Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде да инвестирам повече – в пенсиониране или в образование

Въпроси и отговори от изминалата седмица
Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Работейки над финансовата ми стратегия заедно с теб, две от темите, които засегнахме, бе инвестирането за пенсиониране и инвестирането за образование. Както знаеш, в момента съм на 42 г. и имам дете на 10 години, а все още не съм сигурна кое от двете би трябвало да бъде по-голям приоритет в семейния бюджет – инвестирането за моето пенсиониране един ден или за образованието на детето ми? Какво е твоето мнение от финансова гледна точка, защото тя може да бъде различна от тази на гледната точка на родител, особено в емоционален аспект?

Здравейте и от мен! Последната част на въпроса ми хареса много, защото, разбира се, е много вярна като социално наблюдение.

При работата ми с клиенти през годините, особено ние, българите, сме готови да дадем всичко на децата си дори с риск за нашето финансово бъдеще – само и само да ги видим те да са добре. Знам, че много от вас четат тези редове и кимат с глава и дори не могат да си обяснят друга алтернативна гледна точка, защото това е част от нашата народопсихология и заучена вътрешна нагласа като родители, защото нашите родители са дали всичко за нас и ние искаме да следваме традицията и да предадем тази отдаденост и безгранична любов на нашите деца, което е наистина страхотно.

Сега, ако питаме повечето американци, на тях ще им се стори много странно това, както всички знаем и сме наблюдавали с примери около нас. Те също помагат на децата си, но определено я няма тази култура на

масови родителски дарения

за образование, купуване на домове за бъдещите поколения и стремеж за безкористно подпомагане на техните наследници, както е при повечето от нас, българите.

Къде е истината, нека всеки от нас да прецени за себе си и да изгради модел за себе си и своето семейство. Но днес ще се опитам да споделя моите впечатления за това не как го чувствам (все още не съм родител и не мога да говоря за емоционалния аспект от първа ръка), а какво може би работи най-добре в тази динамично променяща се финансова и икономическа среда.

Според моите наблюдения повечето хора трябва да поставят приоритет на инвестирането за пенсионно осигуряване и веднага след това за образованието на децата си.

Знам, че много от вас няма да харесат този отговор, но везните от финансова гледна точка клонят в тази посока.

Причините са няколко – пенсионирането е и ще бъде едно скъпо удоволствие в годините напред, защото държавните пенсии в по-голямата част от света ще намаляват, докато разходите по здравеопазване и цените на стоките (дори от първа необходимост) ще продължат да растат с инфлацията. Колкото по-рано хванем този бик за рогата, толкова по-добре!

При образованието имаме повече опции

децата ни могат да теглят заем, който да изплащат през годините, докато работят и развиват професията си; също така те могат и да получат стипендии за отличен успех или спортни заслуги. Тези неща не трябва да се пренебрегват, защото в стремежа си да осигурим всичко за нашите деца ние ги “осакатяваме” в житейски аспект и им даваме всичко наготово – по мои наблюдения това е огромен проблем при нас, българите.

Много родители плащат безумни пари всеки месец за образованието на децата си (преди и по време на тяхното следване), надявайки се тези деца да се изучат и да приложат наученото практически в живота, като това да им донесе много повече доходи в живота, което е похвално, както казахме.

През тези години на огромни плащания много от тези родители не са могли да спестят за пенсионирането си (както всеки от нас би трябвало да прави и да заделя поне 10% от доходите си всеки месец, това е магическата формула), надявайки се един ден

децата им да им помагат

когато стане време за пенсия. За съжаление поне в 50% от случаите по мое наблюдение тези очаквания не се оправдават и се стига до ситуация, в която няма много време за пенсионно осигуряване, а децата им решават, че това, за което са учили през годините, не е по техен вкус и променят напълно посоката на своя живот. Разбира се, гаранции в живота няма и не трябва да бъдат очаквани в тези ситуации също, но за да намалим риска от липса на опции за пенсиониране, ние трябва да го приоритизираме като добре изградена стратегия.

Съветът ми към българските родители е да продължават да помагат на децата си, но да обърнат внимание и на самите себе си, на тяхното бъдеще и живот след активните години на труд. По мои наблюдения най-висок успех в образованието и реализацията си в професионален план постигат децата, които сами намират начини да финансират образованието си или плащат поне 50% от него под някаква форма. Разбира се, тук говорим като процентно съотношение, а не като правило. Все пак всичко зависи от съзнанието, дисциплината и възможностите на всяко едно дете и то не трябва да бъде разглеждано като част от статистиката, а като индивидуална личност.

В стратегиите, които изготвям, участват и образователните акаунти, и пенсионните акаунти, аз лично нямам специално отношение нито към едните, нито към другите. Но правилната адаптация, която финансовата система, в която се намираме днес, изисква от нас приоритизиране на пенсионното инвестиране и веднага след това инвестирането за образование, това е правилният ред на нещата и това е, което препоръчвам не само като теория, а и като практика.

Определена част от родителите, с които работя, се надяват, че децата им ще станат финансово успели и ще им помогнат в годините на пенсиониране, което е едно много позитивно пожелание, но за съжаление ще бъде трудно изпълнимо за повечето деца на този вид родители. Истината е, че донякъде това налага и определена доза очаквания към децата, а и нека не забравяме, че и те не дълго след завършване на образованието си

ще бъдат също родители

и ще имат грижи към своите деца, което изисква сериозни финансови ресурси за доста години напред.

Като заключение, скъпи родители, помагайте на децата си с каквото можете и с каквото желаете, но не забравяйте да помагате и на себе си в същото време. Нека всеки носи до определена степен отговорност за бъдещето си, аз искрено вярвам, че който иска да успее и да се бори успешно с трудностите в живота, ще намери начин да го направи, ако наистина го желае. Примерите са навсякъде около нас и всеки трябва да поеме лична отговорност за своя живот колкото по-рано – толкова по-добре!

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Натисни, за да коментираш

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

Бюджетният дефицит достигна $134,5 милиарда през октомври

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Федералното правителство на Щатите, което приключи финансовата 2019 г. с най-големия дефицит за последните седем години, започва новата година отново с дефицит през октомври, който е с 33,8 процента по-голям, отколкото преди година.

Финансовото министерство каза днес, че дефицитът миналия месец е бил 134,5 милиарда долара. През октомври 2018 г. той е бил 100,5 милиарда.

984 милиарда долара е дефицитът в американския бюджет

Дефицитът през финансовата 2019 г., приключила на 30 септември, бе в размер на 984,4 милиарда долара. Това е с 30,26 на сто повече, отколкото през 2018 г.

Прогнозите на службата по бюджета към конгреса са, че през 2020 г. дефицитът ще достигне 1 трилион долара.

Бюджетният дефицит на САЩ скача до 1 трлн. долара

Този нарастващ дефицит е в контраст с предизборните обещания на Доналд Тръмп от 2016 г., че дори с намаляването на данъците ще успее да елиминира бъдещи дефицити с намаляване на разходите и увеличаване на приходите от засилващата се икономика.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Защо е важно да имаме достатъчно кешови позиции, когато инвестираме

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангел! Бих искал да знам какво е мнението ти за задържането на пари в кеш, когато инвестираме – дали това е добра стратегия или не?

В последните месеци съм си поставил за цел да се образовам относно инвестирането (краткосрочно и дългосрочно) и виждам, че различните специалисти имат различни гледни точки по въпроса с кешовите позиции. Някои смятат, че парите в кеш са губещ актив, трябва да се инвестират и да не стоят статични, а други пък казват, че кешовите позиции носят по-голяма стабилност при различните етапи на промени в пазарите.

Какво е твоето мнение по този въпрос?

Здравейте, благодаря ви за доверието и за хубавия въпрос. Той е много, много важен за всеки инвеститор, но ако не се говори по тази тема по време на изготвянето на цялостната стратегия, обикновено отговорът на този въпрос идва като болезнен шамар от болезнено придобит личен опит.

Нека преди да започнем да говорим за кешови позиции, да се опитаме да разберем какво точно представляват те?

Кешовите позиции могат да имат формата на пари в брой (буквално), на спестовен акаунт в банката или на инвестиционен акаунт, който е с много консервативна природа и предполага

една стабилност на главницата

с потенциал за сравнително малка или никаква лихва. С две думи – налични спестявания, до които имаме достъп по всяко едно време.

Сега, проблемът при повечето хора е, че те не са доволни на това, че парите им носят малки или никакви лихви, което ги кара да мислят, че инфлацията ги изяжда, и бързат да инвестират всеки възможен долар в собствен бизнес, акции на други компании, фондове от акции (както при пенсионните акаунти) или някакви други места, които да направят така, че парите им да работят по-усърдно за тях.

На теория съм абсолютно съгласен с тяхната логика. На практика обаче нещата стоят малко по-различно. Ето защо.

При повечето хора днес липсва разбирането на концепта за спестявания. Както казах, те се опитват да играят с всякакви инвестиционни инструменти и да трупат „бързи печалби“, но първото е, че го правят със сравнително малко пари (които обикновено губят, докато се научат да инвестират), и един от начините да са по-стабилни е да имат пари, заделени настрани в кеш, до които да имат достъп във всеки един момент, ако им потрябват.

Аргументът с това, че парите в спестовни сметки са изядени от инфлацията, е валиден, но той се отнася за хората с милиони, на които най-вероятно няма да им се наложи да опрат до тези пари, за

да си платят сметките за ток

храна и жилище, ако изгубят работата си или бизнеса си. Този вид хора трябва да се притесняват за малките лихви по спестяванията си и да търсят алтернативни инвестиции, докато средностатистическият човек трябва винаги да има под ръка поне 3 до 6 месеца от доходите си спестени, дори на 0% лихва, защото при такива малки суми не е важна лихвата, а лесният достъп до парите при нужда. Когато вече сме си осигурили този комфорт, тогава можем да мислим за по-дългосрочно инвестиране в друг вид активи.

За съжаление, много от младите хора днес игнорират важността на най-обикновените спестявания, инвестират всичко (много често ми се случва и с пенсионните инвестиционни сметки) и когато им трябват спешни пари, или трябва да продават от инвестиционните си активи, често на загуба в лошо за тях време, или опират до взимането на заеми, които жонглират с години напред. При инвестирането и работата с фактори, които не са винаги под пряк наш контрол, е много лошо, когато си притиснат до стената. А липсата на кешови позиции по всяко едно време може да доведе точно до това – да сме притиснати до стената да продаваме лични активи.

Изготвянето на стабилност с определени пари в лесно-достъпни спестовни сметки е изключително важно, преди дори да се започне да се инвестира. Това е основата на нашата инвестиционна стратегия, важно е и да не се прекалява и да се оставя всичко там на 0% лихва или близко до тази. Просто трябва парите да се разпределят по различни места в зависимост от целите на инвеститора и времето, в което той иска да постигне целите си.

Но както и да го гледаме, за мен една

инвестиционна стратегия без кешов елемент

 в нея е обречена на провал (по-вероятно рано, отколкото късно), колкото и креативни да сме с нея. Кешовите позиции не само дават сигурност и емоционално спокойствие, те също така дават и допълнителни опции на инвеститора в различни етапи, до които по друг начин той не би имал достъп.

Разбира се, тук говорим генерално, защото всяка една ситуация е различна, но дори и от тази гледна точка, и от ситуации, в които съм работил с клиенти – моят съвет е да имате достъп до поне 3-6 месеца от вашия доход по всяко едно време, за да не се налага да нарушавате ритъма на вашите инвестиции с непредвидени тегления от тях и продажби в неподходящо за вас време, което може да доведе до допълнителни данъци или инвестиционни загуби за вас самите.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Все повече американци теглят кредит за висше образование или автомобил

bgvoice

публикувано

на

от

Виж цялата статия
сн. Pixabay

Kpeдитиpaнeтo зa дългocpoчни пoтpeбитeлcĸи пpидoбивĸи, ĸaтo aвтoмoбили или за виcшe oбpaзoвaниe, пpoдължaвaт дa бeлeжaт cĸopocтен ръст в CAЩ, пише финансовият блог Zеrо Неdgе.

Πpeз тpeтoтo тpимeceчиe на 2019 г. aвтoĸpeдититe ca нapacнaли c 21 млpд. дoлapa дo пoчти 1,2 тpилиoнa дoлapa, дoĸaтo студентските заеми ca ce yвeличили oщe пo-знaчитeлнo – c 33 млpд. дoлapa дo 1,6 тpлн. дoлapa. Toвa нe ca зaдължитeлнo дoбpи нoвини зa cъcтoяниeтo нa иĸoнoмиĸaтa, отбелязва изданието, тъй ĸaтo пoĸaчвaнeтo нa ceгмeнтa мoжe дa e индиĸaтop зa ĸpeдитнa eĸcпaнзия или yвeличaвaнe нa paзмepa нa ĸpeдититe знaчитeлнo нaд тoзи нa дeпoзититe.

Дaнни, пyблиĸyвaни пpeз минaлaтa ceдмицa oт Ѕаntаndеr, пoĸaзвaт, чe дeлът нa виcoĸopиcĸoвитe пoтpeбитeли, изтeглили aвтoмoбилeн зaeм, e дocтигнaл нaй-виcoĸaтa cи cтoйнocт в иcтopиятa – 21% oт вcичĸи ĸлиeнти.

Рacтe обаче и бpoят нa xopaтa, ĸoитo нe oбcлyжвaт зaдължeниятa cи. Πoтpeбитeлитe, пpи ĸoитo ce нaблюдaвaт пpocpoчeни внocĸи c пoвeчe oт 90 дни, e дocтигнaл oбщo 7 млн. дyши нa цeлия пaзap.

B дpyги ceгмeнти нa ĸpeдитиpaнeтo cитyaциятa изглeждa по-добре. Cлeд ĸaтo нepeвoлвиpaщият ĸpeдит пpeз лятoтo oтбeлязa peĸopднo пoĸaчвaнe, пpeз ceптeмвpи ca дoбaвeни caмo 10,6 млpд. oбщ нoв дълг пo тяx. Зaдължeниятa пo ĸpeдитнитe ĸapти пък спaдaт c 1,1 млpд. дoлapa.

Taĸa oбщaтa динaмиĸa пo двaтa видa дълг e нapacтвaнe c 9,5 млpд. дoлapa, ĸoeтo e знaчитeлнo пo-ниcъĸ peзyлтaт oт oчaĸвaнитe oт aнaлизaтopитe 15 млpд. дoлapa. Зaдължeниятa нa дoмaĸинcтвaтa дocтигaт 4,149 тpлн. дoлapa.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada