Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как да спестяваме за децата си?

публикувано

на

(Част 1)

Здравей, Ангеле! Редовно чета статиите ти и се радвам от информацията, която получавам, и особено от факта, че тази информация е практична за мен и за моето семейство. Има обаче един въпрос, който ме интересува много и не съм чела статии от теб по тази тема – спестявания за моите деца.

Имам познати, които са ти клиенти и ми препоръчаха да говоря с теб, защото ти отваряш различни видове акаунти за деца, но не съм сигурна кой би бил най-подходящ за мен. Аз имам две деца, на 3 и на 5 г., в момента имам отворен спестовен акаунт за тях в моята банка, където депозирам събрани пари след рождени дни и празници, но там лихвата е много малка. Просто не знам какви са алтернативите, би ли ми обяснил? Благодаря предварително!

 

Здравейте и от мен, благодаря ви за важния въпрос! Това определено е тема, която е важна за много родители в нашата общност – ние, българите, винаги искаме най-доброто за децата си, дори често повече, отколкото за нас самите. Може би това е останало от поколения и е част от гена ни, но няма нищо лошо в това да се опитваме да предоставим най-добрите възможности за нашите наследници.

Във вашата ситуация е много важно първо да помислите каква е целта на спестяванията ви – дали искате просто да предоставите тези пари като подарък на децата ви един ден, като станат на 18, 21, 25 години (на каквато възраст решите, че е правилно), или искате тези пари да бъдат използвани специфично за образование един ден. А може да искате и двете неща.

Все пак подходите при тях са различни и затова бих ви посъветвал да помислите върху това. По мои наблюдения повечето ми клиенти са заинтересовани от образователни сметки, които в същото време дават данъчни преимущества, за да насърчат хората да финансират образованието си чрез лични инвестиции.

За тази цел в следващите редове ще ви запозная с няколко начина за спестяване, които ще ви дадат по-ясна представа за нещата и как е най-правилно да се подходи според вашите нужди и лични убеждения.

Спестовен банков акаунт

Ако става дума за период по-дълъг от 3 години, този вид акаунт е доста безсмислен. Лихвите по спестовните акаунти са все още сравнително ниски с това, което една правилно подготвена и данъчно съобразена инвестиция могат да дадат. За жалост това са най-често използваните акаунти, защото повечето родители не знаят какви са техните опции и това е първото, което им идва наум. Позитивното тук е, че парите са в наличност по всяко едно време, но в ситуация с малки деца и дългосрочен хоризонт, преди да използвате парите, този акаунт би бил изяден изцяло от инфлацията през годините и стойността на парите, които бихте дали на децата си един ден след 10-15 години, би била по-ниска от това, което сте вложили в него.

CD (Certificate of Deposit) – това е още една от хитрите клопки на банковата индустрия, която е неефикасна в дългосрочен план. В този вариант банката затваря парите ви за определен период от време (1–3–5 години) и ви дава малко по-голям процент от това, което ви дава спестовният акаунт за този период. В замяна на това вие обещавате да не пипате тези пари в този даден срок, което дава спокойствие на банката, че спокойно може да работи с вашите пари и да се опита да направи по-голяма възвръщаемост за този същия период. След като периодът изтече, можете да го подновите отново за нов срок, но лихвата ще е равна на инфлацията от 2.5–3% годишно (в най-добрия случай), които ще бъдат обложени с данък веднъж щом срокът на влога изтече и не го подновите за нов срок.

529 College Account

Това е най-използваният вариант за спестовен акаунт за образование. Той съчетава данъчно облекчение на лихвите, които този акаунт е генерирал през годините, ако парите ще се използват за образование. Обикновено парите са инвестирани във взаимни фондове, които са специфично съобразени с възрастта на детето и хоризонта преди образование. Средно бих казал, че в един 10-годишен период на спестяване такъв вид акаунт би изкарал между 5-7% лихва, съобразена със стоковия пазар. Хубавото е, че няма данъци на парите, които са заработени от лихви през годините, а също така, ако имате повече от едно дете, можете да прехвърляте суми между децата според техните образователни нужди. По този начин парите не се губят, а могат да се използват по предназначение, в случая – за образование.

Ако не искате тези пари да са специфично за образование, не използвайте този вид акаунт, защото ако издърпате тези пари, без да са вложени в обучение, вие ще имате 10% наказание върху лихвата, натрупана плюс данъци на същата тази лихва. Но главницата остава незасегната от наказанието и данъците, защото данъците на нея са вече платени, преди парите да са влезли в този акаунт.

До 2017 година този вид акаунти се използваха специфично

само за висше образование

но днес парите в тези фондове могат да бъдат използвани от детската градина до 12-и клас и нагоре до по-висше образование, както бе и досега. Лимитът на вноска е $14,000 на година.

В следващия брой ще поговорим за още три различни места, в които можем да спестяваме за децата ни – Coverdell, UTMA/UGMA и Roth IRA планове.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате! 🙂

Вашите пари

Dow се срина с 800 пункта заради страх от рецесия (ОБНОВЕНА)

публикувано

на

Сн.: АП/БТА

Основният борсов индекс Dow Jones се срина в сряда с над 800 пункта заради страхове от нова глобална рецесия.

Това е най-големият спад на индекса за тази година след притеснения на пазарите от икономическите данни, които идват от Германия и Китай.

S&P 500 също загуби 85 пункта, а технологичният индекс Nasdaq над 240.

Президентът  Доналд Тръмп обвини централната банка на страната, а не търговската война с Китай, за пазарните трусове в последно време.

Като повиши лихвените проценти четири пъти миналата година, “(Управлението за) федерален резерв (на САЩ) действа доста прибързано и сега е много, много късно” да промени паричната си политика и да намали цените на кредитирането, написа в Туитър Тръмп.

По-рано днес съветникът в Белия дом за търговията Питър Наваро призова американската централна банка да понижи лихвите с половин процент “възможно най-скоро”. Той увери, че това би повишило промишления индекс Дау Джоунс “до 30 000” пункта.

Американските пазари започнаха борсовата сесия в сряда с понижения, успявайки да отпишат вчерашните ръстове, след като американският пазар на облигации изпрати притеснителни сигнали за състоянието на икономиката в страната, посочва CNBC.

На отваряне индексът на сините чипове Dow Jones Industrial Average се раздели с над 600  пункта (2,4%), спадайки отново под прага от 26 000 пункта. Близо 2,6% отписва технологичният бенчмарк Nasdaq Composite, а широкият измерител S&P 500 спада с 2,4%.

Причина за това са страховете от нова рецесия, които са подхранвани от един от най-точните показатели за това – американските държавни облигации.

Доходността по 10-годишните американски държавни ценни книжа в сряда спадна под тази по 2-годишните – необичаен феномен, който се приема като индикатор за икономическа рецесия. Това накара инвеститорите, притеснени за състоянието на икономиката, да се насочат към дългосрочни сигурни активи, което тласна доходността по 30-годишните облигации до ново рекордно дъно. Към 10:20 am  доходността по американските държавни ценни книжа се понижава до съответно 1,596% и 2,05% за 10-годишните и 30-годишните облигации.

От 1978 г. налице има пет подобни случая на т. нар. „обърната крива на доходността“ и всички те предшестват рецесии. Последният такъв случай е през 2005 г. – две години преди световната финансова криза.

„Исторически погледнато обръщането на тази крива на доходността означава, че сега трябва да очакваме рецесия в диапазона от 6 до 18 месецаот днес, което драстично и негативно ще промени кратко- до дългосрочните прогнози“, посочва Том Есайе, основател на The Sevens Report.

Златото поскъпва с 0,63% до 1523,60 долара за тройунция.

Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Искам да те попитам дали мога да прехвърля парите, които съм вложила към Traditional IRA за 2018 година, към Roth IRA? Когато правих данъците за миналата година, съм забравила да споделя, че имам пари, вложени към Traditional IRA, и те не са приспаднати от моите данъци за 2018-а. Мога ли да ги прехвърля към Roth IRA за 2019 година и да спестя данъци на лихвите през годините напред, след като не са изписани от данъците за миналата година?

Здравей и от мен. Въпросът е чудесен и съм сигурен, че много от хората, които четат тази статия, са правили подобни грешки, защото по време на данъчния сезон всеки един от нас е много зает и понякога може да се изпуснат някои от детайлите.

Сега това, което искаш да направиш, не е много добра идея в твоята ситуация. Причината е, че тези пари, които искаш да прехвърлиш от Traditional IRA към Roth IRA, ще бъдат наложени върху твоите данъци за 2019 година като допълнителен заработен доход.

Тази процедура се нарича Roth Conversion

Имайки предвид конкретната ситуация, не виждам абсолютно никакъв смисъл това да се прави, когато ти си в период, в който правиш добри доходи и отгоре да слагаме още повече над тях, които да са облагаеми с данък.

Има вероятност един ден да платиш много по-малко данък на тази сума, ако парите останат в Traditional IRA, защото в годините напред можем да “жонглираме” между Traditional IRA и Roth IRА, като по този начин намалим данъчната ти облагаемост днес и по време на пенсиониране в зависимост от заработения доход всяка година.

Според мен за миналата година трябва да се направи обновление на данъчната декларация (amendment), където да се обявят парите, внесени в Traditional IRA, и да бъдат правилно приспаднати от доходите, независимо от това колко ще вземеш обратно като суми и колко не. Това е правилното нещо да се направи и трябва да бъде направено от теб с помощта на твоя счетоводител.

Оттук нататък просто трябва да се гледа година за година дали, продължавайки да внасяш към Traditional IRA,

ще имаш данъчни ползи

Според мен е добра идея в момента да се отвори един нов Roth IRАакаунт, в който да се внася всеки месец и да се спре вноската към Traditional IRA, ако смятаме, че данъчното приспадане за момента в твоята ситуация не носи големи ползи. Но преди да е завършила годината, някъде към края на ноември е хубаво да се види какъв ще бъде предполагаемият годишен доход и дали няма да има смисъл да прехвърлим всичко внесено в Roth IRА към Traditional IRA, което се нарича Recharacterization.

Причината за тази стратегия и начинът, по който казвам да се направи, е, че при прехвърляне от Traditional IRA към Roth IRА (което се нарича Conversion) ще има данък, надбавен на заработения доход за годината, в която става прехвърлянето, но при прехвърляне от Roth IRА към Traditional IRA (Recharacterization) няма добавени данъци, защото при Roth IRА данъците са вече платени. Затова винаги е по-добре

 да използваме Recharacterization

 отколкото Conversion и ако нямаме големи ползи от приспадането за дадената година, просто да оставим тези пари да трупат лихви, които няма да бъдат никога обложени с данък под формата на Roth IRА.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Вашите пари

Какъв е пазарът на недвижимите имоти?

публикувано

на

от

ГЕРГАНА ТОДОРОВА

Както вече споменах в предишния брой, оттук нататък ще наблегна не толкова на теоретичната страна на процеса и всичко, свързано с процеса на покупко-продажбата, както съм правила досега, а по-скоро на статистиката и фактите. Ще ви представям графики (статистика и факти), както и прогнози от местата с най-голяма репутация, свързана с издаване на такава информация (а това в случая е MRED – Multiple Real Estate Data, покриваща района на Чикаго и обслужваща почти 8,000 офиса и 40,000 агенти).

За днес съм приготвила 4 графики, които са специално за тези два района – Шамбург и Хофман Естейтс. Това са двете предградия, в които напоследък забелязвам, че доста от нашите сънародници

 са заинтересувани да закупят имоти

 и не само. В следващите седмици ще продължа и с многото други предградия, които зная, че също предизвикват голям интерес. И 4-те графики се отнасят за един и същ район, но са разделени по 4 параграфа:

1.) къщи (single family homes);

2.) долепено строителство (това е комбинация от всички видове архитектурни жилищни сгради, който делят стена със съседа си – Townhomes, Condos, Coach homes (Villas), Duplex, etc.);

3.) Townhomes (т. нар. градски къщи, които видимо изглеждат на къщи, но са долепени една до друга);

4.) Condos (апартаменти).

Всичките 4-ри са:

– без ограничение на цената (any price);

– за двата типа – старо и ново строителство (new and old construction);

– покриващ трите основни видове продажби (Traditional, Foreclosure and Short Sales);

– във всички размери и брой стаи (any home size and room count);

– и двете предградия ще бъдат сравнявани с целия MRED район (area), за да може да добиете повече яснота как те могат да бъдат отличавани с общите продажби за всички предградия в района, взети заедно:

Графика № 1 показва средна продажна цена на къщи (single family homes)

 – ако през януари 2016 г. в Шамбург една къща се е продавала за $281,000, то същата такава се е продала в средата на 2019 г. за $322,000;

– ако пък през януари 2016 г. в Хофман Естейтс една къща се е продавала за $260,000, то същата такава се е продала в средата на 2019 г. за $318,000;

– за целия MRED район, ако през януари 2016 г. една къща се е продавала за $208,000, то същата такава се е продала в средата на 2019 г. за $242,000.

Графика № 2 показва средна продажна цена на долепено строителство (Attached):

 – ако през януари 2016 г. в Шамбург се е продавало за $144,000, то същото строителство се е продало в средата на 2019 г. за $174,000;

– ако пък през януари 2016 г. в Хофман Естейтс се е продавало за $210,000, то същото такова се е продало в средата на 2019 г. за $152,000;

– за целия MRED район, ако през януари 2016 г. там се е продавало за $176,000, то същото такова се е продавало в средата на 2019 г. за $200,000.

 Графика № 3 показва средна продажна цена на къща от градски тип (Townhome):

– ако през януари 2016 г. в Шамбург къща от градски тип се е продавала за $165,000, то същата такава се е продала в средата на 2019 г. за $195,000;

– ако пък през януари 2016 г. в Хофман Естейтс се е продавала за $165,000, то същата такава се е продала в средата на 2019 г. за $203,000;

– за целия MRED район, ако през януари 2016 г. такава къща се е продавала за $175,000, то същата такава се е продала в средата на 2019 г. за $204,000.

 Графика № 4 показва средна продажна цена на апартаменти (condos):

 – ако през януари 2016 г. в Шамбург са се продавали за $135,000, то същите са се продавали в средата на 2019 г. за $165,000;

– ако пък през януари 2016 г. в Хофман Естейтс сa се продавали за $70,000, то същите са се продали в средата на 2019 г. за $115,000;

– за целия MRED район, ако през януари 2016 г. се е продавало за $175,000, то същото се е продало в средата на 2019 г. за $204,000.

 

Ако някой от вас е любопитен да научи нещо конкретно, моля ви да ме потърсете на директния ми номер и ще ви предоставя нужната за вас информация без никакви облигации или задължения от ваша страна!

Като агент на недвижими имоти аз непрестанно уведомявам своите предишни и настоящи клиенти относно всеки възможен аспект при покупка или продажба на имот. Ако имате въпроси, свързани с тази или други мои статии досега, или въобще с всичко, свързано с пазара на недвижимите имоти, ще се радвам да ме потърсите, а за мен ще е удоволствие да мога да помогна. Моят директен номер е: 773-827-7827, или ми пишете на gergana.todorova@bairdwarner.com. Консултацията е винаги безплатна и не ви ангажира по никакъв начин.

Продължете по-нататък

Най-четено

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама