Авторът е личен финансов консултант с над 13-годишен опит в сферата на пенсионното осигуряване, инвестирането, образователните сметки за деца, застрахователните полици за живот, автомобили и домове. Здравей, Ангеле! Имам колега, който се пенсионира и изтегли целия си 401К план в брой, като според неговите думи е платил само 7% данъци на сумата, която е изтеглил. В случая става въпрос за около $40,000, които са били изтеглени. Възможно ли е наистина това и би ли препоръчал тази стратегия за повече от хората, които са в процес на пенсиониране? Какви са последиците при изтеглянето на по-големи суми? Здравейте и от мен. Въпросът ви е много уместен, защото често срещам подобни запитвания при работата ми с клиенти, когато стане въпрос за 401К план. Едно е нещото, което ми е трудно да разбера – защо в повечето случаи хората нямат търпение да издърпат целите суми от пенсионните си сметки? Може би се дължи на факта, че за първи път в живота си имат в наличност такава голяма сума пари наведнъж и си представят, че като ги изтеглят, ще се почувстват по-заможни и ще могат да си позволят неща, които не са могли до този момент. Или пък се страхуват от бъдещите движения на пазара и несигурността ги плаши до известна степен. Каквато и да е причината, това е често срещано явление при повечето хора. В частния случай, който ми описвате, е напълно възможно да са платени само 7% данъци на изтеглената сума от $40,000. Но ако това е така, то е плод на няколко фактора, които са се случили едновременно и са помогнали за това да бъде възможно математически. Първо, човекът е бил над 59 и половина годишна възраст (което се разбира от контекста на вашия въпрос, след като се е пенсионирал, преди да изтегли сумата от своя 401К план) и следователно не трябва да плаща 10% наказание за изтегляне на сумата от този план преди пенсионна възраст. Второ, тези пари са изтеглени в следващата календарна година след неговото пълно пенсиониране от работата, при което тези $40,000 не са наложени върху неговия заработен доход за една нормална работна година, което би увеличило неговите данъци неимоверно. Ако моето предположение е правилно и това е факт, този човек е бил обложен на около $20,000 доход (ако е женен и неговата съпруга също е пенсионер в момента). Има и още един вариант, ако в момента, в който той е дал заявка да изтегли парите си от неговия 401К план, е помолил да му бъдат удържани само 7-10% данъци от администратора на плана и останалото да му бъде изплатено директно. Това е много възможно също, защото при една такава трансакция администраторът на плана винаги пита колко данъци да бъдат удържани и собственикът на сметката е свободен да посочи какъвто процент пожелае. Но това не значи, че е истинският дължим процент, който би бил дължим за данъци, защото неговият данъчен счетоводител все още не е сметнал останалите облагаеми доходи за същата календарна година (ако има такива). И само след това можем да разберем точния дължим процент, който може драстично да надвишава това, което е удържано първоначално от администратора. Едно подобно уравнение се прави обикновено през следващата година по време на данъчния сезон, при който се обявяват всички доходи и се изчисляват дължимите на тях данъци. При тази ситуация може да се окаже, че първоначалните 7% са станали доста повече в зависимост от останалите доходи, както вече споменах. Дали бих препоръчал такава стратегия – категорично не. Една от причините е данъчното облагане, другата е загубата на потенциален растеж, дивиденти и капиталови печалби през годините в пенсиониране. Трудно би било за този човек да вземе от банката или инвестиция в недвижим имот тази възвръщаемост, която би могъл да вземе от правилния портфейл от фондове в годините напред. Това важи в още по-голяма степен при по-големите суми, а там вече и данъците стават много “по-солени” за бъдещите нетърпеливи пенсионери. Важното за всички нас е да разберем, че тези пенсионни сметки са предвидени да бъдат използвани в годините след пенсиониране, и то по около 5% от тяхната стойност, за да могат да ни служат дълги години напред. Правителствата по света са сложили наказания за тяхното предварително използване, защото се надяват ние да бъдем достатъчно отговорни да съберем достатъчно там и да не сме зависими от държавата. Защото това е тежест за техния бюджет и ще става все по-голяма такава за администрацията в годините и поколенията напред. Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис. Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс. И не забравяйте да се усмихвате! :)
