От няколко години живея под наем, досега съм сменил 3 различни апартамента в Чикаго и някои от кварталите около него, но вече си мисля, че е време да си закупя жилище. Моята съпруга и аз работим на форма 1,099 и данъците, които показваме след разходи в бизнесите ни, не са били достатъчно големи, за да можем досега да се класираме за заем. Все пак бихме искали да направим правилните стъпки към закупуването на наш собствен дом и да спрем да плащаме „пари на вятъра", както се казва. Какво да правим оттук нататък, за да постигнем тази наша цел?

Това е много хубав въпрос и се радвам, че си уточнил някои от детайлите по дохода, защото те са изключително важни, когато става въпрос за отпускане на заеми.

Стъпките, които бих предприел на първо място, са следните. Първото нещо, което бих направил, е да си насроча среща с човек, който специализира в отпускането на заеми за жилища, за да може той/тя да направи подробен анализ на твоята ситуация, когато става въпрос за няколко основни елемента, които играят ключова роля. Те са състоянието на кредитната история на теб и твоята съпруга; доходите, обявени на данъчната декларация, след като са приспаднати всички разходи и платени всички данъци; сума, събрана за „down payment". Тези фактори ще определят каква ще бъде лихвата по заема; годините, за които да бъде отпуснат той; нуждата от допълнителни застраховки по него, като PMI (Private Mortgage Insurance) например.

Срещата с такъв специалист ще определи също и до каква стойност на жилище могат да се разпрострат твоите възможности и върху какво е реално да насрочиш вниманието си. Също така, когато правиш данъците си, ще можеш да помогнеш на твоя счетоводител да подходи най-правилно към изписването на твоите разходи, за да може да остане достатъчно доход, който да се използва за доказателство пред банката с цел отпускане на заема. Това, разбира се, ще наложи плащането на по-високи данъци, но това е напълно реално. За да получиш, трябва първо да дадеш.

Преди да завърша, нека ти дам още няколко съвета от мен, които съм научил от работата ми с клиенти през последните 10 години. Опитай се да заделиш поне 20% от стойността на желаното от теб жилище и използвай тези пари с цел да ги дадеш като „down payment", преди да вземеш заема. По този начин ще намалиш стойността на заема и следователно лихвата по него през годините. Също така ще избегнеш PMI (Private Mortgage Insurance), който банката товари върху хората, когато те нямат 20% от стойността, внесени в брой.

Ако е възможно, насочи се към 15-годишен заем още от началото. Месечното ти плащане по него няма да е двойно на 30-годишен заем, както много хора си мислят, и процентната му лихва ще е по-ниска, а в същото време много повече пари ще отидат по погасяването на главницата по заема вместо по лихвата, както е при 30-годишния заем.

Избягвай да закъсняваш с плащанията си по автомобили и кредитни карти, защото това ще се отрази върху кредитната ти история, а това следователно ще намали шансовете ти да имаш собствен дом.

Разбери точно какви данъци трябва да се платят за последните две години, преди да се вземе заема за жилище. Като човек, който работи за себе си на форма 1,099, ти сам знаеш, че тези номера могат лесно да се манипулират, за да се намали данъчната облагаемост. Това обаче няма да е в твоя полза този път. Направи една хубава сметка колко точно ти трябват спрямо стойността на заема, който ще търсиш, и цената на жилището и съобрази данъците си с това. Не забравяй, трябват ти две солидни години, които показват добри приходи и данъци, платени на тях.

Ако следваш всичко, което ти пиша тук, успехът ти е гарантиран. Но не забравяй - този успех минава през няколко основни стъпки и те включват срещи със специалист по заеми и специалист по данъци. Всеки може да изпадне в ситуация да не познава такива хора и ако е така, аз имам достатъчно добри контакти, които могат да те насочат в правилната посока и в двете направления. Можеш да ми се обадиш по всяко време, ако имаш нужда от помощ.

 

Преди няколко години работих за компания, която вече не съществува и бе закрита в несъстоятелност. За съжаление обаче аз имах пенсионен план 401К, който така и не съумях да прехвърля по-рано и сега не знам какво е станало с него. Възможно ли е тези пари да са изчезнали също заедно с компанията, за която работих?

Парите, които сте имали във вашия пенсионен фонд, са все още там, защото те се управляват от инвестиционната компания, която е била администратор на фонда, а не компанията, за която сте работили и впоследствие е фалирала. Тук няма място за притеснение, просто трябва да намерите координатите на инвестиционната компания и да се свържете с тях, за да прецените как да процедирате с парите, които са все още във фонда. Ако ви трябва помощ с целия процес, можете да се свържете с мен на посочените по-долу координати и бих се радвал да ви помогна да прехвърлим тези пари от 401К в друг пенсионен фонд като IRA, за да избегнем излишни данъци и наказания.

Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected].

Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис. Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота от 9 ч. до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен, няколко дни в аванс.