BG
VOICE
СВАЛЕТЕ СИ МОБИЛНОТО ПРИЛОЖЕНИЕ
BG LINKED
И ПУБЛИКУВАЙТЕ БЕЗПЛАТНА МАЛКА ОБЯВА В РЕАЛНО ВРЕМЕ
4 - 10 декември 2019
26
З
дравей, Ангеле! Правилно ли е
да продължа да внасям повече
от процента, който моят рабо-
тодател ми внася, към моя пен-
сионен акаунт 401К, в моя слу-
чай 5%? Когато аз внеса 5% от заплатата
си, моят работодател също внася 5%, но
нищо повече от това, независимо какъв
процент още ще внеса аз. Има ли по-до-
бри алтернативи за допълнителни ин-
вестиции, в които мога внасям след
първоначалните 5%, които съм внесла
в 401К?
Здравейте и от мен, това е въпрос,
върху който често дискутираме с раз-
лични клиенти. Определено интересен
въпрос, засягащ много хора.
Много от хората, когато могат да вне-
сат 10% или повече, но работодателят
им добавя от себе си само 5%, продъл-
жават да внасят по инерция допълни-
телните 5% към същия този план 401К.
Това не е лоша опция, но по мое наблю-
дение за повечето хора това не е най-
доброто решение, което съществува.
Плюсът от този подход е, че взимаме
допълнителните 5% и намаляваме об-
лагаемия си доход с тях, което значи,
че ще платим малко по-малко данъци
днес, но в годините след пенсиониране
това може да трябва да го наваксаме -
не само на внесената сума, но и на лих-
вите, натрупани по нея.
Минусите от този подход
са повече от плюсовете. Един от тях е,
че блокираме тези пари в 401К при ра-
ботодателя си, докато не се пенсиони-
раме или не спрем да работим за него,
защото ако искаме да ги използваме
всичките (или част от тях) преди това,
ще се наложим да вземем заем на свои-
те пари и да ги изплащаме обратно от
чековете, които получаваме. Това не е
много добра идея, особено ако има по-
добра алтернатива.
А тази алтернатива се нарича ROTH
IRA, което ни позволява да внасяме
до $6,000 на година за хора под 50-го-
дишна възраст и до $7,000 на година за
хора над 50-годишна възраст. Парите,
внесени там, не са приспаднати от да-
нъци, но лихвите по тях през годините
са напълно свободни от данъци, неза-
висимо колко теглим от този акаунт във
всеки един момент. Единственото усло-
вие е да сме над 59 и ½ г. или ако сме
под тази възраст, ние разполагаме с па-
рите, които сме внесли по всяко едно
време, защото реално ние сме платили
данъци на внесената до момента сума и
можем да разполагаме с нея.
След 59 ½-годишна възраст обаче
ние можем да имаме достъп до цялата
налична сума (лихви плюс главницата,
внесена до момента), без изтеглената
сума да бъде обложена с нито една сто-
тинка данък, независимо дали работим
все още или не. Това не е така при 401К,
защото при него, ако теглим, ще
трябва да бъде под
формата на заем
но този заем ще трябва да се изплаща
обратно. А защо трябва да плащаме об-
ратно заем на пари, които ние сме спес-
тявали от залъка си през годините?
Ако решим да спрем да изплащаме
този заем, който по принцип се удър-
жа автоматично от нашите заработени
пари и трябва да бъде върнат до 5-го-
дишен срок, сумата, която сме изтегли-
ли, се наслагва върху нашия облагаем
заработен доход за годината и това ав-
томатически значи повече дължими да-
нъци. Колко точно повече? Това зависи
от облагаемия ни заработен доход за
дадената календарна година и разме-
рът на сумата, която сме изтеглили от
своя 401К.
Но както вече казах по-рано, всичко
това може да се избегне много по-без-
болезнено с употребата на ROTH IRA
за сумите, които искаме да инвестира-
ме, след като вече сме внесли първо-
началните 5%, за да се възползваме от
това, което ни дава нашият работода-
тел. Особено за хората под 60-годиш-
на възраст горещо съветвам възможно
най-скоро да започнат да инвестират в
ROTH IRA, но наред с това, и да изберат
правилните за тяхната ситуация фондо-
ве, защото от подбора на тези фондове
ще зависи каква
средна лихва и печалба
ще имат
техните инвестирани през годините
пари. Това е едно от основните неща, в
които специализирам, и ще се радвам
да отговоря на въпросите на всеки един
от вас по тази тема, ако имате такива.
Това е от мен за днес. Ако имате въ-
проси или се интересувате от различ-
ните аспекти на финансовата част
от живота, вие можете да си запази-
те час за консултация на директния
ми телефон - (224) 522-2413 или на елек-
тронната ми поща - Coach_Angel@
MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите,
които четете, са зададени от клиен-
ти, с които съм работил по време на
консултации в моя офис.
Авторът е личен финансов консул-
тант с над 13-годишен опит в сфе-
рата на пенсионното осигуряване,
инвестирането, образователните
сметки за деца, застрахователни-
те полици за живот, автомобили и
домове.
АНГЕЛ САПУНДЖИЕВ
Тел. (224) 522-2413, [email protected]
Въпроси и отговори от изминалата седмица
Къде е добре да
инвестирам, след като
вече съм внесъл в 401К?