Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде да спестявам за децата си?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Въпроси и отговори от изминалата седмица

Част 2

Здравейте, скъпи приятели и читатели! Днес ще продължим темата за различните спестовни и инвестиционни акаунти за деца, които могат да бъдат използвани в Америка днес. В предишния брой на вестника като отговор на въпрос на читател относно спестявания за нашите деца акцентирахме върху три от тях – обикновен спестовен банков акаунт, CD (Cerfiticate of Deposit) и много популярния през последните години „529 план“.

  1. Coverdell Education Savings Account

Този вид спестовен акаунт се използва за подпомагането на образованието на деца от предучилищна възраст до 30-годишни. Веднъж обаче детето станало ли е на 30 г., трябва или да извади тези пари от този акаунт до 30 дни след навършването на тази възраст, съответно плащайки данъци на лихвите и 10% наказателна глоба, защото парите не са използвани за образование, или да ги прехвърли на брат, сестра, първи братовчед или родител, който би искал да ги използва за образование.

Специфичното при Coverdell ESA е, че парите могат да бъдат предпазени от данъци на лихвите (под формата на дивиденти и капитални печалби) през годините и същият този растеж да не бъде обложен с данък, ако използва за образователни цели.

Например, ако човек е инвестирал $5,000 в такъв акаунт и те са пораснали до $10,000 в срок на 10 години, то ако тези $10,000 бъдат използвани за образователни цели, т.е. по предназначение, на лихвата от $5,000 няма да бъдат наложени данъци. Ако обаче се налага да използваме само $8,000 за образование, но вземем $10,000 от акаунта, на разликата от $2,000 ще се наложи да платим полагаемите се данъци.

Лимитът, който може да се спестява в такъв вид акаунт на година, е $2,000 на дете, което може да бъде добавено към вече съществуващ „529 план“, правителството разрешава да имаме достъп и до двата образователни акаунта и да вкарваме пари едновременно в тях, ако имаме желание и финансова възможност.

  1. UTMA/UGMA

Този вид акаунти са често използвани за безвъзмезден подарък към деца или внуци без образователен аспект, прикачен към тях. Според законите на всеки щат децата могат да притежават парите, заделяни за тях в такъв вид акаунти на 18-, 21- или 25-годишна възраст.

При навършване на определената възраст детето има пълно право върху парите и може да ги използва както намери за добре. Това може да означава образование или чисто нова кола – наистина всичко зависи от детето и неговите желания, а хората, които са спестявали в този акаунт като родители или баби и дядовци, нямат правото на глас по въпроса за това как да се използват събраните ресурси.

Няма определени данъчни облекчения към сумите, инвестирани през годините, с изключение на това, че тези суми се облагат като данък на детето (обикновено с много по-малка данъчна отговорност заради липсата на доход) и това може да намали процентово данъчното облагане на дивидентите и капиталните печалби през годините.

  1. ROTH IRA/Traditional IRA

Ето ги и нашите добри познайници от много други статии, появяват се отново и тук. Те определено са една от най-интересните опции за спестяване за образование, защото дават възможност на родителите да запазят парите си и да ги насочат към пенсионното си осигуряване, ако децата им не ги използват за образование. Това е една добра алтернатива, защото по този начин ние ще запазим данъчните си преимущества, без да се налага да ги вадим от тези акаунти, ако децата ни преценят да не учат на по-високо ниво, или пък имат стипендии, които да се погрижат за образователните им разходи.

Единствената разлика при двата акаунта, в случай че са използвани за образование. При ROTH IRA вие можете да дръпнете всички пари, които сте вложили до момента, без да плащате данък или наказание (след като данъците на тях вече са платени) плюс всичката лихва, която е заработена до момента, без да плащате наказание от 10%, ако парите са използвани за образователни цели за детето ви или за вас самите.

При

 

Traditional IRA

 

нещата са почти същите с изключение на това, че ако се наложи да ги използвате за образование, ще бъдете обложени на абсолютно цялата сума, която решите да извадите от тях, след като до момента сте приспадали от данъци главницата, внесена в този вид акаунт, но и натрупаната лихва също трябва да бъде таксувана. Плюсът е, че както и при ROTH IRA, ще можете да избегнете 10% наказателна глоба, ако парите са използвани за образование.

Но както казах по-рано, ако по някаква причина парите в тези акаунти не се наложи да бъдат използвани за образование, те остават като спестяване за пенсионни цели и продължават да трупат дивиденти през годините до пенсиониране.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате! 🙂

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
21 коментара

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

Щатът Илинойс предлага еднократна данъчна амнистия

bgvoice

публикувано

на

от

Департаментът по приходите на щата Илинойс въвежда програма за еднократна данъчна амнистия. От нея могат да се възползват всички, които са натрупали данъчни задължения в периода от 2011 до 2018 година.

Програмата за амнистия ще работи от 1 октомври до 15 ноември. В този период, ако изплатите накуп всички просрочени данъци, няма да ви бъдат начислявани лихви и такси.

Сам Салюстро, говорител на Департамента по приходите на Илинойс съобщи, че всички, които могат да се възползват от програмата, ще бъдат уведомени.

“Департаментът избраща съобщения на всички хора, които имат неплатени задължения,” каза Салюстро. “Това е невероятна възможност за всеки със задължения да дойде, да плати всичко. Разбира се, всички начислени лихви и такси ще бъдат изтрити.”

Програмата за данъчна амнистия не включва местни данъци, данъци за имоти или глоби.

Властите в Илинойс очакват след въвеждане на програмата да съберат $175 млн. неплатени задължения.

“По-важното е, че хората искат да знаят, че данъчната система е честна и това е добър начин да им покажем, че е честна. Ние се уверяваме, че всеки плаща това, което дължи и всеки се чувства добре с данъчната система,” обясни Салюстро.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Федералният резерв намали основната лихва и намекна за допълнителни понижения

Боян Димитров

публикувано

на

Федералният резерв на САЩ одобри очакваното от мнозина инвеститори и пазарни анализатори намаляване на основния лихвен процент с 25 базисни пункта, като намекна, че предстоят допълнителни понижения на лихвите, съобщава CNBC.

Експертите също смятаха, че това няма да е единствената интервенция на Фед. Джефри Гундлах, ръководител на финансовата къща DoubleLine Capital, очаква „доста скоро“ т. нар. „QE lite“, т.е. нетрадиционно разхлабване на паричната политика, което може да увеличи предлагането на пари и да стимулира кредитирането и инвестициите.

Федералният резерв намали лихвения си процент с 0,25

Решението за лихвите съвпада и с момент на засилено напрежение на фондовите пазари – след атаките с дронове срещу нефтени съоръжения на Саудитска Арабия. Политически независимият Фед е изправен и пред засилващите се призиви от страна на Белия дом за много по-хлабава парична политика.

Президентът Доналд Тръмп смята лихвите за твърде високи. Той настоява намаляване на ключовата лихва до „нула или по-малко”.

Председателят на Фед Джером Пауъл обаче се противопостави на такъв натиск върху централната банка. Вместо това Пауъл се съсредоточи върху вземането на решения, зависещи от моментните данни на пазара.

Федералният резерв инжектира и близо 130 милиарда долара в пазара в опит да предотврати покачване на лихвите.

Централната банка налива на пазарите общо 128 милиарда долара – 53 милиарда долара във вторник и още 75 милиарда долара в сряда.

Така за първи път централната банка предприема подобни стъпки от глобалната финансова криза преди 10 г.

Федералната резервна банка на Ню Йорк съобщи, че ще инжектира 75 милиарда долара в пазара за поддържане на лихва между 2 и 2,25 на сто.

След като в понеделник и вторник лихвените проценти по сделките с обратно изкупуване нараснаха рязко до 10%, по време на втория търговски ден от седмицата Федералният резерв на САЩ се намеси на пазарите и наля повече от 50 милиарда долара.

Федералният резерв намали основната си кредитна ставка с една четвърт точка в сряда, втори път тази година тя намали лихвите в условията на отслабваща световна икономика.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Да използвам ли парите от моя 401К план, за да изплатя къщата си преди пенсиониране?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! В момента на къщата си дължа около $40,000, а в моя пенсионен план към работодателя ми имам около $80,000. Моята идея е да се прибера в България след пенсиониране, което смятам да направя идната година и бих искал, преди да замина, да изплатя напълно заема си към къщата и да я пусна за продан на пазара. Смятам, че бих работил половината от годината през 2020-а и втората половина бих искал да прекарам в България и да се установя там. Какво е твоето мнение по този въпрос – добра идея ли е да използвам пенсионния план, за да изплатя къщата, преди да замина?

Здравейте и от мен, благодаря за доверието и за въпроса, който ми задавате.

Сега, тук има няколко елемента, на които трябва да обърнем внимание. Първото нещо е данъчната страна и веднага след това е рискът, който поемаме, следвайки този първоначален план.

Нека поговорим за данъци първо. Ако работите половин година и извадите още $40,000 от вашия 401К план, за да изплатите наведнъж къщата, ще вдигнете драстично данъците за следващата година и в същото време ще продължавате да плащате поддръжка и имотни данъци на този имот, който дори не знаете кога и за каква сума ще продадете. Тоест слагате всички карти на масата и плащате солено за това (само Бог знае за колко дълъг период от време, докато къщата е на пазара за имоти), а

нямате нищо черно на бяло

отсреща като гаранции поне до момента.

Аз не бих подходил така в тази ситуация, а по следния начин. Веднага след пенсиониране бих прехвърлил парите от 401К план в личен Traditional IRA план, върху който да имам пълен контрол върху инвестиционната стратегия (с изграждането, на която мога да ви помогна лично) и върху това какви суми да мога да тегля от този акаунт всеки месец. С тази месечна сума бих продължил да плащам месечната вноска по заема на къщата и данъците по имота, докато къщата се продаде. По този начин ще намалите облагаемата сума, която е изтеглена от пенсионния фонд и съответно дължимите данъци по нея.

Дори процесът по продаване на имота да продължи една година, вие ще сте дали половината или може би по-малко от тези $40,000, които искате да изтеглите днес, ще спестите от големите данъци на тях и ще имате достъп до парите си по всяко едно време. От всяка една гледна точка това е по-добрата позиция, в която аз бих искал да бъда, ако съм на ваше място в тази ситуация.

Отгоре на това нека не забравяме, че само от дивидентите, които бихте получили от фондовете за период от година на тези $40,000,

потенциално може да загубите

около $2,000, без да приемаме, че пазарът е показал някакъв растеж в този период, ако сте затворили тези пари в изплатения имот. Дори при спад на цените на акциите вие пак получавате дивиденти от тези пари, а ако ги дадете да изплатите имот, който ще стои празен, докато го продадете, няма да получите нищо в замяна за този период.

Както и да погледнем тази ситуация, моят опит говори, че е по-добре да играете играта по начина, по който ви описвам стъпките, не само от инвестиционна, но и от данъчна гледна точка. Тази стратегия намалява разходите и рисковете ви, докато ви дава възможност за повече контрол върху парите и потенциален растеж на сумите във вашия пенсионен акаунт, докато чакате да се продаде вашият имот в Америка.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada