Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: 3 начина да платим по-малко данъци на нашите инвестиции

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Бих искал да те попитам как да намаля данъчната облагаемост на моите инвестиционни акаунти, които не са под формата на Traditional/Roth IRA. Тоест за парите, които съм инвестирал извън пенсионните ми акаунти, аз всяка година плащам данъци на печалбите, които съм реализирал при продаване на акции и на дивидентите от фондовете ми. Има ли алтернативни инвестиционни стратегии, които могат да ми помогнат да избегна поне част от тези данъци, наложени върху останалия ми заработен доход?

 Здравейте и от мен, благодаря ви за интересния въпрос. Това е по-нетипичен въпрос, който навлиза леко и в данъчната сфера, но определено е такъв, с който съм помагал на много хора във вашата ситуация и съм компетентен да ви отговоря.

Първото нещо, което трябва да се стремите да направите, е да се опитате (ако е възможно) да задържите инвестициите си за повече от година и да не правите продажби в по-кратък от това срок. Нека да уточним, че всеки път, когато продавате инвестиция на по-висока цена от тази, на която сте я закупили, вие дължите данъци на печалбата. Данъчният процент, който плащате обаче на дадената инвестиция след продажба над 1 година и 1 ден, е по-малък от този, който плащате, ако сте я купили и продали за по-кратък срок от 1 година.

На това се казва данък на капиталната печалба и както казах

процентът на данъка е по-нисък

ако сте продали актива след най-малко година и един ден от датата на закупуването му. Ако трябва да сложим проценти на уравнението – при краткосрочна капитална печалба (short-term capital gains) тази печалба се таксува на същия процент като вашия заработен доход, и по-точно – налага се върху него, тоест може дори да бъде още по-висок процент от това, което ще платите до момента на останалите ви доходи.

При дългосрочна капитална печалба (long-term capital gains), всичко купено и продадено в срок над една година и един ден, най-високият данъчен процент би бил 20%, но повечето хора плащат между 0-15%. Разликата между двете ситуации може да се окаже голяма според останалите ви доходи, а печалбата от спестените данъци остава за вас. Това е важно правило, което трябва да се помни и спазва от всеки инвеститор.

Вторият похват, който може драстично да намали данъците ви при инвестиране извън пенсионните фондове, са инвестициите в общинските фондове, така наречените municipal bond funds. Дивидентите или по-лесно разбираемо за повечето хора – лихвата на такъв вид фондове, са често спасени от федерални и щатски данъци.

Това си е чиста печалба

независимо дали са реализирани (продадени) в срок по-малък от година. При растежа на цените на акциите на такъв вид фондове ще трябва да платим данъци на печалбата, но лихвата под формата на дивиденти идва като печалба, без да се облага с данъци, и може да бъде събирана всеки месец като доход. Това е един от похватите, които често използвам с клиенти, които са на висок данъчен процент с останалите им доходи и това ни дава предимство от гледна точка на данъчни облекчения.

Третият начин, по който можем да намалим данъците си чрез инвестиционни стратегии, е продажбата на губещи инвестиции, за да намалим данъчната си облагаемост за годината. Например, ако имаме реализирана загуба от $2,000 на дадена инвестиция и печалба от $2,000 на друг актив или заработен доход, загубата на инвестицията (която вече сме продали, това означава да я реализираме) ще ни помогне да не платим данък на $2,000 печалба, дошла от друго място. Лимитът, който можем да изпишем като загуба, за да заличим печалба, е до $3,000 на година, а

ако тази загуба е по-голяма

от дадената цифра, разликата, която остава неизползвана, може да се приложи за следващата данъчна година.

Знам, че за повечето от нас продажбата на даден актив на загуба би била лоша идея, но в някои ситуации може да се окаже печеливш ход, когато ни спестява определена сума от данъци на други активи или доходи. Тази стратегия трябва да се използва много внимателно и винаги под наблюдението на квалифициран и опитен данъчен експерт. Във всяка една от ситуациите, които споменавам, мнението на вашия личен данъчен експерт би било много важно за правилната екзекуция на стратегия.

Както много пъти съм казвал и преди, ние, българите, сме щастливци да имаме достъп до много добри счетоводители и данъчни експерти, моят съвет е да използваме знанията и експертизата им във всички ситуации, които засягат тънкостите в данъчното законодателство.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]

Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само при предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Получавай BG VOICE по имейл
BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Натисни, за да коментираш

Трябва да влезете в профила си, за да коментирате Login

Коментирайте

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Правилно ли организирам инвестиционното си портфолио?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Както и много други хора казват, редовно чета статиите ти и имам въпрос относно инвестиционните фондове, които имам на разположение.

В последните 10 години, след 2008-ма, гледам да бъда по-консервативен и да не се подлагам на много риск от страх, че пазарът пак ще се сгромоляса. За мое съжаление, за тези 10 години аз не можах да се възползвам от очевидния голям растеж от страх да не загубя и сега съм на кръстопът – какво да правя оттук нататък?

Имам 10 години до пенсиониране и, от една страна, искам да си дам шанс да опитам да вляза по-агресивно на пазара, а от друга, ме е страх, че сега, когато се е вдигнало всичко, може скоро пак да има спад и да загубя. Изпуснал ли съм влака на печалбата в последните 10 години и ако искам да бъда по-агресивен, какъв тип фондове е добре да използвам на мястото на консервативните?

 

Въпросът ви е доста интересен и доста често задаван, радвам се, че споделяте и емоциите, които водят вашите решения относно инвестирането.

Много хора са на вашето място и се чувстват по същия начин след 2008 г. и финансовата криза. Но както и вие сте се убедил, инвестирането изисква постоянство и не обича страхливите стратегии. В този период на растеж, последните десет години, вие можехте да натрупате доста повече пари във вашия пенсионен фонд, ако систематично сте закупували акции на фондове на ниските цени, на които бяха паднали в тогавашния момент, но вие сте изпуснали момента от страх.

Няма от какво да се срамувате, дори е похвално, че продължавате да се учите и да задавате въпроси, да се интересувате и да търсите истината оттук нататък, а не да се отчайвате и вайкате

заради изпуснатите печалби

 както много други хора правят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Трудно е да се прогнозира накъде ще продължи пазарът оттук нататък и да се даде точна прогноза за неговото краткосрочно бъдеще. В дългосрочен план нещата изглеждат светли и добри за инвеститорите, както винаги са изглеждали между другото.

Поставяйки се на вашето място, аз бих разделил пенсионния си акаунт на няколко различни класове от фондове – големи американски компании, средноголеми американски компании, смесени по големина международни компании и определена част в ценни книжа, издадени от корпорации и компании, занимаващи се в сферата на недвижимото имущество.

Съотношението на тези класове от фондове и процентите, които бих използвал във всеки един от тях, зависят директно от сумата пари, която имате спестена в тези фондове, и сумата, която бихте спестили оттук до пенсиониране в следващите 10 години.

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ако тази обща сума е по-голяма от поне $250,000, бих я инвестирал по-агресивно, за да можем да използваме силата на пазарната възвращаемост през годините преди и след пенсиониране и да намалим негативното влияние на инфлацията и в същото време да запазим добра стойност, дори да я повишим през годините, в които започнем да взимаме пенсионен доход от нея.

Ако сумата обаче се окаже по-ниска от $250,000, трябва да сме по-внимателни и да намалим процента на агресия в нашата стратегия. По този начин ще можем

да запазим една стабилна главница

и ще гледаме да сме консервативни и в харчовете си по време на пенсиониране.

С две думи – колкото повече пари имаме на разположение, толкова по-агресивни можем да си позволим да бъдем с тях, защото процентната стойност, която ще заделяме от тях за пенсиониране всяка година като доход (бих казал около 5%), би била по-висока и ни дава възможност да играем по-свободно с останалите пари.

Друг аспект е, че много хора гледат на хоризонта за инвестирането при пенсиониране, взимайки предвид само годините, оставащи до пенсия, а не тези след това. Реалният хоризонт на една инвестиционна програма за пенсиониране обхваща годините преди и след пенсиониране, което води до заключението, че хоризонтът е доста по-голям и периодът, за който трябва да се изгради такава стратегия, е доста по-дълъг от очакваното.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

Този факт ни дава шанс да сме по-агресивни, защото имаме и по-голям хоризонт, в който можем да наваксаме за определени спадове на пазарите, които са неизбежни през годините.

Затова смятам, че използването на консервативна стратегия, когато имате поне десет години до пенсиониране и, дал Господ, поне двойно след пенсиониране, е грешка, независимо какво ще се случи на пазара в близко бъдеще.

Тази консервативна стратегия, която сте заел в момента, ще бъде победена от инфлацията и е гаранция за много ниски печалби преди и след пенсиониране, което ще завърши с

драстично намаляване на доходите

през годините и евентуалното пресъхване на този акаунт преди очакваното, а да не говорим и за постоянното “броене на стотинки” и страх, които съпътстват хората, тръгнали по този път.

 

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Каква е ползата от общинските фондове?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! Преди време бях чел статия от теб, в която се говореше за спецификата на общинските фондове като алтернатива на банковите вложения. Каква е ситуацията сега и би ли дал малко повече информация за този вид инвестиции, защото ние, българите, сме добри спестовници, но много от нас не са запознати къде и как могат да инвестират на по-печеливши места от банката?

Благодаря за въпроса и се радвам искрено, че се връщаме на темата за общинските фондове, защото те са наистина много интересни финансови инструменти, които определено могат да намерят по-широко приложение в нашия финансов живот.

ВАШИТЕ ПАРИ: Спестяване или инвестиране?

В тази статия, като отговор на вашия въпрос, ще се постарая да представя няколко важни точки, които всеки един от нас би било добре да запомни, ако му се наложи да използва такъв вид инвестиционна стратегия.

Безданъчни лихви

Едно от най-силните преимущества на общинските фондове е тяхното предимство от гледна точка на данъците върху лихвите, които получаваме от тях. По-технически казано, дивидентите на тези фондове не се облагат с федерални данъци и в някои случаи могат да бъдат опростени и щатските такива. Това е изключително важно за повечето инвеститори, защото парите, сложени в банката под формата на спестовни акаунти (при каквато и да е лихва), се облагат с данъци на щатско и федерално ниво.

Например една средна възвращаемост от 3% в консервативен общински фонд се равнява на между 4 и 4.5% лихва от банката, защото при общинския фонд нямаме такива данъци, каквито се виждат при банката. Това е изключително важно, особено за хората с по-висок доход и следователно по-висока данъчна отговорност. При такива случаи могат да се спестят доста сериозни пари от данъци всяка година, в зависимост от инвестираната сума и от останалия облагаем доход.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Ликвидност на инвестицията

Второ силно преимущество на общинските фондове е лесният достъп до цялата сума в акаунта в даден момент на нужда. Обикновено при банките, за да се постигне голяма доходност, се изисква парите да се заключат за определен период от време – година, две, три и т.н. При фондовете нещата не стоят по този начин. Във всеки един момент има абсолютна ликвидност на сумата в акаунта. Фондът е задължен да откупи обратно акциите на клиента на дадената пазарна стойност в деня, в който клиентът желае да ликвидира определен брой акции в замяна на паричната им стойност.

Ликвидацията се осъществява на същия работен ден и сумата (каквато и да е тя) може да бъде прехвърлена по банков път в акаунта на клиента от два до три работни дни. В голяма част от ситуациите тази ликвидност е важна за много хора, защото при нея могат да се реализират текущи печалби, които в друг вид акаунти е нужно да се чакат седмици или месеци, преди да бъдат получени в реална парична стойност.

Месечни дивиденти

При общинските фондове се получават месечни лихви под формата на дивиденти, изплащани на последния ден от всеки месец и от всеки такъв фонд. При някои фондове, които инвестират в по-високо оценени общински проекти, се получават по-ниски месечни дивиденти, защото те имат по-малък риск за инвеститора, следователно предлагат по-голяма стабилност на инвестираните суми.

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

При общински проекти с по-висок риск ние можем да получим по-голяма месечна доходност, но това може да доведе и до по-големи амплитуди на инвестираната сума. В по-дългосрочен план, например 3 до 5 години, този вид фондове могат драстично да победят доходността на по-ниско рисковите такива.

Риск от временни спадове

Както споменахме в предната точка, има реална вероятност да има временни спадове на инвестираната сума в общинските фондове. Пълната възвращаемост на този вид инвестиции се диктува от два фактора – процент на лихвата, получена от дивиденти, и потенциален растеж на цената на акцията на даден общински фонд. Едното сигурно нещо, което получаваме всеки месец, е лихвата от фонда под формата на дивидент. Несигурната и постоянно променяща се величина е цената на акцията на фонда и нейното покачване или спад във всеки един момент.

При ситуация с дивидент от 2% и спад на цената от 3%, ние се озоваваме на загуба от 1% за дадения период. При ситуация с дивидент от 2% и растеж на цената на акцията на фонда от 3%, се озоваваме с печалба от 5% за този даден период. По този начин се калкулира възвращаемостта на даден фонд, особено когато фондът получава постоянен доход от дивиденти, каквито са общинските фондове.

Като обобщение, бих искал да кажа, че общинските фондове са една отлична алтернатива на банковите спестовни инструменти, но както всяка една инвестиция, те също носят определени рискове от спад и е важно да сме напълно запознати със структурата на тези фондове, за да можем да ги използваме по най-ефективен и отговорен начин.

ВАШИТЕ ПАРИ: Да инвестирам ли в марихуана?

В последните години, бих казал, че с някои от моите клиенти сме успели да изградим много ефективни стратегии чрез общинските фондове. Ако имате въпроси по тях или бихте искали да разберете дали те биха били добра алтернатива за вашите банкови спестявания, можете да се свържете директно с мен на вече познатите ви координати.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с моя пенсионен фонд при спадове на пазара

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангеле! В последно време се наблюдават драстични промени на стоковия пазар, доста зачестени амплитуди нагоре и надолу, което ме притеснява, защото ми остават само няколко години до пенсиониране, а имам събрана една сравнително добра сума в моя пенсионен акаунт, на който много разчитам за бъдещи доходи. Какви промени са необходими да бъдат направени, когато има такива периоди на периодични дълбоки спадове на пазара?

Здравейте и от мен, благодаря за въпросa. Определено това е тема, интересна за всички, които са инвестирали на стоковата борса дали чрез пенсионен акаунт или чрез друг вид инвестиция. Тук обаче трябва да направим разликата между двата подхода спрямо инвестиционната стратегия и хоризонта на инвестирането, които имаме пред нас самите за дадената инвестиция.

ВАШИТЕ ПАРИ: Трябва ли да съм в Америка, когато се пенсионирам?

В този ред на мисли подходът при пенсионния акаунт би бил тотално различен от подхода при един инвестиционен акаунт, който има за цел сравнително бърза печалба и ликвидиране на инвестиционния актив (фонд, акции, облигации) при потенциален растеж.

 Когато има драстични спадове

и покачване на пазарите, при пенсионния акаунт това не е толкова фатално или притесняващо, защото парите в този акаунт са предназначени да бъдат използвани в малки порции всеки месец за десет, петнадесет или двадесет години напред. Най-важното в пенсионната стратегия, независимо от моментното състояние на пазара, е да имаме повече фондове, изградени от акции, и по-малко фондове, изградени от облигации, за да можем да победим инфлацията в течение на годините по време на пенсиониране.

Ако говорим за инвестиционен фонд с цел краткосрочна печалба, гледната точка се променя драстично. Тук вече става въпрос за спекулиране и при тази стратегия нашата задача е да дебнем за скокове на пазара и да обираме печалбата.

Двоен скок на българите с американски пенсии в Родината

При която и да е ситуация, дали сме в пенсионен акаунт или в инвестиционен акаунт, не е много добра идея да правим фундаментални промени при спадовете на пазара. Правилната стъпка да намалим евентуален риск е да променяме позиции в момент на растеж, защото така можем да реализираме и да запазим определени печалби.

Промени при спад биха били пагубни

защото сме закупили акции или фондове с акции и облигации на по-висока цена и сега продаваме при преразпределението на по-ниска цена, тоест инкасираме загуба, която няма никога да наваксаме, след като продаваме актив позициониран по-агресивно и се местим в по-консервативен такъв. При втория в дългосрочен план ще имаме потенциално по-малък растеж и следователно по-малка протекция от инфлацията.

Като обобщение на казаното дотук спадовете са най-лошото време за промени и преразпределения. Важното е да се следва стратегия и да се помни, че ще има добри и лоши времена, за да можем емоционално да се предпазим от еуфория и от тревога, когато тези циклични промени настъпят.

ВАШИТЕ ПАРИ: Къде обича да инвестира българинът?

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada