Line of Credit – заем, базиран на стойността на вашия имот за тези $20,000. В момента лихвите са доста ниски в сравнение с годините назад и това би било може би добра опция. По този начин няма да нарушавате спестяванията си за пенсиониране и да плащате допълнителни данъци, свързани с това, което да утежни още повече вашата ситуация.

Седнете с вашата съпруга, направете един

месечен бюджет на приходите и разходите

ви, преди да подадете молба за такъв заем. Преценете дали може да го плащате, поне докато тя все още работи и вкарва свежи доходи във вашето семейство. Хубавото е, че вие винаги можете да изплатите този заем в по-късен етап, защото парите са в наличност във вашите пенсионни сметки, но защо да го правите, ако можете да го погасите, докато тя все още работи, и да оставите пенсионните ви сметки да трупат дивиденти и капитални печалби през следващите няколко години.

Според мен това е най-добрата опция за вас в момента, особено като се има предвид и ниските лихвени проценти по заемите днес, този ход може да ви донесе много повече позитиви, ако се подходи правилно и с нужното внимание към всяка една от стъпките – започвайки от бюджета и възможността за изплащане; преминавайки през детайлите по заеми като лихвен процент и срок за изплащане, и не на последно място, правилно разпределение на парите в пенсионните акаунти, които трябва правилно да бъдат инвестирани, за да имат доходност, но в същото време да избегнат допълнителен, ненужен пазарен риск.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Натисни, за да коментираш

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

Как с $2 в сметката да станете милионер? Вижте историята на Грант Сабатие

Боян Димитров

публикувано

на

Виж цялата статия
Снимка: cnbc.com

През 2010-а година 24-годишният Грант Сабатие току-що е напуснал къщата на родителите си. Той сменя работа след работа, а в разгара на финансовата криза остава без никакво препитание. Той има едва 2 долара в сметката си и много малко време, за да си намери жилище и работа.

Същата тази година, на датата 24-и август, той яде бурито с последните си пари. Няма дори за гуакамоле. Похапва го сухо. Тогава се хваща в ръце. Започва да рови в малки обяси за работа, изкарва малко, а с припечеленото започва да купува стари кепери на Volkswagen, който препродава с малка печалба.

В един момент Сабатие вече има 13 дребни бизнес начинания.

За кратко време той успява да си докарва по над 300 000 долара годишно. Не ги харчи обаче, а заделя 80 процента от тях. Внася ги в доскоро изпразнената си банкова сметка и ги инвестира на борсата.

Само за пет години, три месеца и шест дни след сухото гуакамоле, той вече има спестени 1,2 млн. долара.

„Важното е да осъзнаем, че спестяването не е жертва. Това е възможност“, казва Грант Сабатие.

Историята му звучи романтично, но Сабатие, който вече е на 34 години, смята, че всеки, който печели малко повече от нормалната сума за работещ човек, може да се пенсионира след 10 години упорита работа. Идеята е да се изкарват поне 70 000 долара годишно.

Каква е тайната? Да се пестят поне по 50 до 70 процента от приходите.

„Ще трябва да живеете малко по-различно от повечето хора“, добавя той. „Може би си мислите:„ Как мога да живея с 30 000 долара или 35 000 долара годишно? “, Но всъщност можете да живеете добре с 30 000 или 35 000 долара годишно.“

Ето и съветите на Сабатие:
Намалете разходите си за жилище

Кой е най-големият ти месечен разход? За много хора това е наем или ипотека. Сабатие препоръчва да се опитате да намалите този разход колкото се може повече.

„Живейте в най-евтиния апартамент, който можете да си позволите, вземете съквартиранти. Вземете къща с две спални и отдайте под наем другата стая, за да поддържате разходите за жилище възможно най-ниски“, казва той.

Инвестирайте всичко изкарано

„Излезте и просто се опитайте да спечелите малко повече пари“, казва Сабатие. „Не е нужно да правите допълнителни 10 000 долара или повече на месец. Но всеки 1000 долара, които правите, ги инвестирате“. С инвестицията, парите се множат, а не седят просто в някоя сметка, където могат да изгубят стойността си.

Бъдете мотивирани

Ако искате да се пенсионирате рано, най-важното нещо е да бъдете мотивирани.

„Виждам много хора, които наистина се вълнуват и си приличат:„ О, Боже, ще изляза навън и ще стана финансово независима. Ще се пенсионирам рано. И тогава, ако 90 дни по-късно се свържете с тях, те вече нямат мотивация“, казва Сабатие.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Възможен ли е спад на пазара при военен конфликт

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангел! След събитията след екзекуцията на иранския военен лидер от страна на Америка се притеснявам от един драстичен спад на стоковата борса. Особено ако тази ситуация прерасне в открит международен военен конфликт. Какви са шансовете това да се случи и каква е точно логиката, която стоковият пазар следва и кой го контролира? Как работи системата и кой има основната заслуга за спадове и покачвания на борсата?

Здравей и от мен. Този въпрос си задават почти всички инвеститори днес и той покрива много голям диапазон от нещата, за които можем да говорим, и отговорът би бил изключително обширен, ако трябва да говоря в детайли за всеки един фактор.

Да започнем с военния конфликт и неговото влияние върху пазарите по света.

По принцип, стоковите пазари обичат спокойствието и сигурността в икономически, социален и геополитически аспект. Като имаме предвид това, е лесно да се досетим, че последните дни не са от най-спокойните за пазарите по света поради третата причина, която изброих.

За момента не се забелязват резки спадове, но ако конфликтът прерасне във война, то такива ще има и е трудно да се каже за какъв период. В икономически аспект това би било една страхотна възможност да закупим поевтинели акции на добри компании директно или чрез фондовете, в които инвестираме. Но по мое лично виждане хуманитарната цена, която трябва да платим, ще бъде много по-висока от това, което можем да спечелим икономически от един такъв конфликт, и аз лично се надявам да не се стигне до такъв развой на нещата.

Но нека да обобщим някои от факторите, които са водещи, и да видим кои са тези, които ние като потребители можем да управляваме и насочваме в посоки, които мислим за правилни като общество.

Основни фактори, които имат директен

контрол върху стоковия пазар,

са правителството (във всяка една държава под формата на финансово законодателство и фискална политика), обемът на търгуване на различни акции на компания, дипломатически конфликти, инфлация, природни бедствия и като цяло икономическото състояние на дадена държава – безработица, търговия на вътрешно и външно ниво, производство.

Сега тук бих искал да насоча вниманието ви към основните компоненти на стоковата борса и нейния състав, а именно корпорациите. В същността си, стоковата борса е просто сбор от компании в различни размери и индустрии, които са избрали да бъдат публична собственост, и всеки, който прецени да закупи техни акции, става автоматически собственик на дадена компания, и неговата процентна собственост е в зависимост от броя акции, които е закупил, и общия брой акции, които се търгуват на свободния пазар.

Разликата между компаниите, които са на стоковия пазар, и тези, които не са там, е, че вторите са частни и не всеки може да стане частичен собственик, ако иска да закупи акции на тях. Тези две категории се делят на публични и частни компании.

Публичните компании, в които всеки може да инвестира директно и да добие собственост, са задължени да показват всички свои параметри на разходи, загуби, печалби и дивиденти, които да се изплатят на техните инвеститори и съответно собственици. При частните компании няма такава практика и те не са задължени да показват публично техните финансови приходи, разходи и печалби.

Причината, поради която обяснявам тези факти, е да дам реална представа върху нашата роля като потребители и инвеститори върху стоковата борса.

Ние можем да играем и двете роли – потребители и инвеститори по едно и също време, което се случва много често, но ролята на потребители е тази, която определя основно бъдещето и потенциала на една корпорация или система от много корпорации, каквато е стоковата борса.

Поради тази причина ние много добре трябва да осъзнаем главната роля, която всеки един от нас играе като потребител, и да разберем, че

корпорациите не са по-могъщи от нас

като потребители.

Точно обратното, тези огромни корпорации са директно зависими от нас като потребители, ние сме тези, които решават тяхната съдба. Това е важно, защото трябва да накара всеки от нас да се замисли как и къде харчи парите си и дали това, в което ги харчи, отговаря директно на неговите ценности или са навици, които трудно можем да изкореним, защото дадена корпорация ни е направила зависими от техните продукти, по един или друг начин.

По принцип инвеститорите, които следят високите печалби, без значение как се постигат те, няма проблем да инвестират в акции на компании в цигарената, алкохолната, оръжейната и хазартната индустрия, защото там печалбите са гарантирани заради зависимостта на клиента към продукта на дадената компания. Независимо че във всяка една от тези четири индустрии няма никаква хуманна дейност, а точно обратното. Те са с голяма разрушителна сила върху човешкия живот, но пък са изключително печеливши.

Когато ние самите имаме волята и съзнанието да не използваме продукти и услуги на тези компании, ние ги обричаме на загуби и фалити. Следователно, ние имаме контрол върху тяхното бъдеще. По този начин всеки един от нас има директен контрол и върху стоковия пазар.

С течение на времето съзнанието на хората ще расте и този вид компании ще бъдат изправени пред трудни времена. Но това се отнася за всяка една компания, където ние влагаме парите си като потребители. Поради тази причина е важно да осъзнаем дали това, което купуваме, ни помага или ни вреди и дали го купуваме съзнателно или като навик, който по една или друга причина сме заучили отнякъде през годините.

Бъдейки осъзнати като хора, ни помага да направим стоковия пазар по-ефективен и живота ни по-добър като потребители и като инвеститори. Ако следваме нишката на парите, ще видим кои индустрии печелят най-големи капитали и къде хората харчат основно парите си. Това ще ни даде ясна представа за приоритетите на днешното общество и оттам можем да си водим изводи накъде отиваме като цивилизация.

Хората, които ме познават лично, знаят, че аз обикновено избягвам да гледам новинарските емисии и доскоро дори нямах телевизор, защото не гледам телевизия, абсолютно никаква. Но пък обичам да следя финансовите и икономически новости чрез различни ресурси, компетентни в тази насока.

Ако следим

потока на парите,

ще добием много добри фактически данни за посоката на развитие на съвременното общество, без да трябва да слушаме за убийствата, изнасилванията и войните, с които ни пълнят главите и ни промиват мозъците всеки ден по новинарските емисии. Следейки потокът на парите, ни дава числа и факти къде са приоритетите на днешните поколения и без излишна емоция можем да видим дали вървим напред или назад в еволюцията си.

Много често чрез реклами и телевизионни предавания големите корпорации се опитват директно да въздействат върху информацията, която достига до потенциалния потребител с цел манипулация и печалба. Това неминуемо дава отражение на този поток от пари и дори в голям процент от случаите го насочва накъде да поеме.

От хуманна гледна точка, много от нещата, които се случват в днешния свят, и начините, чрез които големите корпорации трупат печалби, не е никак хуманно. От стриктно икономическа гледна точка, много хора са във възторг, когато парите им се увеличават независимо как точно се случва това и на гърба на кого.

Коя точка ще приемем и през коя ще погледнем света като хора и потребители, зависи само и единствено от всеки един от нас и това ще бъде определено не само по думите и убежденията ни, а и по действията ни. Личностният ни растеж като индивидуалности, като потребители и инвеститори днес е само и единствено собствена отговорност на всеки един от нас поотделно.

 

Надявам се информацията да е била полезна и интересна за всички читатели и ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Бюджетният дефицит на САЩ достигна 1 трилион долара

Сибила Патси

публикувано

на

Виж цялата статия
Сн.: Архив

Бюджетният дефицит на САЩ през първите три месеца на фискалната 2020 г. е с 12% по-висок в сравнение със същия период на предходната година, съобщиха днес от Министерството на финансите.

През декември САЩ отчете дефицит от 13,3 милиарда долара, което е малко по-малко от дефицита, обявен през декември 2018 г. – 13,5 милиарда долара. Въпреки че и приходите, и разходите се увеличават през първите три месеца на фискалната 2020 г., разходите се увеличават с по-бързи темпове. Федералните разходи, например, са се увеличили със 7% и са достигнали 1,16 трилиона за последното тримесечие на миналата година.

984 милиарда долара е дефицитът в американския бюджет

Министерството на финансите е изчислило, че дефицитът ще надхвърли 1 трилион долара през фискалната 2020 г. Единствените други години, когато САЩ отчетоха бюджетен дефицит над 1 трилион долара, настъпиха след финансовата криза през 2008 г. Дефицитът е нараснал по времето на администрацията на президента Тръмп, след приемането на неговия закон за намаляване на данъците през 2017 г., както и двустранните споразумения за увеличаване на разходите за отбрана и вътрешни програми. Тръмп дойде на власт с обещания за намаляване и дори елиминиране на дефицита в бюджета, но това не се сбъдна.

Експертите прогнозират, че дефицитът ще се задържи над нивата от 1 трилион долара и превз следващите 10 години.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada