Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Разумно ли е да използвам пенсионен фонд, за да изплатя заеми?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! В затруднена ситуация съм поради заеми, които съм натрупала през последните години – повечето са към кредитни карти. Работя и мога да се справям с плащанията по тях, но бих искала да знам дали е удачно да изтегля пари от стар пенсионен акаунт, който имам под ROTH IRA, за да изплатя част от заемите. В момента съм на 37 г. и също така всеки месец внасям 15% от заплатата си към 401К при моя работодател. Какъв е твоят съвет в дадената ситуация?

Това е един много динамичен въпрос, който има няколко елемента, върху които можем да дискутираме.

Първият елемент е изплащането на кредитни карти, докато работите и получавате свежи доходи всеки месец. Първото и основно нещо, което трябва да се направи тук, е да се изготви подробен месечен бюджет на всички приходи и разходи във вашия дом и как можем да направим така, че разходите да не надвишават приходите. Това е изключително важно, защото в момента трябва първо да спрете използването на тези кредитни карти, в които сте потънали. Ако разходите ви са по-големи от приходите и това е нещо нормално за вас всеки месец, имате проблем с адекватното разпределение на доходите си. Това трябва да спре още днес – истината е, че това е трябвало да спре още преди време, но по една или друга причина не е спряло и затова сте в ситуацията, в която сте днес.

Не искам да звучи като упрек или обвинение, но ако оставим настрана емоционалната част на нещата и ги сведем до проста математика, ще разберете, че е точно така.

Както казвам на много хора, на които изготвям подробни финансови анализи и които са изпаднали в подобна ситуация, още днес трябва да унищожите всички кредитни карти, които имате в портфейла си. Нарежете ги и ги изхвърлете, докато можем да преодолеем тази вредна зависимост към потребителските кредити.

След като бюджетът е изграден и е адекватно организиран, време е да направим стратегия за изплащането на заемите, които дължите. Те ще бъдат изплатени от дохода ви, а не от пенсионната ви сметка. Нека оставим фондовете в пенсионната сметка да трупат лихви и дивиденти през годините, тях няма да ги пипаме в този момент, защото ще отрежем клона, на който един ден ще искаме комфортно да седнем, а няма да имаме времето да го възстановим.

Това, което обмисляте да направите, е като отсичането на едно старо здраво дърво и засяването на две нови млади дръвчета. Когато отсечете здравото стабилно дърво и го замените с две млади дръвчета, си мислите, че правите дори по-добро за света. Но истината е, че ще отнеме много дълги години тези млади дръвчета да пораснат и да започнат да произвеждат такова количество кислород, колкото едно старо здраво дърво произвежда за планетата днес. Заменете думата “кислород” с “дивиденти” и същото се отнася за вашия пенсионен фонд, който работи вече с години наред.

Важно е да прегледаме разпределението на фондовете в тази пенсионна сметка, защото често наблюдавам хора, които имат много лош подбор на фондове и дълги години тъпчат на едно и също място. При такава ситуация не може да се максимизират печалбите от тези фондове. Тази корекция, нужна при повечето хора, е важна част от цялостния успех на стратегията, защото чрез нея ще можем да вдигнем средния процент на възвръщаемост през годините, а за вас те изглеждат доста до 60+ годишна възраст, тоест до пенсиониране.

Нещо, на което трябва да обърнем внимание, е процентът от доходите, които ви удържат всеки месец към вашия 401К план. Имайки предвид, че в момента имате нужда от повече пари кеш, за да изплатите заеми, аз бих намалил процента, който отива към 401К всеки месец, докато заемите се изплатят напълно. Тоест от 15% към 401К бих ги свел до 5% (което обикновено е процентът, нужен за работодателя също да добавя пари към вашия план) и останалите 10% бих вкарал в месечния бюджет. По този начин все пак ще вземате максималното от работодателя към пенсионния план, но ще имате и повече доходи, чрез които да си помогнете да изплатите заемите си.

Относно различните заеми много е важно да съставим систематизирана схема на изплащане, която да следваме като часовник. Понякога не е належащо да се изплащат повече пари от минималното плащане към кредиторите всеки месец, но е задължително да спрем да трупаме нови дългове. Системата, която използвам в такива ситуации, е базирана на финансов софтуер, с който разполагам като част от финансовата стратегия, която градя за всеки клиент, който желае да има план за по-светло финансово бъдещето.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща coach_angel@myownmoneycoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.
И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как точно работи ROTH IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Последната ти статия за прехвърлянето от TRADITIONAL IRA към ROTH IRA подбуди моя интерес и бих искала да ти задам два допълнителни въпрос по същата линия.

Плаща ли се данък на парите, прехвърлени от ROTH IRA към TRADITIONAL IRA, когато се състои това прехвърляне и после, когато човек започне да си тегли от този TRADITIONAL IRA, след като се пенсионира? И вторият ми въпрос е по колко долара на година е позволено да се внася в ROTH IRA, може би е определен процент от заплатата или пък определена вноска? Бих се радвала да разбера тънкостите на този вид пенсионни планове, за което ти благодаря предварително.

Здравей и от мен! Ние се познаваме с теб от дълги години и се радвам, че се обръщаш отново към мен с въпроси, които ще бъдат полезни за всички, които четат тази статия, дори да сме говорили по темата преди – едно напомняне винаги е полезно. Все пак народът е казал – повторението е майка на знанието!

Сега директно по темата – когато парите са прехвърлени от ROTH IRA в TRADITIONAL IRA, вложената сума се приспада от данъците за дадената календарна година, но когато се пенсионираме, на тази сума може да се дължат определена сума данъци в зависимост от останалите доходи за дадената календарна година, в която парите са изтеглени оттам.

Има вариант и такива данъци да не бъдат платени, ако доходите са

по-ниски от $10,000 на година

без да включваме доходи от държавната пенсия, а говорим стриктно за заработен доход. Но това трябва да бъде потвърдено от твоя счетоводител, преди да говорим с цифрите и данъците, дължими на парите, изтеглени от TRADITIONAL IRA за дадената година.

Относно максималната вноска към ROTH IRA в момента е $6,000 на година за лица под 50-годишна възраст и $7,000 за лица на 50 и отгоре години, като условието е да има заработен доход за годината и вноската да не надвишава тази сума.

Например не може някой да показва заработен доход от $3,000 и в същото време да внася по $4,000 в ROTH IRA. Вноската не е в процентно съотношение към заплатата за годината, но ако човек прави над $135,000 на година, не може да внася директно в ROTH IRA фонд. За семейства, които подават данъчни декларации заедно, комбинираният им доход не трябва да надвишава $199,000 годишно.

Когато говорим за ROTH IRA, е важно да се знае, че ползите от спестяване на данъци при него са огромни и колкото по-рано се започне такъв вид план, толкова повече растат и ползите от него. Например, ако един човек на 35 години

започне да внася по $200 на месец

в такъв осигурителен план за 30 години напред до 65-годишна възраст – той би вложил само $72,200 и на средна лихва от 7% (което е напълно резонно при правилно подбрани фондове в акаунта, без да вземаме предвид доход от дивиденти и капитални печалби) и като резултат на инвестицията би имал $274,041.

Това прави печалба от $201,841, която няма да бъде обложена с данък, независимо колко от тези пари са теглени за една година. Това е огромен плюс за всеки от нас, особено в годините по време на пенсиониране, но за да стане реалност това, ние трябва да започнем от по-рано и да се подготвим за този момент.

Ако имаш други въпроси и коментари, винаги ще очаквам с радост да ти отговоря. Желая ти прекрасна седмица и ти благодаря за въпроса!

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Вашите пари

Dow се срина с 800 пункта заради страх от рецесия (ОБНОВЕНА)

публикувано

на

Сн.: АП/БТА

Основният борсов индекс Dow Jones се срина в сряда с над 800 пункта заради страхове от нова глобална рецесия.

Това е най-големият спад на индекса за тази година след притеснения на пазарите от икономическите данни, които идват от Германия и Китай.

S&P 500 също загуби 85 пункта, а технологичният индекс Nasdaq над 240.

Президентът  Доналд Тръмп обвини централната банка на страната, а не търговската война с Китай, за пазарните трусове в последно време.

Като повиши лихвените проценти четири пъти миналата година, “(Управлението за) федерален резерв (на САЩ) действа доста прибързано и сега е много, много късно” да промени паричната си политика и да намали цените на кредитирането, написа в Туитър Тръмп.

По-рано днес съветникът в Белия дом за търговията Питър Наваро призова американската централна банка да понижи лихвите с половин процент “възможно най-скоро”. Той увери, че това би повишило промишления индекс Дау Джоунс “до 30 000” пункта.

Американските пазари започнаха борсовата сесия в сряда с понижения, успявайки да отпишат вчерашните ръстове, след като американският пазар на облигации изпрати притеснителни сигнали за състоянието на икономиката в страната, посочва CNBC.

На отваряне индексът на сините чипове Dow Jones Industrial Average се раздели с над 600  пункта (2,4%), спадайки отново под прага от 26 000 пункта. Близо 2,6% отписва технологичният бенчмарк Nasdaq Composite, а широкият измерител S&P 500 спада с 2,4%.

Причина за това са страховете от нова рецесия, които са подхранвани от един от най-точните показатели за това – американските държавни облигации.

Доходността по 10-годишните американски държавни ценни книжа в сряда спадна под тази по 2-годишните – необичаен феномен, който се приема като индикатор за икономическа рецесия. Това накара инвеститорите, притеснени за състоянието на икономиката, да се насочат към дългосрочни сигурни активи, което тласна доходността по 30-годишните облигации до ново рекордно дъно. Към 10:20 am  доходността по американските държавни ценни книжа се понижава до съответно 1,596% и 2,05% за 10-годишните и 30-годишните облигации.

От 1978 г. налице има пет подобни случая на т. нар. „обърната крива на доходността“ и всички те предшестват рецесии. Последният такъв случай е през 2005 г. – две години преди световната финансова криза.

„Исторически погледнато обръщането на тази крива на доходността означава, че сега трябва да очакваме рецесия в диапазона от 6 до 18 месецаот днес, което драстично и негативно ще промени кратко- до дългосрочните прогнози“, посочва Том Есайе, основател на The Sevens Report.

Златото поскъпва с 0,63% до 1523,60 долара за тройунция.

Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Искам да те попитам дали мога да прехвърля парите, които съм вложила към Traditional IRA за 2018 година, към Roth IRA? Когато правих данъците за миналата година, съм забравила да споделя, че имам пари, вложени към Traditional IRA, и те не са приспаднати от моите данъци за 2018-а. Мога ли да ги прехвърля към Roth IRA за 2019 година и да спестя данъци на лихвите през годините напред, след като не са изписани от данъците за миналата година?

Здравей и от мен. Въпросът е чудесен и съм сигурен, че много от хората, които четат тази статия, са правили подобни грешки, защото по време на данъчния сезон всеки един от нас е много зает и понякога може да се изпуснат някои от детайлите.

Сега това, което искаш да направиш, не е много добра идея в твоята ситуация. Причината е, че тези пари, които искаш да прехвърлиш от Traditional IRA към Roth IRA, ще бъдат наложени върху твоите данъци за 2019 година като допълнителен заработен доход.

Тази процедура се нарича Roth Conversion

Имайки предвид конкретната ситуация, не виждам абсолютно никакъв смисъл това да се прави, когато ти си в период, в който правиш добри доходи и отгоре да слагаме още повече над тях, които да са облагаеми с данък.

Има вероятност един ден да платиш много по-малко данък на тази сума, ако парите останат в Traditional IRA, защото в годините напред можем да “жонглираме” между Traditional IRA и Roth IRА, като по този начин намалим данъчната ти облагаемост днес и по време на пенсиониране в зависимост от заработения доход всяка година.

Според мен за миналата година трябва да се направи обновление на данъчната декларация (amendment), където да се обявят парите, внесени в Traditional IRA, и да бъдат правилно приспаднати от доходите, независимо от това колко ще вземеш обратно като суми и колко не. Това е правилното нещо да се направи и трябва да бъде направено от теб с помощта на твоя счетоводител.

Оттук нататък просто трябва да се гледа година за година дали, продължавайки да внасяш към Traditional IRA,

ще имаш данъчни ползи

Според мен е добра идея в момента да се отвори един нов Roth IRАакаунт, в който да се внася всеки месец и да се спре вноската към Traditional IRA, ако смятаме, че данъчното приспадане за момента в твоята ситуация не носи големи ползи. Но преди да е завършила годината, някъде към края на ноември е хубаво да се види какъв ще бъде предполагаемият годишен доход и дали няма да има смисъл да прехвърлим всичко внесено в Roth IRА към Traditional IRA, което се нарича Recharacterization.

Причината за тази стратегия и начинът, по който казвам да се направи, е, че при прехвърляне от Traditional IRA към Roth IRА (което се нарича Conversion) ще има данък, надбавен на заработения доход за годината, в която става прехвърлянето, но при прехвърляне от Roth IRА към Traditional IRA (Recharacterization) няма добавени данъци, защото при Roth IRА данъците са вече платени. Затова винаги е по-добре

 да използваме Recharacterization

 отколкото Conversion и ако нямаме големи ползи от приспадането за дадената година, просто да оставим тези пари да трупат лихви, които няма да бъдат никога обложени с данък под формата на Roth IRА.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Най-четено

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама