Съпругата ми и аз получаваме заплатите си на края на месеца и плащаме всичките си сметки на първо число, въпреки че някои сметки не са дължими до 20-о число или по-късно. Спестяваме ли пари по този начин или не?

Тази стратегия може да ви спести пари само ако заемите ви са изчислени с проста лихва. Простата лихва се плаща само върху главницата на заема, а сложната - върху главницата и върху вече натрупаната лихва. Някои от месечните ви плащания са по заеми, изчислени със сложна лихва (ипотека), и дори и да ги изплатите 20 дни напред, няма да спестите и цент. Заемите за кола са обикновено изчислени с проста лихва, така че колкото по-рано направите вноската, толкова по-малка главница ще е останала за банката да ви начисли лихви.

Ако напълно изплащате кредитните си карти всеки месец (т.е. банката не начислява никакви лихви), няма да спестите нищо, дори и да направите вноската си 20 дни предварително. Но ако плащате само минимума или сума, по-ниска от целия баланс по кредитната си карта, банката ви начислява лихви и колкото по-рано направите вноската си, толкова по-малко лихва ще платите.

Преди три години съпругата ми и аз трябваше да затворим бизнеса си (поради влошената икономика) и да обявим банкрут. За съжаление загубихме дома си и през последните две години се наложи да живеем под наем. Искаме да си купим апартамент, тъй като лихвените проценти по ипотеките и цените на недвижимото имущество са изключително ниски, но никоя банка не желае да ни даде заем заради банкрута и отнетата къща. Какво да направим?

Най-доброто разрешение на проблема е да закупите апартамент от инвеститор, който е платил в брой за жилище, което банката е отнела от собствениците. Инвеститорът е платил абсолютния минимум за такъв дом (често апартаменти, притежавани от финансови институции, се продават на цената на нова кола). Единствената цел на инвеститора е да продаде жилището на цена, която ще му донесе бърза печалба с възможно най-малко разходи. Такива инвеститори много често продават имотите си чрез тъй-нареченото owner financing - финансиране от собственика. Този метод ви помага да се измъкнете от традиционната банкова система, която е ужасена от хора, обявили банкрут. Както казват американците - банките не желаят да докоснат банкрутирал човек дори и с десетфутова пръчка.

Сключвате договор с домопритежателя за определени цена на имота, размер на лихвата и срок на заема. Давате на инвеститора 20% от стойността на апартамента като първоначална вноска и после правите месечни вноски по заема към домопритежателя - по същия начин, по който бихте изплащали ипотеката си към банката. Така инвеститорът получава непрекъснат доход от закупеното жилище, а в края на договорения период, когато изплатите целия заем, домопритежателят прехвърля правото на собственост на ваше име - точно както би направила финансовата институция, след като си изплатите ипотеката. Разбира се, трябва да си наемете адвокат по недвижимото имущество, за да сте сигурни, че сте сключили добър договор.

Имам собствен бизнес и изкарвам достатъчно пари да живея комфортно, но нямам никакви спестени пари за старините си. Как е най-добре да спестявам за пенсия?

Много предприемачи нямат спестени пари за годините, когато спрат да работят. Те са твърде съсредоточени върху управлението на бизнеса си и влагат почти всички печалби обратно в компанията, за да разширят дейността си. Статистическо проучване, направено сред сертифицирани финансови съветници, показва, че един от трима собственици на малки фирми не са спестили нищо за пенсионните си години.

Най-добрият начин за спестяване за предприемачите е да отворят пенсионна сметка за самостоятелно заети хора (self-employed retirement plan) - тези сметки разрешават да спестявате много повече от редовните пенсионни сметки. Много е лесно да отворите self-employed 401(k) или SEP (Simplified Employee Pension - опростена пенсия за служители), тъй като е нужно да попълните документ, състоящ се от една страница. Всяка банка може да ви помогне, но е най-добре да се обърнете към брокерските къщи, които ви таксуват минимални суми, за да управляват парите ви. Най-ниските такси имат Vanguard, Fidelity и Т. Rowe Price.

Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по парещите въпроси на нашите читатели!