Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде да инвестирам повече – в пенсиониране или в образование

Въпроси и отговори от изминалата седмица

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Работейки над финансовата ми стратегия заедно с теб, две от темите, които засегнахме, бе инвестирането за пенсиониране и инвестирането за образование. Както знаеш, в момента съм на 42 г. и имам дете на 10 години, а все още не съм сигурна кое от двете би трябвало да бъде по-голям приоритет в семейния бюджет – инвестирането за моето пенсиониране един ден или за образованието на детето ми? Какво е твоето мнение от финансова гледна точка, защото тя може да бъде различна от тази на гледната точка на родител, особено в емоционален аспект?

Здравейте и от мен! Последната част на въпроса ми хареса много, защото, разбира се, е много вярна като социално наблюдение.

При работата ми с клиенти през годините, особено ние, българите, сме готови да дадем всичко на децата си дори с риск за нашето финансово бъдеще – само и само да ги видим те да са добре. Знам, че много от вас четат тези редове и кимат с глава и дори не могат да си обяснят друга алтернативна гледна точка, защото това е част от нашата народопсихология и заучена вътрешна нагласа като родители, защото нашите родители са дали всичко за нас и ние искаме да следваме традицията и да предадем тази отдаденост и безгранична любов на нашите деца, което е наистина страхотно.

Сега, ако питаме повечето американци, на тях ще им се стори много странно това, както всички знаем и сме наблюдавали с примери около нас. Те също помагат на децата си, но определено я няма тази култура на

масови родителски дарения

за образование, купуване на домове за бъдещите поколения и стремеж за безкористно подпомагане на техните наследници, както е при повечето от нас, българите.

Къде е истината, нека всеки от нас да прецени за себе си и да изгради модел за себе си и своето семейство. Но днес ще се опитам да споделя моите впечатления за това не как го чувствам (все още не съм родител и не мога да говоря за емоционалния аспект от първа ръка), а какво може би работи най-добре в тази динамично променяща се финансова и икономическа среда.

Според моите наблюдения повечето хора трябва да поставят приоритет на инвестирането за пенсионно осигуряване и веднага след това за образованието на децата си.

Знам, че много от вас няма да харесат този отговор, но везните от финансова гледна точка клонят в тази посока.

Причините са няколко – пенсионирането е и ще бъде едно скъпо удоволствие в годините напред, защото държавните пенсии в по-голямата част от света ще намаляват, докато разходите по здравеопазване и цените на стоките (дори от първа необходимост) ще продължат да растат с инфлацията. Колкото по-рано хванем този бик за рогата, толкова по-добре!

При образованието имаме повече опции

децата ни могат да теглят заем, който да изплащат през годините, докато работят и развиват професията си; също така те могат и да получат стипендии за отличен успех или спортни заслуги. Тези неща не трябва да се пренебрегват, защото в стремежа си да осигурим всичко за нашите деца ние ги “осакатяваме” в житейски аспект и им даваме всичко наготово – по мои наблюдения това е огромен проблем при нас, българите.

Много родители плащат безумни пари всеки месец за образованието на децата си (преди и по време на тяхното следване), надявайки се тези деца да се изучат и да приложат наученото практически в живота, като това да им донесе много повече доходи в живота, което е похвално, както казахме.

През тези години на огромни плащания много от тези родители не са могли да спестят за пенсионирането си (както всеки от нас би трябвало да прави и да заделя поне 10% от доходите си всеки месец, това е магическата формула), надявайки се един ден

децата им да им помагат

когато стане време за пенсия. За съжаление поне в 50% от случаите по мое наблюдение тези очаквания не се оправдават и се стига до ситуация, в която няма много време за пенсионно осигуряване, а децата им решават, че това, за което са учили през годините, не е по техен вкус и променят напълно посоката на своя живот. Разбира се, гаранции в живота няма и не трябва да бъдат очаквани в тези ситуации също, но за да намалим риска от липса на опции за пенсиониране, ние трябва да го приоритизираме като добре изградена стратегия.

Съветът ми към българските родители е да продължават да помагат на децата си, но да обърнат внимание и на самите себе си, на тяхното бъдеще и живот след активните години на труд. По мои наблюдения най-висок успех в образованието и реализацията си в професионален план постигат децата, които сами намират начини да финансират образованието си или плащат поне 50% от него под някаква форма. Разбира се, тук говорим като процентно съотношение, а не като правило. Все пак всичко зависи от съзнанието, дисциплината и възможностите на всяко едно дете и то не трябва да бъде разглеждано като част от статистиката, а като индивидуална личност.

В стратегиите, които изготвям, участват и образователните акаунти, и пенсионните акаунти, аз лично нямам специално отношение нито към едните, нито към другите. Но правилната адаптация, която финансовата система, в която се намираме днес, изисква от нас приоритизиране на пенсионното инвестиране и веднага след това инвестирането за образование, това е правилният ред на нещата и това е, което препоръчвам не само като теория, а и като практика.

Определена част от родителите, с които работя, се надяват, че децата им ще станат финансово успели и ще им помогнат в годините на пенсиониране, което е едно много позитивно пожелание, но за съжаление ще бъде трудно изпълнимо за повечето деца на този вид родители. Истината е, че донякъде това налага и определена доза очаквания към децата, а и нека не забравяме, че и те не дълго след завършване на образованието си

ще бъдат също родители

и ще имат грижи към своите деца, което изисква сериозни финансови ресурси за доста години напред.

Като заключение, скъпи родители, помагайте на децата си с каквото можете и с каквото желаете, но не забравяйте да помагате и на себе си в същото време. Нека всеки носи до определена степен отговорност за бъдещето си, аз искрено вярвам, че който иска да успее и да се бори успешно с трудностите в живота, ще намери начин да го направи, ако наистина го желае. Примерите са навсякъде около нас и всеки трябва да поеме лична отговорност за своя живот колкото по-рано – толкова по-добре!

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

⇩ Коментирайте ⇩

Най-четено

Вашите пари

Как да се пенсионирате по-скоро и по-богати

Вижте какво съветват финансисти

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: David Paul Morris/Bloomberg

Подобно на книгите за самоусъвършенстване, целта на проучванията за удовлетвореността за пенсиите е да ни накара да се чувстваме ужасно. Усещане за бедност и страх: не сме спестили достатъчно, защото сме късогледи и ни липсва самоконтрол, нямаме план за пенсионирането ни и става все по-късно за него.

В съзнанието ни винаги има вина – че трябва да оставим нещо, или всъщност много – за нашите деца.

И сега идва въпросът дали трябва да се изненадваме, че 51% от индийците нямат пенсионен план. Хората, които имат пенсионни планове, не се справят много по-добре. В САЩ една трета от 5 млн. сметки, за които инвестиционната компания Vanguard води статистика, са имали баланс за 2019 г. под 10 хил. долара. А редното салдо по сметките е 26 хил. долара и това са данни отпреди тегленията, свързани с Covid-19, пише Bloomberg в свой анализ.

Продължителността на живота в световен мащаб се е увеличила с пет години между 2010 и 2015 г. – най-бързото увеличение от 60-те години насам. Постпандемичен тласък на инвестициите в здравеопазване може да помогне на всички нас

да живеем средно по-дълго

Не се изненадвайте, ако онези, които се пенсионират през 2035 г., се нуждаят от допълнителни пет или повече години бъдещи доходи само заради дълголетието. Откъде ще дойдат тези пари в среда с ниска доходност? Най-очевидният отговор е, че пенсионирането ще продължи да се отлага. През 1996 г. само 14% американци са смятали, че могат да продължат да работят след 65-годишна възраст. Миналата година делът им е бил 45%.

На този фон обещаваното от индустрията за пенсионно осигуряване рядко би се оказало достатъчно, след като бъдат платени таксите за управление на фондовете.

Към края на работния си живот спестителите може и да трябват да купуват по-рискови продукти. Проучване на Fidelity International показва, че 48% от по-младите жители на Хонконг разпределят 25% или по-малко от спестяванията си в акции, докато 22% от по-възрастните работещи държат поне 75% от своите дялове в акции или дялове от компании.

В Южна Корея, Тайван, Сингапур, Хонконг и Малайзия пенсионерите очакват правителството да играе роля в осигуряването на сигурност на доходите.

И все пак азиатците знаят, че и това не е достатъчно. В Япония и Китай обаче има силна мотивация за оставяне на наследство. В Индия също има интересни тенденции. Там даването на средства на следващото поколение

не се отлага за края на живота

те го правят по-рано. Там един от еднорозите в областта на технологиите Byju’s, свързан с образование, е оценен на 11 млрд. долара след последния кръг от финансиране.

Byju наскоро плати 300 милиона долара, за да придобие базираната в Мумбай WhiteHat Jr, която учи децата да програмират. Срещу 3999 долара WhiteHat обещава на деца под 14 години да могат да завършат изцяло свои мобилни приложения. Така че това би могло да бъде т.нар. форма на ранно завещание. Ако обучаваните в тази програма, например, създадат следващия Facebook или Uber, родителите им могат да се пенсионират още днес. При друг сценарий детето винаги може да отиде да работи в Силициевата долина и да изпраща пари вкъщи, благодарен за навременна инвестиция от 3999 долара, която родителите трудно са си позволили. И при двата сценария няма да е необходимо да оставяте голямо завещание.

На фона на убедеността на икономистите Томас Пикети и Имануел Саез, че данъците върху наследството трябва да бъдат между 50 до 60% и дори по-високи за по-големи завещания, изборът е или да похарчите парите си за себе си, или да ги дадете по-рано на потомството си.

Образованието би могло да даде добра възвращаемост. Може дори да е единствената дългосрочна инвестиция, която надвишава представянето на капиталовия пазар. Всъщност това вероятно е планът за пенсиониране, за който се борят много хора от средната класа.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Финансово затруднени сте? Вижте тези шест начина да получите държавна помощ в САЩ

Докато пандемията от коронавирус продължава да засяга финансово милиони американци – ето шест начина да получите финансова помощ от правителството

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: Pixabay

Докато пандемията от коронавирус продължава да засяга финансово милиони американци – ето шест начина да получите финансова помощ от правителството.

1) Потърсете помощ за сметките за комунални услуги

Две програми могат да помогнат на домакинствата с ниски доходи да плащат за отопление и телефонни услуги. Програмата за енергийна помощ в домакинства с ниски доходи помага на семействата с ниски доходи да покрият разходите за отопление. Безвъзмездните средства се отпускат чрез щатските власти, които получават финансиране от Министерството на здравеопазването и социалните услуги. Всеки щат определя свои собствени изисквания за допустимост, включително нива на доходи.

Програмата за поддръжка на Lifeline пък предлага телефонни и интернет услуги с отстъпка. Lifeline е програма, основана върху доходите, така че кандидатите трябва да отговарят на определени изисквания за допустимост, преди да бъдат одобрени. Помощта включва финансиране за грижи за деца, стипендии за колеж и много други.

2) Финансова помощ за грижи за деца

Дневните грижи са основен разход за повечето семейства – тъй като годишните разходи за грижи за бебета варират от 5000 долара в Мисисипи до над 22 600 долара във Вашингтон, според Института за икономическа политика. Фондът за грижи и развитие на децата може да помогне финансово на семейства с ниски доходи. Администриран от Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги на САЩ, фондът дава на щати, територии и племена пари, които да разпределят между семействата, за да помогне за плащането на грижи за деца. Безвъзмездните средства се основават на доходите и обикновено покриват грижи за деца под 13 години.

3) Възстановяване на непотърсени пари

Непотърсените пари са средства, дължими към вас. Те могат да бъдат отдавна забравен депозит, надплатени комунални услуги, изгубени спестовни облигации, непотърсени обезщетения за животозастраховане или неплатени чекове. Тези непотърсени средства се предават на държавата, когато собственикът не може да бъде открит – често поради служебна грешка или фирми, които имат стар адрес в архива. Посетете unclaimed.org, сайт, свързан с Националната асоциация на държавните трезори, за да разберете дали ви дължат пари. През финансовата 2018 година Западна Вирджиния и Мейн предоставиха около 17 милиона долара неизискани средства. През 2019 г. Флорида върна 323 милиона долара, така че разгледайте уебсайта и вижте дали имате непотърсени пари, които ви дължат.

4) Получете помощ за авансово плащане за жилище

На вниманието на потенциалните собственици на жилища, които не могат да си позволят първоначална вноска за имот, който привлича вниманието им от известно време. Вземете държавна помощ за авансово плащане, тези безвъзмездни средства и заеми ще ви помогнат да покриете първоначалните разходи за закупуване на дом. Например в Невада бъдещите собственици на жилища, които отговарят на условията, могат да платят таксата и да получат безвъзмездна помощ в размер до 5% от стойността на техния жилищен заем, за първоначални вноски или други разходи. В Невада помощта не е запазена само за семейства с ниски доходи, тя е достъпна и за тези с годишен доход под 98 500 долара.

5) Намерете данъчен кредит за здравно осигуряване

Премиум данъчните кредити, издадени чрез Закона за достъпни грижи, все още действат – ето как работят. Физически лица и семейства, които купуват покритие чрез правителствения пазар за здравно осигуряване, healthcare.gov, могат да се класират за кредит за застрахователните си премии. Кредитът може да бъде изплатен директно на вашия доставчик на застраховка, като намалите месечните си плащания или да бъде изплатен като данъчен кредит при подаване на декларацията.

6) Кандидатствайте за стипендии за колеж

Стипендиите за колеж, като федералния грант Pell, могат да улеснят плащането на колежа. Студентите, които отговарят на условията за Pell Grant, могат да получат до $ 6 245 за учебната година 2020-2021. Точната сума се основава на фактори, които включват финансови нужди, разходи за присъствие и статус на записване. Студентите могат да кандидатстват за Pell Grant, като попълнят безплатното заявление за Федерална студентска помощ или FAFSA. Заявлението се използва също така, за да се класира за много държавни и институционални стипендии и стипендии.

Въпреки че има начини да получите безплатни пари от правителството – има и измамници, които твърдят, че ви дават безплатни пари от правителството с надеждата да ви оберат.

Не се заблуждавайте, правителството рядко се обръща към хората с оферти за безплатни пари, а когато го направи, никога не го прави чрез социалните медии.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Борсите се сринаха след скока на случаите на COVID-19 в САЩ

Трейдърите продължават да следят и ситуацията около преговорите за новия пакет от държавни стимули

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Основните индекси на Нюйоркската фондова борса приключиха днешната сесия със сериозни спадове на фона на липсата на напредък около преговорите за нови фискални стимули и продължаващия ръст в броя на заразените с коронавирус в САЩ и по света, съобщава CNBC.

Бенчмаркът на сините чипове Dow Jones Industrial Average изтри 650,19 пункта, или 2,29%, от стойността си, понижавайки се до ниво от 27 685,38 пункта. Индексът отчете най-слабото си представяне от 3 септември и за първи път се смъкна под границата от 28 000 пункта от 6 октомври насам.

Широкият измерител S&P 500 отчете спад от 1,86% до 3400,97 пункта.

Технологичният показател Nasdaq Composite се понижи със 189,35 пункта, или с 1,64%, до ниво от 11 358,94 пункта.

Насочването на индексите дълбоко в червената територия до голяма степен се дължи на помрачените настроения сред инвеститорите на фона на продължаващия ръст при инфекциите с коронавирус, като средното дневно ниво на броя на заразените в САЩ през последните седем дни достига 68 767 души, което е рекорд. В петък и събота страната отчете над 83 хил. случая на коронавирус, след като бяха регистрирани множество огнища в южните щати.

Трейдърите продължават да следят и ситуацията около преговорите за новия пакет от държавни стимули. По-рано днес икономическият съветник на Белия дом Лари Къдлоу заяви, че при разговорите има известно забавяне. Малко след него говорителят на Камарата на представителите Нанси Пелоси изтъкна, че Белият дом не приема предложението на демократите относно тестовете за коронавирус, въпреки че преди нея финансовият министър Стивън Манучин посочи, че може да се стигне до споразумение по тази тема.

„Сделката трябва да бъде постигната възможно най-скоро“, заяви Пелоси, добавяйки: „Не можем да приемем, че отказът на администрацията ще победи вируса или че ще постави пари в джобовете на американците“.

Най-големите губещи от днешната търговия в рамките на S&P 500 бяха Royal Caribbean Group и Carnival Corporation, чиито акции поевтиняха съответно с 9,65% и 8,66 на сто. Цената на книжата на Norwegian Cruise Line отчете спад от 8,45 на сто. На върха на индекса застана Consolidated Edison, чиито акции поскъпнаха с 1,40 на сто.

В рамките на Dow на дъното се озова American Express, като книжата на компанията поевтиняха с 4,06 на сто. Тя е следвана от Boeing, която отчете спад в стойността на акциите си в размер на 3,9%. На първата позиция застана Verizon, чиито книжа поевтиняха с 0,26%. Нито една компания от индекса не отчете ръст в стойността на акциите си в края на сесията.

На облигационните пазари доходността по 10-годишните и 30-годишните американски държавни ценни книжа се понижи съответно до 0,803% и 1,592%.

При валутната търговия доларовият индекс записа ръст в стойността от 0,33 на сто до 93,07 пункта.

На петролните пазари цената на Брент се понижи с 1,31 долара, или с 3,1%, до 40,46 долара за баре, докато фючърсите върху американския лек петрол WTI поевтиняха с 3,2 на сто до 38,56 долара за барел.

Златото се търгуваше без промяна в стойността при цена от 1905,70 долара за тройунция.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada

Повече в инвестиране, Образование
ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да избегна данъците при цялостно изтегляне на 401К?

Авторът е личен финансов консултант с над 13-годишен опит в сферата на пенсионното осигуряване, инвестирането, образователните сметки за деца, застрахователните...

Затвори