Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да избегна данъците при цялостно изтегляне на 401К?

Въпроси и отговори от изминалата седмица
bgvoice

публикувано

на

Авторът е личен финансов консултант с над 13-годишен опит в сферата на пенсионното осигуряване, инвестирането, образователните сметки за деца, застрахователните полици за живот, автомобили и домове.

Здравей, Ангеле! Имам колега, който се пенсионира и изтегли целия си 401К план в брой, като според неговите думи е платил само 7% данъци на сумата, която е изтеглил. В случая става въпрос за около $40,000, които са били изтеглени. Възможно ли е наистина това и би ли препоръчал тази стратегия за повече от хората, които са в процес на пенсиониране? Какви са последиците при изтеглянето на по-големи суми?

Здравейте и от мен. Въпросът ви е много уместен, защото често срещам подобни запитвания при работата ми с клиенти, когато стане въпрос за 401К план.

Едно е нещото, което ми е трудно да разбера – защо в повечето случаи хората нямат търпение да издърпат целите суми от пенсионните си сметки? Може би се дължи на факта, че за първи път в живота си имат в наличност такава голяма сума пари наведнъж и си представят, че като ги изтеглят, ще се почувстват по-заможни и ще могат да си позволят неща, които не са могли до този момент. Или пък се страхуват от бъдещите движения на пазара и несигурността ги плаши до известна степен. Каквато и да е причината, това е често срещано явление при повечето хора.

В частния случай, който ми описвате, е напълно възможно да са платени само 7% данъци на изтеглената сума от $40,000. Но ако това е така, то е плод на няколко фактора, които са се случили едновременно и са помогнали за това да бъде възможно математически.

Първо, човекът е бил над 59 и половина годишна възраст (което се разбира от контекста на вашия въпрос, след като се е пенсионирал, преди да изтегли сумата от своя 401К план) и следователно не трябва да плаща 10% наказание за изтегляне на сумата от този план преди пенсионна възраст.

Второ, тези пари са изтеглени в следващата календарна година след неговото пълно пенсиониране от работата, при което тези $40,000 не са наложени върху неговия заработен доход за една нормална работна година, което би увеличило неговите данъци неимоверно. Ако моето предположение е правилно и това е факт, този човек е бил обложен на около $20,000 доход (ако е женен и неговата съпруга също е пенсионер в момента).

Има и още един вариант, ако в момента, в който той е дал заявка да изтегли парите си от неговия 401К план, е помолил да му бъдат удържани само 7-10% данъци от администратора на плана и останалото да му бъде изплатено директно. Това е много възможно също, защото при една такава трансакция администраторът на плана винаги пита колко данъци да бъдат удържани и собственикът на сметката е свободен да посочи какъвто процент пожелае. Но това не значи, че е истинският дължим процент, който би бил дължим за данъци, защото неговият данъчен счетоводител все още не е сметнал останалите облагаеми доходи за същата календарна година (ако има такива). И само след това можем да разберем точния дължим процент, който може драстично да надвишава това, което е удържано първоначално от администратора.

Едно подобно уравнение се прави обикновено през следващата година по време на данъчния сезон, при който се обявяват всички доходи и се изчисляват дължимите на тях данъци. При тази ситуация може да се окаже, че първоначалните 7% са станали доста повече в зависимост от останалите доходи, както вече споменах.

Дали бих препоръчал такава стратегия – категорично не. Една от причините е данъчното облагане, другата е загубата на потенциален растеж, дивиденти и капиталови печалби през годините в пенсиониране. Трудно би било за този човек да вземе от банката или инвестиция в недвижим имот тази възвръщаемост, която би могъл да вземе от правилния портфейл от фондове в годините напред. Това важи в още по-голяма степен при по-големите суми, а там вече и данъците стават много “по-солени” за бъдещите нетърпеливи пенсионери. Важното за всички нас е да разберем, че тези пенсионни сметки са предвидени да бъдат използвани в годините след пенсиониране, и то по около 5% от тяхната стойност, за да могат да ни служат дълги години напред. Правителствата по света са сложили наказания за тяхното предварително използване, защото се надяват ние да бъдем достатъчно отговорни да съберем достатъчно там и да не сме зависими от държавата. Защото това е тежест за техния бюджет и ще става все по-голяма такава за администрацията в годините и поколенията напред.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате! 🙂

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
22 коментара

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Правилно ли организирам инвестиционното си портфолио?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Както и много други хора казват, редовно чета статиите ти и имам въпрос относно инвестиционните фондове, които имам на разположение.

В последните 10 години, след 2008-ма, гледам да бъда по-консервативен и да не се подлагам на много риск от страх, че пазарът пак ще се сгромоляса. За мое съжаление, за тези 10 години аз не можах да се възползвам от очевидния голям растеж от страх да не загубя и сега съм на кръстопът – какво да правя оттук нататък?

Имам 10 години до пенсиониране и, от една страна, искам да си дам шанс да опитам да вляза по-агресивно на пазара, а от друга, ме е страх, че сега, когато се е вдигнало всичко, може скоро пак да има спад и да загубя. Изпуснал ли съм влака на печалбата в последните 10 години и ако искам да бъда по-агресивен, какъв тип фондове е добре да използвам на мястото на консервативните?

 

Въпросът ви е доста интересен и доста често задаван, радвам се, че споделяте и емоциите, които водят вашите решения относно инвестирането.

Много хора са на вашето място и се чувстват по същия начин след 2008 г. и финансовата криза. Но както и вие сте се убедил, инвестирането изисква постоянство и не обича страхливите стратегии. В този период на растеж, последните десет години, вие можехте да натрупате доста повече пари във вашия пенсионен фонд, ако систематично сте закупували акции на фондове на ниските цени, на които бяха паднали в тогавашния момент, но вие сте изпуснали момента от страх.

Няма от какво да се срамувате, дори е похвално, че продължавате да се учите и да задавате въпроси, да се интересувате и да търсите истината оттук нататък, а не да се отчайвате и вайкате

заради изпуснатите печалби

 както много други хора правят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Трудно е да се прогнозира накъде ще продължи пазарът оттук нататък и да се даде точна прогноза за неговото краткосрочно бъдеще. В дългосрочен план нещата изглеждат светли и добри за инвеститорите, както винаги са изглеждали между другото.

Поставяйки се на вашето място, аз бих разделил пенсионния си акаунт на няколко различни класове от фондове – големи американски компании, средноголеми американски компании, смесени по големина международни компании и определена част в ценни книжа, издадени от корпорации и компании, занимаващи се в сферата на недвижимото имущество.

Съотношението на тези класове от фондове и процентите, които бих използвал във всеки един от тях, зависят директно от сумата пари, която имате спестена в тези фондове, и сумата, която бихте спестили оттук до пенсиониране в следващите 10 години.

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ако тази обща сума е по-голяма от поне $250,000, бих я инвестирал по-агресивно, за да можем да използваме силата на пазарната възвращаемост през годините преди и след пенсиониране и да намалим негативното влияние на инфлацията и в същото време да запазим добра стойност, дори да я повишим през годините, в които започнем да взимаме пенсионен доход от нея.

Ако сумата обаче се окаже по-ниска от $250,000, трябва да сме по-внимателни и да намалим процента на агресия в нашата стратегия. По този начин ще можем

да запазим една стабилна главница

и ще гледаме да сме консервативни и в харчовете си по време на пенсиониране.

С две думи – колкото повече пари имаме на разположение, толкова по-агресивни можем да си позволим да бъдем с тях, защото процентната стойност, която ще заделяме от тях за пенсиониране всяка година като доход (бих казал около 5%), би била по-висока и ни дава възможност да играем по-свободно с останалите пари.

Друг аспект е, че много хора гледат на хоризонта за инвестирането при пенсиониране, взимайки предвид само годините, оставащи до пенсия, а не тези след това. Реалният хоризонт на една инвестиционна програма за пенсиониране обхваща годините преди и след пенсиониране, което води до заключението, че хоризонтът е доста по-голям и периодът, за който трябва да се изгради такава стратегия, е доста по-дълъг от очакваното.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

Този факт ни дава шанс да сме по-агресивни, защото имаме и по-голям хоризонт, в който можем да наваксаме за определени спадове на пазарите, които са неизбежни през годините.

Затова смятам, че използването на консервативна стратегия, когато имате поне десет години до пенсиониране и, дал Господ, поне двойно след пенсиониране, е грешка, независимо какво ще се случи на пазара в близко бъдеще.

Тази консервативна стратегия, която сте заел в момента, ще бъде победена от инфлацията и е гаранция за много ниски печалби преди и след пенсиониране, което ще завърши с

драстично намаляване на доходите

през годините и евентуалното пресъхване на този акаунт преди очакваното, а да не говорим и за постоянното “броене на стотинки” и страх, които съпътстват хората, тръгнали по този път.

 

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Преди време бях чел статия от теб, в която се говореше за спецификата на общинските фондове като алтернатива на банковите вложения. Каква е ситуацията сега и би ли дал малко повече информация за този вид инвестиции, защото ние, българите, сме добри спестовници, но много от нас не са запознати къде и как могат да инвестират на по-печеливши места от банката?

Благодаря за въпроса и се радвам искрено, че се връщаме на темата за общинските фондове, защото те са наистина много интересни финансови инструменти, които определено могат да намерят по-широко приложение в нашия финансов живот.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

В тази статия, като отговор на вашия въпрос, ще се постарая да представя няколко важни точки, които всеки един от нас би било добре да запомни, ако му се наложи да използва такъв вид инвестиционна стратегия.

Безданъчни лихви

Едно от най-силните преимущества на общинските фондове е тяхното предимство от гледна точка на данъците върху лихвите, които получаваме от тях. По-технически казано, дивидентите на тези фондове не се облагат с федерални данъци и в някои случаи могат да бъдат опростени и щатските такива. Това е изключително важно за повечето инвеститори, защото парите, сложени в банката под формата на спестовни акаунти (при каквато и да е лихва), се облагат с данъци на щатско и федерално ниво.

Например една средна възвращаемост от 3% в консервативен общински фонд се равнява на между 4 и 4.5% лихва от банката, защото при общинския фонд нямаме такива данъци, каквито се виждат при банката. Това е изключително важно, особено за хората с по-висок доход и следователно по-висока данъчна отговорност. При такива случаи могат да се спестят доста сериозни пари от данъци всяка година, в зависимост от инвестираната сума и от останалия облагаем доход.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Ликвидност на инвестицията

Второ силно преимущество на общинските фондове е лесният достъп до цялата сума в акаунта в даден момент на нужда. Обикновено при банките, за да се постигне голяма доходност, се изисква парите да се заключат за определен период от време – година, две, три и т.н. При фондовете нещата не стоят по този начин. Във всеки един момент има абсолютна ликвидност на сумата в акаунта. Фондът е задължен да откупи обратно акциите на клиента на дадената пазарна стойност в деня, в който клиентът желае да ликвидира определен брой акции в замяна на паричната им стойност.

Ликвидацията се осъществява на същия работен ден и сумата (каквато и да е тя) може да бъде прехвърлена по банков път в акаунта на клиента от два до три работни дни. В голяма част от ситуациите тази ликвидност е важна за много хора, защото при нея могат да се реализират текущи печалби, които в друг вид акаунти е нужно да се чакат седмици или месеци, преди да бъдат получени в реална парична стойност.

Месечни дивиденти

При общинските фондове се получават месечни лихви под формата на дивиденти, изплащани на последния ден от всеки месец и от всеки такъв фонд. При някои фондове, които инвестират в по-високо оценени общински проекти, се получават по-ниски месечни дивиденти, защото те имат по-малък риск за инвеститора, следователно предлагат по-голяма стабилност на инвестираните суми.

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

При общински проекти с по-висок риск ние можем да получим по-голяма месечна доходност, но това може да доведе и до по-големи амплитуди на инвестираната сума. В по-дългосрочен план, например 3 до 5 години, този вид фондове могат драстично да победят доходността на по-ниско рисковите такива.

Риск от временни спадове

Както споменахме в предната точка, има реална вероятност да има временни спадове на инвестираната сума в общинските фондове. Пълната възвращаемост на този вид инвестиции се диктува от два фактора – процент на лихвата, получена от дивиденти, и потенциален растеж на цената на акцията на даден общински фонд. Едното сигурно нещо, което получаваме всеки месец, е лихвата от фонда под формата на дивидент. Несигурната и постоянно променяща се величина е цената на акцията на фонда и нейното покачване или спад във всеки един момент.

При ситуация с дивидент от 2% и спад на цената от 3%, ние се озоваваме на загуба от 1% за дадения период. При ситуация с дивидент от 2% и растеж на цената на акцията на фонда от 3%, се озоваваме с печалба от 5% за този даден период. По този начин се калкулира възвращаемостта на даден фонд, особено когато фондът получава постоянен доход от дивиденти, каквито са общинските фондове.

Като обобщение, бих искал да кажа, че общинските фондове са една отлична алтернатива на банковите спестовни инструменти, но както всяка една инвестиция, те също носят определени рискове от спад и е важно да сме напълно запознати със структурата на тези фондове, за да можем да ги използваме по най-ефективен и отговорен начин.

ВАШИТЕ ПАРИ: Да инвестирам ли в марихуана?

В последните години, бих казал, че с някои от моите клиенти сме успели да изградим много ефективни стратегии чрез общинските фондове. Ако имате въпроси по тях или бихте искали да разберете дали те биха били добра алтернатива за вашите банкови спестявания, можете да се свържете директно с мен на вече познатите ви координати.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! В последно време се наблюдават драстични промени на стоковия пазар, доста зачестени амплитуди нагоре и надолу, което ме притеснява, защото ми остават само няколко години до пенсиониране, а имам събрана една сравнително добра сума в моя пенсионен акаунт, на който много разчитам за бъдещи доходи. Какви промени са необходими да бъдат направени, когато има такива периоди на периодични дълбоки спадове на пазара?

Здравейте и от мен, благодаря за въпросa. Определено това е тема, интересна за всички, които са инвестирали на стоковата борса дали чрез пенсионен акаунт или чрез друг вид инвестиция. Тук обаче трябва да направим разликата между двата подхода спрямо инвестиционната стратегия и хоризонта на инвестирането, които имаме пред нас самите за дадената инвестиция.

ВАШИТЕ ПАРИ: Трябва ли да съм в Америка, когато се пенсионирам?

В този ред на мисли подходът при пенсионния акаунт би бил тотално различен от подхода при един инвестиционен акаунт, който има за цел сравнително бърза печалба и ликвидиране на инвестиционния актив (фонд, акции, облигации) при потенциален растеж.

 Когато има драстични спадове

и покачване на пазарите, при пенсионния акаунт това не е толкова фатално или притесняващо, защото парите в този акаунт са предназначени да бъдат използвани в малки порции всеки месец за десет, петнадесет или двадесет години напред. Най-важното в пенсионната стратегия, независимо от моментното състояние на пазара, е да имаме повече фондове, изградени от акции, и по-малко фондове, изградени от облигации, за да можем да победим инфлацията в течение на годините по време на пенсиониране.

Ако говорим за инвестиционен фонд с цел краткосрочна печалба, гледната точка се променя драстично. Тук вече става въпрос за спекулиране и при тази стратегия нашата задача е да дебнем за скокове на пазара и да обираме печалбата.

Двоен скок на българите с американски пенсии в Родината

При която и да е ситуация, дали сме в пенсионен акаунт или в инвестиционен акаунт, не е много добра идея да правим фундаментални промени при спадовете на пазара. Правилната стъпка да намалим евентуален риск е да променяме позиции в момент на растеж, защото така можем да реализираме и да запазим определени печалби.

Промени при спад биха били пагубни

защото сме закупили акции или фондове с акции и облигации на по-висока цена и сега продаваме при преразпределението на по-ниска цена, тоест инкасираме загуба, която няма никога да наваксаме, след като продаваме актив позициониран по-агресивно и се местим в по-консервативен такъв. При втория в дългосрочен план ще имаме потенциално по-малък растеж и следователно по-малка протекция от инфлацията.

Като обобщение на казаното дотук спадовете са най-лошото време за промени и преразпределения. Важното е да се следва стратегия и да се помни, че ще има добри и лоши времена, за да можем емоционално да се предпазим от еуфория и от тревога, когато тези циклични промени настъпят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada