Открийте ни и в

Вашите пари

Финансови съвети, които трябва да пренебрегнем

Защо не трябва да вземаме за чиста монета всичко, което чуем

публикувано

на

Обадиха ми се няколко читатели с въпроса дали да послушат съвета на техен приятел или роднина. За съжаление лоша финансова информация не идва само от измамници, понякога и любимите ни хора могат несъзнателно да ни направляват в погрешна посока – може би не са добре информирани или някой им е дал недобър съвет. Ето защо да знаете какво не трябва да правите с парите си е често най-големият ви актив. Ще ви дам няколко примера.

Живеенето под наем е загуба на пари.“

Закупуването на дом може, разбира се, да бъде разумна инвестиция, особено като се имат предвид днешните рекордно ниски лихви по ипотечните кредити. Но това не означава, че притежаването на собствено жилище е по-добро решение от живеенето под наем. В някои райони на страната разходите за притежаване на къща все още са по-високи от тези на живеенето под наем. В сметката за общите разходи на собственост винаги включвам данъци, поддръжка на имота, такси на жилищната асоциация, ново обзавеждане, застраховка – като правило добавете около и 30% към месечното си ипотечно плащане. И докато цените на домовете се стабилизират в много части на Съединените щати, това не означава, че те изведнъж ще започнат да нарастват с бързи темпове.

Ето защо е нужно да си направите внимателно математиката, преди да помислите за закупуване на свой дом. Задайте си въпроса: Имате ли някаква представа дали в следващите пет до седем години няма да се преместите, независимо дали за работа, ново начало или нов опит? Ако е така, покупката на жилище не е добър избор. Живейте под наем, докато не знаете със сигурност, че ще се установите в определен град/район за по-дълго (10 и повече години), и просто игнорирайте всеки, който ви казва, че хвърляте пари на вятъра.

Закупуването на

whole life insurance e по-добра сделка

Животозастраховането в САЩ има многобройни лица, но най-много се предлагат два основни продукта: срочна застраховка (term life insurance) и застраховка за цял живот (whole life insurance). С първия закупувате само застраховка, а вторият включва компонент на инвестиране, което го прави по-скъп продукт. Разходите за премиите по whole life insurance са много по-високи от тази на term life insurance. Това би било оправдано, ако получавате голяма инвестициoнна сделка. Но фактите сочат обратното – особено когато се изчислят всички вградени такси и комисиони. Когато купувате whole life insurance, застрахователната компания има точно същите административни разходи и заложени печалби като и при тerm life insurance. Но те не спират дотук. Застрахователят ви взема много повече пари. Защо? Защото при застраховката за цял живот не само плащате цената на застраховката, а плащате и на агента да инвестира за вас определен процент от парите ви. На теория приходите от тези инвестиции трябва да печелят достатъчно, за да платят за премиите, които плащате на застрахователя. С други думи, след като минат определен брой години, застраховката плаща за себе си. Не е ли чудесно?

Единственият проблем е, че застрахователните компании налагат много високи комисиони за инвестиционните елементи на whole life insurance и рядко предвижданите от агента печалби се реализират. Да не говорим за много високите административни разходи, които трябва да плащате на застрахователя. Истината е, че вие може да инвестирате тези допълнителни пари чрез евтините брокерски къщи (discount brokerage firms) и те да растат много по-бързо, отколкото ако сте закупили застраховка за цял живот и плащате на агента да инвестира вместо вас. Whole life insurance не е добра инвестиция.

Приходите са лоши

защото разходите са много високи. Моето лично мнение е, че застраховката „Живот“ трябва да бъде единствено застраховка, а не инвестиционен продукт. Слагайте парите си в 401 (к) или в IRA, като инвестирате в евтини борсово търгувани фондове (ETFs) или индексни взаимни фондове без комисиони (no load index mutual funds).

Единствената причина за закупуване на застраховка за цял живот е, защото сте толкова богати, че наследниците ви ще трябва да плащат огромни данъци, когато починете. Облагодетелстваното лице (beneficiary) не плаща никакви данъци върху изплатената му застраховка. Според IRS наследниците ви ще трябва да плащат данъци, ако авоарите ви надвишават $5,340,000 през 2014 г.

Като заключение: не вземайте за чиста монета всеки съвет, който чуете. Разучете внимателно всички плюсове и минуси, преди да затворите големи суми пари за много години.

 

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни.
За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК

⇩ Коментирайте ⇩

Най-четено

Вашите пари

А дали инвестиционните такси не ви струват цяло състояние?

Бъдете информирани къде отиват парите ви

публикувано

на

Виж цялата статия

Кога беше последният път, когато анализирахте колко плащате за инвестиционни такси? Те могат да ви струват цяло състояние. Прозрачността е важна, когато инвестирате, защото таксите за управление, оперативните разходи, комисионите и брокерските такси могат да повлияят на потенциала за растеж на вашето портфолио. Някога да сте били примамени в привидно евтина промоция за кабелна телевизия, но по-късно сте съжалили, защото сметката е станала много по-висока, отколкото сте очаквали? Потайните такси за активиране, данъкът върху продажбите, държавните такси и административните разходи могат бързо да се натрупат и да увеличат сметката ви за кабелна телевизия много повече от предвиденото. По подобен начин и инвестиционните такси могат да ви хванат неподготвени и в много по-голяма степен

ако не си „напишете домашното“

Трябва да имате предвид, че редовно направените разходи (като такси за финансови консултантски услуги и такси за поддръжка) се таксуват на месечна, тримесечна или годишна база и са посочени в банковото ви извлечение като „текущи такси“ (ongoing fees). Те могат да се натрупат в големи размери с течение на времето. Не само че губите парите си, за да заплащате тези такси, но и пропускате възможностите за възвръщаемост върху тези суми, които бихте могли да спечелите, ако тези пари бяха останали в сметката ви, а не бяха влезли в джоба на брокера. Плюс това, колкото по-дълго сметката ви остава отворена и колкото повече расте, толкова по-големи текущи такси е вероятно да продължавате да плащате.

Не се заблуждавайте от привидно малките проценти. Да речем, че цял живот сте работили здраво и сте спестили $100,000, готови сте да инвестирате $100 000 за 20 години с очакване да получите четири процента годишна възвръщаемост. Трима брокери ви предлагат почти същите продукти, но всеки с различна годишна такса: 0.25, 0.5 и 1%. Тези изглеждат като малки проценти, така че не би трябвало разликата да бъде съществена, нали? Помислете отново. В края на 20-те години разликата между брокер 2 (0.5% годишна такса) и брокер 1 (0.25% годишна такса) е $10,000. Можете да сложите тези $10,000 във вашата сметка за спешни случаи – за непредвидена медицинска помощ, за поправяне на протеклия покрив на дома ви или за плащане на месечните ви разходи, ако, не дай Боже, си загубите работата. Още по-силно изразена е разликата от $30,000 между брокер 1 (0.25% годишна такса) и брокер 3 (1% годишна такса). Не бихте ли си купили по-скоро нова кола или платили за обучението на детето си в колеж, вместо да предадете всички тези пари в джоба на брокера – само за такси?

Таксите, които се налагат, когато правите поръчка да купувате, продавате или разменяте дадена инвестиция, са известни като операционни такси (transaction fees).

Най-честият пример са комисионите

Имайте предвид, че по-високи комисиони могат да се налагат, ако направите поръчката по телефона с финансовия професионалист, вместо онлайн чрез платформата за самообслужване на вашата брокерска фирма. Други форми на операционни такси включват увеличенията на цената с цел покриване на разходите и печалбата (mark-ups), челни такси за закупуване на даден продукт (front-end sales loads) и крайни такси за продажба на даден продукт (back-end sales loads). Mark-ups се случват, когато брокерът ви продава продукт, създаден от неговата финансова институция, но с надценка над пазарната цена. Челните или крайните такси, с прости думи, са комисионите и маркетинговите разходи, които се таксуват от много взаимни фондове. Тъй като има близо осем хиляди взаимни фондове и всички те се конкурират за парите на инвеститорите, някои фондове стимулират брокерите с комисионни плащания (sales loads), за да подтикнат финансовите професионалисти да препоръчат техния взаимен фонд на клиентите си. Ако един инвеститор купи взаимен фонд с челна или крайна продажна такса, тази комисиона се взема от джоба на инвеститора и се плаща на брокера.

Какъв е изводът? Бъдете информирани къде отиват парите ви и използвайте високо реномирани професионалисти, които ви таксуват минимално за разноските си.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Какво означава COVID ваксината за жилищния пазар в САЩ?

Лихвите по ипотечните заеми може да се увеличат, но търсенето на имоти ще остане силно

публикувано

на

от

Виж цялата статия
Сн.: Flickr

Когато коронавирусната пандемия достигна САЩ по-рано тази година, възникнаха опасения за това как тя ще се отрази на жилищния пазар, пише MarketWatch.

От началото на март продажбите на жилища в САЩ замръзнаха, тъй като американците останаха по домовете си, за да избегнат заразяване. Междувременно лихвите по ипотеките стават все по-ниски.

Няколко месеца по-късно дейността по закупуване на жилища започна да се възстановява. Страната отчете началото на бум по отношение на активността за рефинансиране, тъй като собствениците на жилища приветстваха рекордно ниските лихвени проценти.

На фона на лихвите по ипотечните заеми, американците навлязоха отново на пазара на жилища в търсене на новия си дом. Дори през есента, когато обичайно активността в сектора се забавя, те продължават да купуват имоти с по-бърз темп спрямо миналогодишния.

В много отношения пандемията доведе до мания за купуване на жилища, посочват експерти. „Това ускори промените в начина на живот и поведението, които вече се случваха“, смята Марк Флеминг, икономист на First American Financial Corp, цитиран от Bloomberg. Изглежда, че пандемията е ускорила процеса по закупуване на жилище и за много милениали, които иначе биха изчакали.

Сега обаче може би краят на коронакризата се задава. Moderna, BioNTech и Pfizer, AstraZeneca и Оксфорд вече обявиха, че са открили ефективен начин да предпазват хората от коронавируса чрез ваксини.

Въпреки че все още месеци делят света от разпространението на ефективна ваксина, новината обнадежди инвеститорите. Какво обаче ще е значението на ваксината върху лихвите по ипотечните заеми и жилищния пазар? Ето какво смятат експертите:

Краят на пандемията

може да увеличи лихвите

по ипотечните заеми.

В началото на пандемията повечето икономисти и експерти по ипотечните кредити не очакваха лихвите да се понижат до под 3%, но точно това се случи. В краткосрочен план е вероятно лихвите по ипотечните заеми да останат ниски, въпреки че може да се повишат над рекордно ниските нива, които достигнаха в близките седмици. Това е така, защото Федералният резерв сигнализира, че не планира да увеличава лихвите скоро.

Междувременно ваксината може да доведе именно до ръст на лихвите. „Тя (ваксината) може да доведе до ръст на лихвите, защото подобрява перспективите за икономическия растеж“, обясни Даниел Хейл от Realtor.com.

След като животът се завърне към нормалността – или нещо близко до нея, хората ще започнат да посещават ресторанти, да пазаруват, да планират ваканции и други активности, което ще стимулира националната икономика.

Рефинансирането ще продължи

дори лихвите да се повишат.

Към началото на ноември има около 18,5 милиона собственици на жилища, които могат да намалят с поне 0,75% лихвите си по ипотеката чрез рефинансиране, сочат изчисления на Black Knight. Това са 10,4 милиона собственици на жилища повече спрямо миналата година.

2020-а вече е на път да се превърне в една от най-добрите години по отношение на броя американци, които са рефинансирали заемите си за жилище. Ако лихвените проценти се увеличат, броят на хората, които могат да се възползват, ще намалее.

Въпреки това индустрията за жилищно кредитиране остава оптимистична по отношение на активността за рефинансиране, което до голяма степен се дължи на факта, че американците продължават да харчат средства за подобрения на домовете си, тъй като прекарват все повече време в тях. Преходът към дистанционна работа също така насърчава собствениците

да променят домовете си

и да създадат пространство за офис в тях.

Тъй като много хора предпочитат работата от дома, а работодателите не виждат необходимост да се увеличава продуктивността, дистанционната работа вероятно ще остане популярна дори и след пандемията.

Активността при закупуването на жилища вероятно ще остане висока, дори лихвите да се повишат.

„Увеличаването на лихвените проценти вероятно ще доведе до опасения относно достъпността за някои купувачи на жилища, имайки се предвид, че цените се повишават в последните месеци. Това обаче не трябва да спре инерцията на жилищния пазар, тъй като по-добрите перспективи за заетостта могат да доведат до повече продажби през 2021 г.“, посочва Селма Хеп, икономист на CoreLogic.

Преди пандемията да започне и да доведе до рекордно ниски лихви, изглеждаше, че годината ще е силна за жилищния пазар. „Активността на жилищния пазар беше много силна и нараства през пандемията, задвижена от демографските промени“, заяви Матю Спийкман, икономист на Zillow.

Една от най-големите спирачки пред жилищния пазар е недостигът на имоти за продажба, но ваксината може да помогне за извеждането на повече жилища на пазара. Тя може да накара повече хора да продават, тъй като те ще се чувстват по-сигурни да отворят домовете си и да посрещат евентуални купувачи.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Dow Jones удари 30 000 за първи път в историята след оптимизъм за Байдън и ваксините

Тръмп свика извънреден брифинг, който продължи едва минута

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Dоw Јоnеѕ ce изĸaчи дo 30 000 пyнĸтa зa пъpви път в иcтopиятa, cлeд ĸaтo във вторник Дoнaлд Tpъмп дaдe зeлeнa cвeтлинa пpoцecът нa пpexoд ĸъм нoвoизбpaния пpeзидeнт Джo Бaйдън дa зaпoчнe. Oптимизмът дoйдe и c нoвинитe зa СОVІD-19 вaĸcинитe, ĸoитo щe oтвopят пътя ĸъм иĸoнoмичecĸo възcтaнoвявaнe пpeз cлeдвaщaтa гoдинa.

Индeĸcът нa ĸoмпaниитe cъc cини чипoвe cпeчeли пoвeчe oт 400 пyнĸтa пpи тъpгoвиятa или 1.5%, и зa пъpви път пpoби нивoтo oт 30 000.

Доналд Тръмп моментално свика изнънреден брифинг, който продължи около минута. Това е може би една от най-кратките изяви на президента. След като се похвали със стойностите на Dow, той си тръгна, без да даде възможност за каквито и да е въпроси на журналистите.

Aĸциитe пocĸъпнaxa зa втopи дeн във втopниĸ, тъй ĸaтo инвecтитopитe пpивeтcтвaxa xoдa нa aдминиcтpaциятa нa Tpъмп дa зaпoчнe пpoцeca нa пpexoд, ĸaĸтo и пoтeнциaлния избop нa нoвoизбpaния пpeзидeнт Джo Бaйдън зa миниcтъp нa финaнcитe.

Ѕ&Р 500 ce пoĸaчи c 1.5%, пocтaвяйĸи гo нa peĸopднo виcoĸo нивo, a Nаѕdаq Соmроѕіtе нaпpeдвa c 1%.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА
РЕКЛАМА

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada

Повече в newsletter, жилище, Жилищен пазар, Застраховки в САЩ, Имоти, наем за жилище, приходи, съвети
US техгуру нареди компания на две българки до Tesla и Twitter

Имотната платформа на Деница и Наталия получи финансиране от легендарен технологичен инвеститор в САЩ

Затвори