BG
VOICE
СВАЛЕТЕ СИ МОБИЛНОТО ПРИЛОЖЕНИЕ
BG LINKED
И ПУБЛИКУВАЙТЕ БЕЗПЛАТНА МАЛКА ОБЯВА В РЕАЛНО ВРЕМЕ
20 ноември - 3 декември 2019
28
З
дравей, Ангеле! Имам въпрос,
който мъчи мен и моята съпру-
га в последните няколко месе-
ца. Става дума за ремонт на
къщата, в която живеем, кой-
то ще ни струва около $20,000. В мо-
мента аз съм пенсионер и взимам пен-
сия от моя държавен пенсионен акаунт
в Америка в размер на $1,300 на ме-
сец. Също така взимам пенсия от ли-
чен пенсионен акаунт под формата на
Variable Annuity в размер на $1,100 на
месец и имам спестени около $40,000 в
Traditional IRA акаунт.
Моята съпруга все още работи и има
между 3 и 5 години до пенсиониране. В
нейния 401К акаунт има събрани около
$10,000. В момента нямаме никакви за-
еми, включително сме изплатили коли-
те си и дома, в който живеем.
Обмисляме да вземем $20,000 от моя
Traditional IRA и да платим ремонта с
тези пари, но какви биха били послед-
ствията от това в краткосрочен и в
дългосрочен план? Има ли алтернати-
вен начин да платим за този ремонт
чрез заем и добра идея ли би било това
за нас?
Здравейте и от мен! Хубав и интересен
въпрос, определено интересна ситуа-
ция. Не мога да кажа, че често срещам
такива ситуации във всекидневната ми
работа с клиенти.
С оглед на фактите, с които разпола-
гам от вас, мога да кажа, че е трудно да
се отговори на този въпрос еднознач-
но, но ще се опитам да дам моето мне-
ние, ако бях на ваше място, как бих по-
стъпил.
Ако вие взимате вече пенсия от дър-
жавата в размер на $1,300 и взимате до-
пълнение от Variable Annuity в размер
на $1,100, от тези факти можем да за-
ключим, че вашият гарантиран доход е
$2,400 и той ще бъде поне такъв, дока-
то сте жив, защото това са гарантирани
акаунти. Това е добре да знаем, защото
ни дава определена яснота и сигурност,
защото и при двете места спадове няма
да има, но при Variable Annuity контра-
кта може да има покачване в зависи-
мост от стойностите на пазара и вашите
инвестиционни опции в този контракт.
За момента гледаме само вашия до-
ход и не взимаме предвид този на ваша-
та съпруга. За това ще поговорим след
малко.
Но нека се върнем на вашата ситу-
ация. Вие имате не само доход от този
Variable Annuity контракт, но също така
и сума, която е базата на този акаунт и
която в момента е инвестирана. Про-
блемът е, че във вашия Traditional IRA са
останали само $40,000 и това са
единствените лесно
достъпни пари
които имате в наличност, и ако дръп-
нете $20,000 от тях, за да платите за ре-
монта, вие ще имате данъчна облага-
емост на тази сума – т.е. ще ви вземат
още между $2,000 и $4,000 в данъци, за-
щото на тези пари никога не са плаща-
ни данъци, и като се има предвид, че съ-
пругата ви още работи и като семейство
имате заработен доход, това, което ще
изтеглите от пенсионния акаунт, може
да бъде надбавено над нейния облага-
ем доход. Тук трябва да попитате вашия
данъчен специалист дали има начин да
се минимизират дължимите данъци при
такава транзакция, ако обявите данъци
за годината поотделно вместо като се-
мейство.
Основният проблем за мен е не тол-
кова данъчната облагаемост, а това, че
вие ликвидирате инвестиционни акти-
ви, които имат потенциал да растат през
годините, за да финансирате ремонт,
който може би ще вдигне цената на жи-
лището ви днес, но вие нямате достъп
до парите, затворени във вашия дом,
и реално не можете да правите нищо с
тях, докато не го продадете.
Другият проблем е, че освен тези
$40,000, вие
нямате абсолютно
никакви други пари
в наличност, до които имате достъп, ако
ви се наложи да използвате сума в брой
за следващите 10-20 години (дай, Боже
и повече) след пенсиониране. А сега
обмисляте да вземете $20,000 от тях за
ремонт и оставате всичко на всичко с
$20,000 минус данъците, които ще пла-
тите на тези $20,000, които сте взели
за ремонта. Това си е доста страшнич-
ко, ако това е всичко, което ще имате в
брой за следващите 20+ години напред.
Има и друга опция, този акаунт, който
имате под формата на Variable Annuity
и ви дава доход от $1,100 на месец,
той има в наличност пари, които са ин-
вестирани в него. Ако обаче вземете
$20,000 от този фонд, вие автоматично
ще намалите тези $1,100 гарантиран ме-
сечен доход според това каква сума ще
остане в акаунта. Това е една от най-ло-
шите опции, които имате, защото ние не
само искаме тези $1,100 гарантиран до-
ход да останат в наличност, поне докато
сте жив, а и да пораснат през това вре-
ме. Но това ще е невъзможно, ако взе-
мете пари от този акаунт да покриете
ремонта, който планирате.
Най-добрата опция, според мен, е да
отидете до вашата банка и да разберете
дали е възможно да вземете Equity Line
of Credit – заем, базиран на стойността
на вашия имот за тези $20,000. В момен-
та лихвите са доста ниски в сравнение
с годините назад и това би било може
би добра опция. По този начин няма да
нарушавате спестяванията си за пенси-
ониране и да плащате допълнителни
данъци, свързани с това, което да утеж-
ни още повече вашата ситуация.
Седнете с вашата съпруга, направете
един
месечен бюджет на
приходите и разходите ви
преди да подадете молба за такъв заем.
Преценете дали може да го плащате,
поне докато тя все още работи и вкарва
свежи доходи във вашето семейство. Ху-
бавото е, че вие винаги можете да изпла-
тите този заем в по-късен етап, защото
парите са в наличност във вашите пен-
сионни сметки, но защо да го правите,
ако можете да го погасите, докато тя все
още работи, и да оставите пенсионните
ви сметки да трупат дивиденти и капи-
тални печалби през следващите някол-
ко години.
Според мен това е най-добрата опция
за вас в момента, особено като се има
предвид и ниските лихвени процен-
ти по заемите днес, този ход може да
ви донесе много повече позитиви, ако
се подходи правилно и с нужното вни-
мание към всяка една от стъпките - за-
почвайки от бюджета и възможността
за изплащане; преминавайки през де-
тайлите по заеми като лихвен процент
и срок за изплащане, и не на послед-
но място, правилно разпределение на
парите в пенсионните акаунти, които
трябва правилно да бъдат инвестирани,
за да имат доходност, но в същото вре-
ме да избегнат допълнителен, ненужен
пазарен риск.
Това е от мен за днес. Ако имате въ-
проси или се интересувате от различ-
ните аспекти на финансовата част
от живота, вие можете да си запа-
зите час за консултация на директ-
ния ми телефон - (224) 522-2413 или на
електронната ми поща - Coach_Angel@
MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите,
които четете, са зададени от клиен-
ти, с които съм работил по време на
консултации в моя офис.
Авторът е личен финансов консул-
тант с над 13-годишен опит в сфе-
рата на пенсионното осигуряване,
инвестирането, образователните
сметки за деца, застрахователни-
те полици за живот, автомобили и
домове.
АНГЕЛ САПУНДЖИЕВ
Тел. (224) 522-2413, [email protected]
Как да платя за ремонт
след пенсиониране
Въпроси и отговори от изминалата седмица