Открийте ни и в

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Плащам ли твърде скъпо за застраховка?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! В момента съм на 39 години и от две години плащам за застраховка живот, която да даде сигурност на моето семейство, ако нещо се случи с мен или моята съпруга. Смятам, че това е изключително важно, особено за този динамичен във всеки един аспект начин на живот в Америка.

Това, което не ми е ясно, е дали плащам твърде много пари за тази застраховка и доколко покритието ми е адекватно с финансовите реалности, които ме заобикалят. Вноската ми за двете полици е общо $643 на месец за по $150,000 на мен и моята съпруга. Знам също, че би трябвало част от тези пари да отиват към спестовна сметка, но за момента там няма нито долар – точно се обадих да проверя.

На прав път ли съм относно застрахователната и спестовна стратегия, която съм поел?

Здравейте и от мен, това е добър въпрос, по който съм говорил и преди и с удоволствие ще го направя отново, за да можем заедно да достигнем до заключения, които ще работят правилно в твоята ситуация.

Нека поговорим първо за нуждата и за целта на самата застраховка. По принцип всяка една застраховка се закупува като начин да си закупим спокойствие, ако – недай Боже! – нещо лошо се случи с нас, нашия дом, нашия автомобил и други, за да може покритието да възстанови щетите от загубеното при злополуката, каквато и да е тя. Това е основата на застраховането.

Сега в случая, който ми описвате, става дума за вашия живот, или по-точно за вашия доход, който в момента предпазва и дава финансова стабилност на вашето семейство. Ако – недай Боже! – вас ви няма, тази застраховка живот дава определена сума, която

замества дохода ви

за определен период от време. Това е единствената цел на застраховката живот и това трябва да бъде разбрано от всеки един потребител, преди тя да бъде закупена.

През годините съм калкулирал всяка възможна стратегия, където да се събере застраховка и спестовен акаунт в една и съща сметка, но истината е, че когато те са събрани в една полица, потребителят е винаги ощетен от застрахователната компания. Причината за това е, че застрахователите искат да бъркат в “кацата с меда”, наречен спестовен акаунт, вързан директно към полицата, и това е причината в първите 3-5 години да няма пари в този спестовен акаунт. Това виждам, че е ситуацията и при ас, но със сигурност не е изключение от останалите, а просто потвърждава правилото, което споменах.

Има начин нещата във вашата застрахователна полица да работят по-добре за вас от две гледни точки – завишаване на покритието и завишаване на баланса и растежа на спестовния акаунт.

Това е възможно с една много лесна и ефикасна стратегия. Ако предположим, че плащането остава същото – $643 на месец, то тези пари могат да се разпределят в двата акаунта по доста ефикасен начин. Ето един пример.

Нека предположим, че

искаме да завишим покритието

на застраховката до $250,000 на човек (общо $500,000 за вас и вашата съпруга) за период от 35 години, когато вие ще сте на 74 г., то сумата, която трябва да заплатите за тази полица на месец, би била $126, а не $643, както сте плащали досега.

Разликата идва оттам, че аз използвам така наречения Term Life Insurance за 35 години, който е само и единствено покритие, без да има спестовен елемент, прикрепен директно към него. Нека не забравяме, че досега сте плащали по $643 на месец за две години и нямате и стотинка още в спестовния си акаунт към застраховката, а покритието ви е само $150,000 на човек (общо $300,000 за вас и вашата съпруга).

Както забелязвате, първото нещо, което аз бих направил, е да вдигна покритието на поне $250,000 на човек (дори и това може би не е достатъчно, когато има деца, за които се грижите), но е по-високо от това, което имахте досега, и съответно дава по-голяма сигурност. Следващата стъпка е да взема разликата от $643 (старата цена на застраховката) и $126 (новата цена на застраховката), където ни остават чисти $517 всеки месец, които спокойно можем да инвестираме към инвестиционен или пенсионен акаунт.

Във вашата ситуация бих избрал една от двете посоки – Traditional IRA или Roth IRA, а защо не и комбинация от двете заедно.

При Traditional IRA тези $517 на месец биха ви помогнали

да намалите данъчната си облагаемост

за годината със $6,204, като ги приспаднете общо от вашите семейни данъци с вашата съпруга. По този начин спестявате от данъци и в същото време ги инвестирате в дългосрочен инвестиционен акаунт, който има за цел да подпомогне пенсионното ви осигуряване след 59 ½ годишна възраст.

Ако изберете да внасяте тези пари в Roth IRA, няма да можете да ги приспаднете от данъци днес, но пък лихвите, натрупани през годините на инвестиране, ще ви бъдат предоставени без никакъв данък върху тях.

Нека видим кое би било по-изгодно за вас и колко пари биха се натрупали през всичките години.

Независимо дали ще изберете Traditional IRA или Roth IRA, при средна лихва от 7% на портфейл от взаимни фондове на големи и средноголеми американски и международни корпорации с добавката на ценни книжа, то след 35 години (когато изтича застраховката) в този инвестиционен акаунт бихте имали $942,526.

От този сбор внесената сума е $217,140, а лихвата под формата на растеж, корпоративни печалби и дивиденти е $724,868. Това би била сумата, събрана на 74-годишна възраст,

когато застраховката ви изтече

До този момент сме плащали по $126 на месец за застраховка, което ни дава сбор от плащания в състояние на $52,920 за всичките 35 години.

След като сме пресметнали всички плюсове и минуси, виждаме, че сме платили общо $270,060 за застраховката и инвестиционния акаунт през всички 35 години и очакваме да получим $942,526 при средна лихва от 7%, което е напълно нормално и дори подценено като възвръщаемост от фондовете, сравнено с последните 50 години.

От всичко казано дотук излиза, че ако следваме моята стратегия, можем автоматично да вдигнем покритието на застраховката, спестяването отделно от нея и увеличаването на данъчните ни потенциални спестявания – днес и в годините на пенсионирате. В същото време, ако сме живи и здрави и никога не ни се е наложило да използваме застраховката, сметката ни излиза на печалба от $672,466, като приспаднем разходите по застраховката и инвестицията през годините.

Това е за мен от днес. Моята цел бе да ви запозная с някои основни елементи на взаимните фондове и това няма да е последният път, в който говорим за тях, напротив – това е само началото на моите теми, които ще засягат тези видове инвестиции и как можем ние да се възползваме от тях. Благодаря ви за времето, което отделихте да прочетете написаното от мен, и се надявам това да ви донесе по-голяма доза оптимизъм и нови идеи, когато става въпрос за вашите пари.

Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да зададете въпросите си или да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само при предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

 

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Как точно работи ROTH IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Последната ти статия за прехвърлянето от TRADITIONAL IRA към ROTH IRA подбуди моя интерес и бих искала да ти задам два допълнителни въпрос по същата линия.

Плаща ли се данък на парите, прехвърлени от ROTH IRA към TRADITIONAL IRA, когато се състои това прехвърляне и после, когато човек започне да си тегли от този TRADITIONAL IRA, след като се пенсионира? И вторият ми въпрос е по колко долара на година е позволено да се внася в ROTH IRA, може би е определен процент от заплатата или пък определена вноска? Бих се радвала да разбера тънкостите на този вид пенсионни планове, за което ти благодаря предварително.

Здравей и от мен! Ние се познаваме с теб от дълги години и се радвам, че се обръщаш отново към мен с въпроси, които ще бъдат полезни за всички, които четат тази статия, дори да сме говорили по темата преди – едно напомняне винаги е полезно. Все пак народът е казал – повторението е майка на знанието!

Сега директно по темата – когато парите са прехвърлени от ROTH IRA в TRADITIONAL IRA, вложената сума се приспада от данъците за дадената календарна година, но когато се пенсионираме, на тази сума може да се дължат определена сума данъци в зависимост от останалите доходи за дадената календарна година, в която парите са изтеглени оттам.

Има вариант и такива данъци да не бъдат платени, ако доходите са

по-ниски от $10,000 на година

без да включваме доходи от държавната пенсия, а говорим стриктно за заработен доход. Но това трябва да бъде потвърдено от твоя счетоводител, преди да говорим с цифрите и данъците, дължими на парите, изтеглени от TRADITIONAL IRA за дадената година.

Относно максималната вноска към ROTH IRA в момента е $6,000 на година за лица под 50-годишна възраст и $7,000 за лица на 50 и отгоре години, като условието е да има заработен доход за годината и вноската да не надвишава тази сума.

Например не може някой да показва заработен доход от $3,000 и в същото време да внася по $4,000 в ROTH IRA. Вноската не е в процентно съотношение към заплатата за годината, но ако човек прави над $135,000 на година, не може да внася директно в ROTH IRA фонд. За семейства, които подават данъчни декларации заедно, комбинираният им доход не трябва да надвишава $199,000 годишно.

Когато говорим за ROTH IRA, е важно да се знае, че ползите от спестяване на данъци при него са огромни и колкото по-рано се започне такъв вид план, толкова повече растат и ползите от него. Например, ако един човек на 35 години

започне да внася по $200 на месец

в такъв осигурителен план за 30 години напред до 65-годишна възраст – той би вложил само $72,200 и на средна лихва от 7% (което е напълно резонно при правилно подбрани фондове в акаунта, без да вземаме предвид доход от дивиденти и капитални печалби) и като резултат на инвестицията би имал $274,041.

Това прави печалба от $201,841, която няма да бъде обложена с данък, независимо колко от тези пари са теглени за една година. Това е огромен плюс за всеки от нас, особено в годините по време на пенсиониране, но за да стане реалност това, ние трябва да започнем от по-рано и да се подготвим за този момент.

Ако имаш други въпроси и коментари, винаги ще очаквам с радост да ти отговоря. Желая ти прекрасна седмица и ти благодаря за въпроса!

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Вашите пари

Dow се срина с 800 пункта заради страх от рецесия (ОБНОВЕНА)

публикувано

на

Сн.: АП/БТА

Основният борсов индекс Dow Jones се срина в сряда с над 800 пункта заради страхове от нова глобална рецесия.

Това е най-големият спад на индекса за тази година след притеснения на пазарите от икономическите данни, които идват от Германия и Китай.

S&P 500 също загуби 85 пункта, а технологичният индекс Nasdaq над 240.

Президентът  Доналд Тръмп обвини централната банка на страната, а не търговската война с Китай, за пазарните трусове в последно време.

Като повиши лихвените проценти четири пъти миналата година, “(Управлението за) федерален резерв (на САЩ) действа доста прибързано и сега е много, много късно” да промени паричната си политика и да намали цените на кредитирането, написа в Туитър Тръмп.

По-рано днес съветникът в Белия дом за търговията Питър Наваро призова американската централна банка да понижи лихвите с половин процент “възможно най-скоро”. Той увери, че това би повишило промишления индекс Дау Джоунс “до 30 000” пункта.

Американските пазари започнаха борсовата сесия в сряда с понижения, успявайки да отпишат вчерашните ръстове, след като американският пазар на облигации изпрати притеснителни сигнали за състоянието на икономиката в страната, посочва CNBC.

На отваряне индексът на сините чипове Dow Jones Industrial Average се раздели с над 600  пункта (2,4%), спадайки отново под прага от 26 000 пункта. Близо 2,6% отписва технологичният бенчмарк Nasdaq Composite, а широкият измерител S&P 500 спада с 2,4%.

Причина за това са страховете от нова рецесия, които са подхранвани от един от най-точните показатели за това – американските държавни облигации.

Доходността по 10-годишните американски държавни ценни книжа в сряда спадна под тази по 2-годишните – необичаен феномен, който се приема като индикатор за икономическа рецесия. Това накара инвеститорите, притеснени за състоянието на икономиката, да се насочат към дългосрочни сигурни активи, което тласна доходността по 30-годишните облигации до ново рекордно дъно. Към 10:20 am  доходността по американските държавни ценни книжа се понижава до съответно 1,596% и 2,05% за 10-годишните и 30-годишните облигации.

От 1978 г. налице има пет подобни случая на т. нар. „обърната крива на доходността“ и всички те предшестват рецесии. Последният такъв случай е през 2005 г. – две години преди световната финансова криза.

„Исторически погледнато обръщането на тази крива на доходността означава, че сега трябва да очакваме рецесия в диапазона от 6 до 18 месецаот днес, което драстично и негативно ще промени кратко- до дългосрочните прогнози“, посочва Том Есайе, основател на The Sevens Report.

Златото поскъпва с 0,63% до 1523,60 долара за тройунция.

Продължете по-нататък

Вашите пари

ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

Ангел Сапунджиев

публикувано

на

Здравей, Ангеле! Искам да те попитам дали мога да прехвърля парите, които съм вложила към Traditional IRA за 2018 година, към Roth IRA? Когато правих данъците за миналата година, съм забравила да споделя, че имам пари, вложени към Traditional IRA, и те не са приспаднати от моите данъци за 2018-а. Мога ли да ги прехвърля към Roth IRA за 2019 година и да спестя данъци на лихвите през годините напред, след като не са изписани от данъците за миналата година?

Здравей и от мен. Въпросът е чудесен и съм сигурен, че много от хората, които четат тази статия, са правили подобни грешки, защото по време на данъчния сезон всеки един от нас е много зает и понякога може да се изпуснат някои от детайлите.

Сега това, което искаш да направиш, не е много добра идея в твоята ситуация. Причината е, че тези пари, които искаш да прехвърлиш от Traditional IRA към Roth IRA, ще бъдат наложени върху твоите данъци за 2019 година като допълнителен заработен доход.

Тази процедура се нарича Roth Conversion

Имайки предвид конкретната ситуация, не виждам абсолютно никакъв смисъл това да се прави, когато ти си в период, в който правиш добри доходи и отгоре да слагаме още повече над тях, които да са облагаеми с данък.

Има вероятност един ден да платиш много по-малко данък на тази сума, ако парите останат в Traditional IRA, защото в годините напред можем да “жонглираме” между Traditional IRA и Roth IRА, като по този начин намалим данъчната ти облагаемост днес и по време на пенсиониране в зависимост от заработения доход всяка година.

Според мен за миналата година трябва да се направи обновление на данъчната декларация (amendment), където да се обявят парите, внесени в Traditional IRA, и да бъдат правилно приспаднати от доходите, независимо от това колко ще вземеш обратно като суми и колко не. Това е правилното нещо да се направи и трябва да бъде направено от теб с помощта на твоя счетоводител.

Оттук нататък просто трябва да се гледа година за година дали, продължавайки да внасяш към Traditional IRA,

ще имаш данъчни ползи

Според мен е добра идея в момента да се отвори един нов Roth IRАакаунт, в който да се внася всеки месец и да се спре вноската към Traditional IRA, ако смятаме, че данъчното приспадане за момента в твоята ситуация не носи големи ползи. Но преди да е завършила годината, някъде към края на ноември е хубаво да се види какъв ще бъде предполагаемият годишен доход и дали няма да има смисъл да прехвърлим всичко внесено в Roth IRА към Traditional IRA, което се нарича Recharacterization.

Причината за тази стратегия и начинът, по който казвам да се направи, е, че при прехвърляне от Traditional IRA към Roth IRА (което се нарича Conversion) ще има данък, надбавен на заработения доход за годината, в която става прехвърлянето, но при прехвърляне от Roth IRА към Traditional IRA (Recharacterization) няма добавени данъци, защото при Roth IRА данъците са вече платени. Затова винаги е по-добре

 да използваме Recharacterization

 отколкото Conversion и ако нямаме големи ползи от приспадането за дадената година, просто да оставим тези пари да трупат лихви, които няма да бъдат никога обложени с данък под формата на Roth IRА.

Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта до 7 ч. вечерта и в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.

И не забравяйте да се усмихвате!:)

Продължете по-нататък

Най-четено

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама

Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама
Реклама