Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Плащам ли твърде скъпо за застраховка?

Въпроси и отговори от изминалата седмица

публикувано

на

Здравей, Ангеле! В момента съм на 39 години и от две години плащам за застраховка живот, която да даде сигурност на моето семейство, ако нещо се случи с мен или моята съпруга. Смятам, че това е изключително важно, особено за този динамичен във всеки един аспект начин на живот в Америка.

Това, което не ми е ясно, е дали плащам твърде много пари за тази застраховка и доколко покритието ми е адекватно с финансовите реалности, които ме заобикалят. Вноската ми за двете полици е общо $643 на месец за по $150,000 на мен и моята съпруга. Знам също, че би трябвало част от тези пари да отиват към спестовна сметка, но за момента там няма нито долар – точно се обадих да проверя.

На прав път ли съм относно застрахователната и спестовна стратегия, която съм поел?

Здравейте и от мен, това е добър въпрос, по който съм говорил и преди и с удоволствие ще го направя отново, за да можем заедно да достигнем до заключения, които ще работят правилно в твоята ситуация.

Нека поговорим първо за нуждата и за целта на самата застраховка. По принцип всяка една застраховка се закупува като начин да си закупим спокойствие, ако – недай Боже! – нещо лошо се случи с нас, нашия дом, нашия автомобил и други, за да може покритието да възстанови щетите от загубеното при злополуката, каквато и да е тя. Това е основата на застраховането.

Сега в случая, който ми описвате, става дума за вашия живот, или по-точно за вашия доход, който в момента предпазва и дава финансова стабилност на вашето семейство. Ако – недай Боже! – вас ви няма, тази застраховка живот дава определена сума, която

замества дохода ви

за определен период от време. Това е единствената цел на застраховката живот и това трябва да бъде разбрано от всеки един потребител, преди тя да бъде закупена.

През годините съм калкулирал всяка възможна стратегия, където да се събере застраховка и спестовен акаунт в една и съща сметка, но истината е, че когато те са събрани в една полица, потребителят е винаги ощетен от застрахователната компания. Причината за това е, че застрахователите искат да бъркат в “кацата с меда”, наречен спестовен акаунт, вързан директно към полицата, и това е причината в първите 3-5 години да няма пари в този спестовен акаунт. Това виждам, че е ситуацията и при ас, но със сигурност не е изключение от останалите, а просто потвърждава правилото, което споменах.

Има начин нещата във вашата застрахователна полица да работят по-добре за вас от две гледни точки – завишаване на покритието и завишаване на баланса и растежа на спестовния акаунт.

Това е възможно с една много лесна и ефикасна стратегия. Ако предположим, че плащането остава същото – $643 на месец, то тези пари могат да се разпределят в двата акаунта по доста ефикасен начин. Ето един пример.

Нека предположим, че

искаме да завишим покритието

на застраховката до $250,000 на човек (общо $500,000 за вас и вашата съпруга) за период от 35 години, когато вие ще сте на 74 г., то сумата, която трябва да заплатите за тази полица на месец, би била $126, а не $643, както сте плащали досега.

Разликата идва оттам, че аз използвам така наречения Term Life Insurance за 35 години, който е само и единствено покритие, без да има спестовен елемент, прикрепен директно към него. Нека не забравяме, че досега сте плащали по $643 на месец за две години и нямате и стотинка още в спестовния си акаунт към застраховката, а покритието ви е само $150,000 на човек (общо $300,000 за вас и вашата съпруга).

Както забелязвате, първото нещо, което аз бих направил, е да вдигна покритието на поне $250,000 на човек (дори и това може би не е достатъчно, когато има деца, за които се грижите), но е по-високо от това, което имахте досега, и съответно дава по-голяма сигурност. Следващата стъпка е да взема разликата от $643 (старата цена на застраховката) и $126 (новата цена на застраховката), където ни остават чисти $517 всеки месец, които спокойно можем да инвестираме към инвестиционен или пенсионен акаунт.

Във вашата ситуация бих избрал една от двете посоки – Traditional IRA или Roth IRA, а защо не и комбинация от двете заедно.

При Traditional IRA тези $517 на месец биха ви помогнали

да намалите данъчната си облагаемост

за годината със $6,204, като ги приспаднете общо от вашите семейни данъци с вашата съпруга. По този начин спестявате от данъци и в същото време ги инвестирате в дългосрочен инвестиционен акаунт, който има за цел да подпомогне пенсионното ви осигуряване след 59 ½ годишна възраст.

Ако изберете да внасяте тези пари в Roth IRA, няма да можете да ги приспаднете от данъци днес, но пък лихвите, натрупани през годините на инвестиране, ще ви бъдат предоставени без никакъв данък върху тях.

Нека видим кое би било по-изгодно за вас и колко пари биха се натрупали през всичките години.

Независимо дали ще изберете Traditional IRA или Roth IRA, при средна лихва от 7% на портфейл от взаимни фондове на големи и средноголеми американски и международни корпорации с добавката на ценни книжа, то след 35 години (когато изтича застраховката) в този инвестиционен акаунт бихте имали $942,526.

От този сбор внесената сума е $217,140, а лихвата под формата на растеж, корпоративни печалби и дивиденти е $724,868. Това би била сумата, събрана на 74-годишна възраст,

когато застраховката ви изтече

До този момент сме плащали по $126 на месец за застраховка, което ни дава сбор от плащания в състояние на $52,920 за всичките 35 години.

След като сме пресметнали всички плюсове и минуси, виждаме, че сме платили общо $270,060 за застраховката и инвестиционния акаунт през всички 35 години и очакваме да получим $942,526 при средна лихва от 7%, което е напълно нормално и дори подценено като възвръщаемост от фондовете, сравнено с последните 50 години.

От всичко казано дотук излиза, че ако следваме моята стратегия, можем автоматично да вдигнем покритието на застраховката, спестяването отделно от нея и увеличаването на данъчните ни потенциални спестявания – днес и в годините на пенсионирате. В същото време, ако сме живи и здрави и никога не ни се е наложило да използваме застраховката, сметката ни излиза на печалба от $672,466, като приспаднем разходите по застраховката и инвестицията през годините.

Това е за мен от днес. Моята цел бе да ви запозная с някои основни елементи на взаимните фондове и това няма да е последният път, в който говорим за тях, напротив – това е само началото на моите теми, които ще засягат тези видове инвестиции и как можем ние да се възползваме от тях. Благодаря ви за времето, което отделихте да прочетете написаното от мен, и се надявам това да ви донесе по-голяма доза оптимизъм и нови идеи, когато става въпрос за вашите пари.

Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само при предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Коментирайте

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван.

Вашите пари

Кои инвестиции да избягваме в момента 

публикувано

на

Виж цялата статия

Здравей, Ангел! Следя статиите ти и също така се интересувам активно от инвестиционния климат в момента, защото смятам, че създалата се ситуация в икономиката дава възможност за добър инвестиционен растеж в следващите няколко години. Като твое наблюдение, би ли ме посъветвал кои видове инвестиции да избегна и върху кои да наблегна в този момент с цел печалба в следващите 12, 24, 36 месеца?

Здравейте и ви благодаря за въпроса! Както много други въпроси, върху които говорим често в последно време, така и този въпрос е сравнително често задаван под една или друга форма.

Преди да отговоря конкретно, бих искал да подчертая хоризонта, който задавате от “12, 24 или 36 месеца”, което на мен ми прилича повече на спекулиране, а не толкова инвестиране в класическия смисъл на думата. Както съм казвал и преди, в това няма нищо лошо, просто трябва да сте внимателни, защото спекулирането води със себе си по-големи рискове върху инвестирания капитал и възможността част от него да бъде загубен безвъзвратно.

Имайки предвид това, нека отговоря конкретно на вашия въпрос според моите наблюдения.

В този момент на високи амплитуди на пазарите, аз съветвам моите клиенти да стоят настрана от фондове с голямо участие на малки и средно големи американски и световни компании, както и фондове съсредоточени основно в акции на международни компании.

Малките и средните компании по цял свят, включително и в Америка, се очаква

да понесат най-големите загуби

и някои от тях дори да фалират. Излишно е да казвам отново, че е много по-добре за повечето инвеститори да се ориентират към фондове, вместо индивидуални акции на компании, защото съм го казвал много пъти и не искам да го повтарям постоянно, но това е важно условие, особено в този момент на икономическа суматоха в световен мащаб.

Нека да поясним, че тази ситуация се създаде не поради икономически проблеми. Тази ситуация се създаде поради политически и медицински натиск за затваряне на икономиките по целия свят и това доведе до буквалното стопиране на голяма част от икономическите процеси. Спадът на световните индекси от близо 30% през март не бе случаен и няма нищо учудващо в него, защото икономиката бе принудена да спре в голяма част от своя капацитет. „Защо?“ и „Как?“ са други въпроси, на които не съм компетентен да отговоря, аз просто отчитам фактите.

Няма как при една такава ситуация в глобален мащаб да наблюдаваме нещо по-различно от един масивен срив на стоковите пазари. Разбира се, както всичко в живота, това е едно временно явление, което за кратко време ни даде шанс да закупим повече акции на сериозно намалени цени, защото през април видяхме скок от над 15%. Но в никакъв случай все още

не сме там, откъдето паднахме

защото математически при един спад от 30% на нас ни трябва растеж от 43% да се върнем на началната точка преди спада, която бе най-висока в средата на февруари. Това прави и момента много добър за инвестиране, както и вие подчертахте във въпроса си. Сега сме свидетели на една пролетна разпродажба от около 15-20% на акции и фондове, които са под най-високата си пазарна стойност, и ако съдим по историята до момента, тази най-висока пазарна стойност ще бъде подобрена и повишена в даден етап – 6 месеца, 12 месеца, 18 месеца, само един Господ знае точно кога?

Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected] Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Очаквайте продължение!

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Новите професии: Проследяване на контакти, чистене на колички

публикувано

на

от

Виж цялата статия

Коронакризата ни научи на много нови неща, а се оказва и че е на път да създаде нови професии.

Хора, които сканират температура в Юта и Мериленд или проследяват контакти в Сан Франциско, технолози по обеззаразяване в Маями – икономиката след COVID-19 ще се нуждае от нови професии, разказва „Блумбърг“.

Заради пандемията, оставила милиони американци без работа, се появяват множество нови длъжности, свързани с безопасността на персонала и клиентите. Те ще са още по-търсени, колкото повече време минава без ваксина или лечение.

Това няма да обърне тенденцията – 36 млн. американци са останали без работа временно или постоянно заради кризата. Когато обаче част от тях се връщат в офиса, те ще видят колеги на длъжности, които бяха

невъобразими преди кризата

Почти всеки бранш търси хора, които да предотвратяват разпространението на вируса. Директорът на една от компаниите, свързващи бизнеса с почасови работници, обяснява, че вижда търсене на позиции за следящи за спазване на социалната дистанция на строителните площадки или хора, които да следят кой влиза в домовете на възрастните. Друга категория са монтажниците в офиси.

Компании като „Амазон“ наемат и хора, които да правят лабораторни тестове на влизащи служители и посетители в помещенията им. в „Джей Пи Морган“ се търсят и оператори, които да се грижат копчетата в асансьорите да не се натискат от твърде много хора.

 Не всички искат такава работа

Мерещите температурата вече са често срещано явление. Това например прави 67-годишният пенсиониран военен Марк Скофийлд в Юта за 20 долара на час в разпределителен център от 20 до 4 ч. В Мериленд мониторингът на строителните площадки носи на служителка 20 долара на час при 25 часа седмично – повече от заплатата на Симон Уилямс от неправителствена организация за хора с психични увреждания.

Проследяването на контакти може да ангажира 250 хил. американци – това е изчисление, частично базирано на съотношението в Ухан, където започна пандемията (там 81 души отговаряха за проследяване на 100 хил. души).

Търговски обекти, които останаха отворени по време на блокадата, вече са прехвърлили работници към дейности като изчистване на колички и наблюдение дали се спазват мерките за социална дистанция.

Понякога обаче помощите за безработица, които получават засегнатите от пандемията, може да носят временно по-добри доходи от тези нови позиции, а и последните крият рискове – човек може да се зарази.

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък

Вашите пари

Българските ресторанти и салони отварят в петък

публикувано

на

Виж цялата статия
„Авеню BG“ използваха карантината, за да освежат заведението.

Българските ресторанти, фризьорски салони и някои бизнеси в Илинойс са готови да посрещнат своите клиенти още в петък, когато щатът влиза в третата фаза на отваряне (от общо 5), обявена от губернатора Джей Би Притцкър.

„С точните ограничения – маси на шест фута разстояние и далеч от тротоарите, маски и процедури за дезинфекция на персонала и други предпазни мерки, експертите смятат, че тези заведения (на открито, бел.ред.) може да отворят, като рискът е сравним с други занимания на открито. Това ще даде този тъй нужен тласък на ресторантьорската индустрия“, каза губернатор Притцкър.

И трите български ресторанта в района на Чикаго имат летни градини и ще отворят врати още в петък, за да посрещнат първите си гости от средата на март, когато бяха принудени да спрат работа заради карантината. През това време само ресторант „Балканика“ продължи да работи с доставки и за дома. „Механата“ и „Авеню BG“ не работеха постоянно през последните 2 месеца.

„Балканика“ има и най-голямата лятна градина, но сега капацитетът й ще бъде ограничен заради изискването масите да са поне на 6 фута (1,8 м) отстояние една от друга. Предимство за „Балканика“ е, че едната им зала е с подвижна стъклена стена и също ще може да посреща гости там, защото отговаря на щатските изисквания. Компаниите обаче могат да бъдат от най-много 6 души на маса според изискванията на щата.

„Всичко това

ще намали капацитета ни с около 50%“,

казва собственикът на ресторанта Георги Урдов. – Получихме изискванията и ги следваме. Целият ресторант е дезинфекциран и готов. Персоналът ни е инструктиран.

Менютата ще бъдат дезинфекцирани след всеки клиент.“

От „Балканика“ ще изненадат клиентите си с летни коктейли на специална цена от $4.99 и нови летни предложения в следващите седмици. Те ще продължат да доставят и храна по домовете. Магазинът на „Балканика“ с местни деликатеси собствено производство също остава отворен.

Масите на ресторант „Балканика“ са наредени през 6 фута и са готови за отварянето в петък.

„Има много голям интерес. Много хора се обаждат за предварителни резервации. Но заради тези ограничения този първи уикенд решихме да работим на принципа first come, first serve“, казва още Урдов. Заведението ще работи с нормалното си работно време – от 9:30 am до 12 am през седмицата и до 2 am – през уикенда.

В „Механата“ също се готвят за първия работен уикенд от месеци. „Изкарали сме масите в градината. Търся цветя в момента“, каза собственичката Нина Цветкова. Но признава, че ще бъде трудно.

„Има твърде много изисквания“,

казва Цветкова.

Щатските изисквания са описани на 7 страници. Според документа персоналът трябва да носи маски през целия работен ден, да си мие ръцете през 30 минути и след всяко пипане на мобилен телефон, пушене, смяна на задачите и др. Собствениците на заведения ще трябва да мерят температурата на служителите и да проверяват за симптоми на COVID-19.

Българите изглеждат зажаднели да се върнат в заведенията след повече от два месеца по домовете.

„Пишат ни постоянно на месинджър, обаждат се, има голям интерес кога отваряме. Явно на хората им омръзна да си стоят вкъщи“, казва Малина Грозданова, управител на „Авеню BG“. Тяхната градина също е готова да посрещне клиентите си след освежаване. „Наредили сме масите според изискванията. Ще се намали леко капацитетът. Но

очакваме много проверки

дали се спазват изискванията“, категорична е Грозданова. От „Авеню BG“ ще посрещнат клиентите си с нов шеф и меню. Акцент в него са много рибни специалитети и морски дарове и филе миньон. За забавления като DJ и певици обаче ще трябва да почакаме – Грозданова казва, че това ще е възможно едва когато щатът обяви влизането в четвъртата фаза.

Клиентите ще видят и някои по-високи цени в заведенията, след като месото поскъпна почти двойно заради епидемията, която затвори много производители.

Въпреки възможността да отворят, за много от ресторантите ще бъде трудно да издържат финансово с новите ограничения, ако те не отпаднат скоро. От щата казват, че са раздали над 14 милиона долара в грантове от средно по $20 000 на 699 ресторанта, барове и хотели в 270 града на Илинойс. В този списък обаче не попада нито едно българско заведение.

Ресторантите, които са в границите на град Чикаго, обаче няма да отварят в петък, обяви кметът Лори Лайтфут. Тя предвижда това да стане съвсем скоро, след като градските власти са готови с някои промени като отваряне на тротоарите за повече маси, превръщането на някои улици в пешеходни зони и промяна в транспортната схема на града.

На 29 май, петък, ще отворят и всички щатски паркове и ще бъдат възстановени всички дейности навън, които са за до 10 души, включително излизането с лодки и къмпингуването. Ще бъдат отворени открити и закрити тенис кортове и голф игрища с до четирима играчи.

Фризьорските, козметичните и тату салоните, както и масажните студиа също могат да работят от петък. „Нямаме търпение да посрещнем отново нашите клиенти – ние затворихме на 16 март“, казва собственичката на NK Beauty Salon Наталия Калева. Те ще спазват всички изисквания и ще мерят температурата на персонала и всеки клиент. „Салонът ни е голям, има повече от 6 фута разстояние между работните места“, казва Калева – Ще ползваме индивидуална пелерина за всеки клиент и маски за персонала“.

Наталия Калева дезинфекцира своя салон за красота NK Beauty Salon, преди да посрещне първите клиенти от над 2 месеца.

От NK Beauty Salon казаха, че няма да добавят допълнителна такса заради допълнителните мерки за дезинфекциране. „Ние правихме тези неща и преди епидемията, това са стандартни изисквания“, казва Калева.

Не такъв късмет обаче ще има собственикът на Custom Hair Loungе в Линкълн парк Невена Желева-Невси. Салонът й се намира в границите на Чикаго-град. А тя самата е още в България. „Имам купени билети за полети, които постоянно ги отменят, и чакам да мога да се прибера, когато има полети за Чикаго“, казва Невси.

Но тя и екипът й са използвали времето на карантината за ремон и сега той е по-лесен за чистене и дезинфекциране. „Мисля, че сме готови за деня, в който ни разрешат да отворим“, казва Невси. Това трябва да се случи в първите дни на юни, според думите на кмета Лайтфут.

От салона са предвидили екстра мерки. „Всеки чифт инструменти ще са индивидуални – все едно си на зъболекар, ще се отваря пакет пред очите на всеки клиент“, казва Невси.

„Взели сме специални UV лампи, които да убиват вируса във въздуха, както и климазон – машини, които сушат косата без сешоар, за да се ограничи разпръскването на вируса“, обясни Невси. Но ще се откажат от някои екстри на луксозния им салон – няма да могат да предлагат кафе, вино и напитки на клиентите си, докато чакат. Всъщност клиентите им няма да могат да чакат вътре. „Имаме 13 фризьори, които ще трябва да бъдат разделени на различни смени, за да няма препълване на салона извън изискванията на властите“, казва Невси.

Салонът обаче

ще въведе на т.нар. COVID-charge,

която ще е между 5 и 10 долара на процедура, която да покрие допълнителните разходи по изискванията на щата. Много бизнеси обявиха, че ще добавят такава такса към цените си.

А в условията на карантина Custom Hair Lounge отвори и уеб магазин. „Доставяме на нашите клиенти продуктите, които са свикнали да ползват в салона. Това беше много полезно в условията на карантина, когато всеки беше принуден да се грижи сам за косата си.“

„Хората нямат търпение да си направят косите в салон. Това ще допринесе на самочувствието им и на всички нас да се чувстваме по-добре“, смята Наталия Калева от NK Beauty Salon.

Изискванията на Илинойс за всеки бизнес може да намерите тук >>

BG VOICE - вече и в Instagram, последвайте ни. За още новини харесайте и страницата ни във Facebook ТУК
Продължете по-нататък
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Най-четено

Всички права запазени © BG VOICE е най-влиятелният български вестник в Чикаго, САЩ и Канада BG VOICE is the Bulgarian newspaper leader in Chicago, USA and Canada