Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да получавам американска пенсия в български банков акаунт?

Въпроси и отговори от изминалата седмица
Ангел Сапунджиев

публикувано

на

ВЪПРОС: Здравей, Ангеле! Искам да попитам мога ли да получавам американската си пенсия директно в български банков акаунт. Точно подадох документите си, станах американски гражданин официално преди няколко месеца и смятам да се прибера за постоянно в България.

Там имам банков акаунт, в който бих искал да ми превеждат парите, за да не трябва да плащам допълнителни такси на американските и българските банки всеки път като си тегля пенсията. Възможно ли е това и какви са стъпките, които трябва да предприема?

 

Здравейте, това е „вечният въпрос“, който много хора са ми задавали през годините и с радост мога да кажа, че вече имаме позитивно развитие и конкретен напредък при разрешаването на такива дилеми.

Само преди около седмица имах привилегията да помогна на друг наш сънародник, който беше в същата ситуация да намери разрешение на този въпрос. Стъпките, които трябва да предприемете, са следните.

Първо трябва да подадете документи за пенсиониране (ако не сте го направили вече, както става ясно от въпроса ви) и наред с останалите лични данни вие трябва да зададете и своя американски банков акаунт. По този начин спокойно могат да започнат да работят по вашия случай и да започнат да ви изплащат пенсията, която ви се полага.

След като подадете документи, очаквайте  да ви извикат за проверка на някои от документите ви, обикновено в срок от една до две седмици от момента на подаване на апликацията за пенсия.

Веднъж щом сте одобрен за полагащата ви се пенсия, вие ще започнете да я получавате първоначално в американския ви банков акаунт, но ако желаете да се приберете за постоянно в България и вече сте американски гражданин (което е от основно значение в ситуацията), вие можете да промените акаунта, в който ви внасят парите всеки месец и дори да сложите ваш личен акаунт от българска банка.

Тази процедура се прави, когато се приберете в България и посетите американското посолство. Като американски гражданин, пребиваващ в България, там могат да подменят информацията за банката, в която искате парите ви да бъдат внесени всеки месец оттук нататък. При подобно посещение в посолството моля носете вашите американски документи за самоличност, включително паспорт и свителство от клетвата за гражданство.

По същия начин, ако прецените да се върнете в Америка в определен етап от вашия живот, можете да смените банковата си сметка обратно към американски банков акаунт.

Според информацията, която имам директно от държавната администрация тук, не би трябвало да има допълнителна такса за това, че прехвърляте в български банков акаунт, но може би е добра идея този акаунт да бъде отворен в долари вместо в левове, но по тази тема не съм компетентен и бих ви посъветвал да се консултирате директно с банков служител на българската банка, която  планирате да използвате на родна земя.
Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

АНГЕЛ САПУНДЖИЕВ (личен финансов консултант и експерт в сферата на пенсионното осигуряване и инвестирането/ образователните спестовни сметки за деца/ застрахователни полици за живот, автомобили и домове)

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
24 коментара

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Реклама

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как работи стоковият пазар и какво е нужно да знаем за него?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! В последната една година се стремя да следя промените в стоковите пазари в Америка, но съм сравнително нов в тази сфера и забелязвам, че изпадам в моменти на прекален оптимизъм или точно обратното – свръхнегативизъм. Тези резки промени в емоционалните ми състояния, породени от стоковия пазар, след като имам определени суми, инвестирани вече там, не влияят добре на моето здраве и бих искал да се допитам до теб – какво трябва да се следи и какво може да се пропуска, за да мога да бъда по-спокоен при бъдещите промени?

Благодаря ви за въпроса! Сигурен съм, че не можете да си представите колко много хора се чувстват като вас, а колко малко са готови да си го признаят. Особено видно е при нас, мъжете – ние винаги искаме пълен контрол над всичко и когато някои моменти са извън наш контрол, чувстваме, че губим почва под краката си.

Тук моментът е психологически, но не само. Тези емоционални състояния се пораждат и в моменти, когато се чувстваме изгубени или ненапълно информирани за определена тематика, която е важна за нас. А в случая, вашата инвестиция, изглежда, е много важна тема за вас самия, особено в последната една година.

Нека поговорим за някои

движещи елементи на стоковия пазар

и на акциите, които можем да закупим на него.

Първото и основно нещо, което всички ние трябва да осъзнаем, когато става въпрос за всякакъв вид инвестиране, е колко контрол имаме върху резултатите от нашата инвестиция и кои са факторите, които могат да засегнат развитието на тази инвестиция. Важното тук е да сведем до минимум рисковете, които можем да контролираме. Това се постига с нова информация и образование по същността на всяка една инвестиция.

Също така е много важно да знаем какъв процент от факторите не можем да контролираме и какво точно контролира тези други фактори и тяхната моментна позиция на даден пазар. Тогава и само тогава ние бихме могли до определена степен да осъзнаем риска, който поемаме с всяка инвестиция, и дали той си заслужава в момента или е твърде висок и може да се наложи да изчакаме за по-удобен момент, в който да инвестираме.

Например, на американската стокова борса в момента се търгуват акциите на 3,671 публични компании, в които всеки един от нас може да инвестира и да стане частичен собственик. Но тези компании променят стойностите на акциите си почти всяка минута, когато борсата е отворена за търгуване, а цените на тези акции се определят от много различни фактори, които често нямат нищо общо с бизнеса и качеството на компанията.

Ето кои са някои от важните фактори, които се вземат под внимание, и рисковете, които афектират промените на стоковия пазар и индустриите:

 Икономически фактори

При растеж на икономиката се отварят повече работни места, повече хора имат достъп до по-високи доходи, повече възможности за продажби на продукти се отварят на хоризонта, което води и до нови печалби. Когато има спад в икономиката като рецесия или депресия – потреблението намалява и това води след себе си до свиване на броя работни места и намаляване на потреблението.

Лихвени проценти – промените при лихвените проценти имат огромен ефект върху цялостното състояние на стоковите пазари. При спад на лихвените проценти обикновено акциите на компаниите повишават цените си, както и цените на облигациите се вдигат в този даден момент. Когато лихвените проценти спадат, се счита, че хората ще са по-отворени да купуват повече продукти на кредит и следователно продажбите на компаниите се повишават, както и техните печалби.

Световна стабилност – рисковете тук се отнасят до фактори и събития, които са извън икономиката – като внезапни природни бедствия, терористични атаки или военни конфликти. Събития като тези могат сериозно да разклатят пазарите в много кратки срокове, дори компаниите на борсата да се справят отлично с продажбите и създаването на нови продукти.

Бизнес фактори

Тук говорим вече за качеството на всяка една компания и нейното позициониране в индустрията, която обслужва. Състояние на дадената индустрия, цялостният бизнес модел на дадена компания, доколко адаптативна е тя в сегашната икономическа ситуация, в регионален и световен мащаб, ако тази компания има пазари и клиенти извън Америка – това са фактори, които се взимат под внимание, когато се анализира една акция, преди да се закупи от всеки един инвеститор или мениджър на фонд, който би искал да инвестира в тази компания.

Като заключение, без да знам в точно какво сте инвестирал или бихте искали да инвестирате в бъдеще, бих ви дал съвет да загърбите емоциите и да се съсредоточите в изучаването пазарите и факторите, които засягат вашата инвестиция. Или да намерите доверен човек, който да го прави за вас. Тук няма нужда от емоции, а от информация, която ни дава възможност за правилно позициониране в различни моменти. Това е, над което ви съветвам да наблегнете, за да можете да сте по-рационален и по-малко емоционален инвеститор.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Правилно ли организирам инвестиционното си портфолио?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Както и много други хора казват, редовно чета статиите ти и имам въпрос относно инвестиционните фондове, които имам на разположение.

В последните 10 години, след 2008-ма, гледам да бъда по-консервативен и да не се подлагам на много риск от страх, че пазарът пак ще се сгромоляса. За мое съжаление, за тези 10 години аз не можах да се възползвам от очевидния голям растеж от страх да не загубя и сега съм на кръстопът – какво да правя оттук нататък?

Имам 10 години до пенсиониране и, от една страна, искам да си дам шанс да опитам да вляза по-агресивно на пазара, а от друга, ме е страх, че сега, когато се е вдигнало всичко, може скоро пак да има спад и да загубя. Изпуснал ли съм влака на печалбата в последните 10 години и ако искам да бъда по-агресивен, какъв тип фондове е добре да използвам на мястото на консервативните?

 

Въпросът ви е доста интересен и доста често задаван, радвам се, че споделяте и емоциите, които водят вашите решения относно инвестирането.

Много хора са на вашето място и се чувстват по същия начин след 2008 г. и финансовата криза. Но както и вие сте се убедил, инвестирането изисква постоянство и не обича страхливите стратегии. В този период на растеж, последните десет години, вие можехте да натрупате доста повече пари във вашия пенсионен фонд, ако систематично сте закупували акции на фондове на ниските цени, на които бяха паднали в тогавашния момент, но вие сте изпуснали момента от страх.

Няма от какво да се срамувате, дори е похвално, че продължавате да се учите и да задавате въпроси, да се интересувате и да търсите истината оттук нататък, а не да се отчайвате и вайкате

заради изпуснатите печалби

 както много други хора правят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Трудно е да се прогнозира накъде ще продължи пазарът оттук нататък и да се даде точна прогноза за неговото краткосрочно бъдеще. В дългосрочен план нещата изглеждат светли и добри за инвеститорите, както винаги са изглеждали между другото.

Поставяйки се на вашето място, аз бих разделил пенсионния си акаунт на няколко различни класове от фондове – големи американски компании, средноголеми американски компании, смесени по големина международни компании и определена част в ценни книжа, издадени от корпорации и компании, занимаващи се в сферата на недвижимото имущество.

Съотношението на тези класове от фондове и процентите, които бих използвал във всеки един от тях, зависят директно от сумата пари, която имате спестена в тези фондове, и сумата, която бихте спестили оттук до пенсиониране в следващите 10 години.

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ако тази обща сума е по-голяма от поне $250,000, бих я инвестирал по-агресивно, за да можем да използваме силата на пазарната възвращаемост през годините преди и след пенсиониране и да намалим негативното влияние на инфлацията и в същото време да запазим добра стойност, дори да я повишим през годините, в които започнем да взимаме пенсионен доход от нея.

Ако сумата обаче се окаже по-ниска от $250,000, трябва да сме по-внимателни и да намалим процента на агресия в нашата стратегия. По този начин ще можем

да запазим една стабилна главница

и ще гледаме да сме консервативни и в харчовете си по време на пенсиониране.

С две думи – колкото повече пари имаме на разположение, толкова по-агресивни можем да си позволим да бъдем с тях, защото процентната стойност, която ще заделяме от тях за пенсиониране всяка година като доход (бих казал около 5%), би била по-висока и ни дава възможност да играем по-свободно с останалите пари.

Друг аспект е, че много хора гледат на хоризонта за инвестирането при пенсиониране, взимайки предвид само годините, оставащи до пенсия, а не тези след това. Реалният хоризонт на една инвестиционна програма за пенсиониране обхваща годините преди и след пенсиониране, което води до заключението, че хоризонтът е доста по-голям и периодът, за който трябва да се изгради такава стратегия, е доста по-дълъг от очакваното.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

Този факт ни дава шанс да сме по-агресивни, защото имаме и по-голям хоризонт, в който можем да наваксаме за определени спадове на пазарите, които са неизбежни през годините.

Затова смятам, че използването на консервативна стратегия, когато имате поне десет години до пенсиониране и, дал Господ, поне двойно след пенсиониране, е грешка, независимо какво ще се случи на пазара в близко бъдеще.

Тази консервативна стратегия, която сте заел в момента, ще бъде победена от инфлацията и е гаранция за много ниски печалби преди и след пенсиониране, което ще завърши с

драстично намаляване на доходите

през годините и евентуалното пресъхване на този акаунт преди очакваното, а да не говорим и за постоянното “броене на стотинки” и страх, които съпътстват хората, тръгнали по този път.

 

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Преди време бях чел статия от теб, в която се говореше за спецификата на общинските фондове като алтернатива на банковите вложения. Каква е ситуацията сега и би ли дал малко повече информация за този вид инвестиции, защото ние, българите, сме добри спестовници, но много от нас не са запознати къде и как могат да инвестират на по-печеливши места от банката?

Благодаря за въпроса и се радвам искрено, че се връщаме на темата за общинските фондове, защото те са наистина много интересни финансови инструменти, които определено могат да намерят по-широко приложение в нашия финансов живот.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

В тази статия, като отговор на вашия въпрос, ще се постарая да представя няколко важни точки, които всеки един от нас би било добре да запомни, ако му се наложи да използва такъв вид инвестиционна стратегия.

Безданъчни лихви

Едно от най-силните преимущества на общинските фондове е тяхното предимство от гледна точка на данъците върху лихвите, които получаваме от тях. По-технически казано, дивидентите на тези фондове не се облагат с федерални данъци и в някои случаи могат да бъдат опростени и щатските такива. Това е изключително важно за повечето инвеститори, защото парите, сложени в банката под формата на спестовни акаунти (при каквато и да е лихва), се облагат с данъци на щатско и федерално ниво.

Например една средна възвращаемост от 3% в консервативен общински фонд се равнява на между 4 и 4.5% лихва от банката, защото при общинския фонд нямаме такива данъци, каквито се виждат при банката. Това е изключително важно, особено за хората с по-висок доход и следователно по-висока данъчна отговорност. При такива случаи могат да се спестят доста сериозни пари от данъци всяка година, в зависимост от инвестираната сума и от останалия облагаем доход.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Ликвидност на инвестицията

Второ силно преимущество на общинските фондове е лесният достъп до цялата сума в акаунта в даден момент на нужда. Обикновено при банките, за да се постигне голяма доходност, се изисква парите да се заключат за определен период от време – година, две, три и т.н. При фондовете нещата не стоят по този начин. Във всеки един момент има абсолютна ликвидност на сумата в акаунта. Фондът е задължен да откупи обратно акциите на клиента на дадената пазарна стойност в деня, в който клиентът желае да ликвидира определен брой акции в замяна на паричната им стойност.

Ликвидацията се осъществява на същия работен ден и сумата (каквато и да е тя) може да бъде прехвърлена по банков път в акаунта на клиента от два до три работни дни. В голяма част от ситуациите тази ликвидност е важна за много хора, защото при нея могат да се реализират текущи печалби, които в друг вид акаунти е нужно да се чакат седмици или месеци, преди да бъдат получени в реална парична стойност.

Месечни дивиденти

При общинските фондове се получават месечни лихви под формата на дивиденти, изплащани на последния ден от всеки месец и от всеки такъв фонд. При някои фондове, които инвестират в по-високо оценени общински проекти, се получават по-ниски месечни дивиденти, защото те имат по-малък риск за инвеститора, следователно предлагат по-голяма стабилност на инвестираните суми.

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

При общински проекти с по-висок риск ние можем да получим по-голяма месечна доходност, но това може да доведе и до по-големи амплитуди на инвестираната сума. В по-дългосрочен план, например 3 до 5 години, този вид фондове могат драстично да победят доходността на по-ниско рисковите такива.

Риск от временни спадове

Както споменахме в предната точка, има реална вероятност да има временни спадове на инвестираната сума в общинските фондове. Пълната възвращаемост на този вид инвестиции се диктува от два фактора – процент на лихвата, получена от дивиденти, и потенциален растеж на цената на акцията на даден общински фонд. Едното сигурно нещо, което получаваме всеки месец, е лихвата от фонда под формата на дивидент. Несигурната и постоянно променяща се величина е цената на акцията на фонда и нейното покачване или спад във всеки един момент.

При ситуация с дивидент от 2% и спад на цената от 3%, ние се озоваваме на загуба от 1% за дадения период. При ситуация с дивидент от 2% и растеж на цената на акцията на фонда от 3%, се озоваваме с печалба от 5% за този даден период. По този начин се калкулира възвращаемостта на даден фонд, особено когато фондът получава постоянен доход от дивиденти, каквито са общинските фондове.

Като обобщение, бих искал да кажа, че общинските фондове са една отлична алтернатива на банковите спестовни инструменти, но както всяка една инвестиция, те също носят определени рискове от спад и е важно да сме напълно запознати със структурата на тези фондове, за да можем да ги използваме по най-ефективен и отговорен начин.

ВАШИТЕ ПАРИ: Да инвестирам ли в марихуана?

В последните години, бих казал, че с някои от моите клиенти сме успели да изградим много ефективни стратегии чрез общинските фондове. Ако имате въпроси по тях или бихте искали да разберете дали те биха били добра алтернатива за вашите банкови спестявания, можете да се свържете директно с мен на вече познатите ви координати.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada